近日，隨著剛剛閉幕的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議中提出“發(fā)展民營(yíng)銀行和社區(qū)銀行”，沉寂已久的社區(qū)銀行再次回到人們的視線中。

而一個(gè)現(xiàn)實(shí)是，從2013年全國(guó)第一家社區(qū)支行出現(xiàn)至今的五年多時(shí)間里，國(guó)內(nèi)社區(qū)支行的發(fā)展可謂是經(jīng)歷了冰火兩重天。理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感，曾經(jīng)以打通金融“最后一公里”、“彎道超車(chē)”為目標(biāo)的社區(qū)支行，如今的光景卻是新開(kāi)社區(qū)支行增速驟減，數(shù)家社區(qū)支行因入不敷出而終止?fàn)I業(yè)。

在中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼看來(lái)，目前在國(guó)內(nèi)，盡管商業(yè)銀行紛紛介入社區(qū)金融服務(wù)，但明確提出“社區(qū)銀行”戰(zhàn)略的卻不多，真正為之付出努力的更是少之又少。

完善零售生態(tài)必要補(bǔ)充 社區(qū)銀行進(jìn)入探索低潮期

公開(kāi)資料顯示，社區(qū)銀行(Community Bank)的概念源于美國(guó)，主要為小企業(yè)及個(gè)人小客戶服務(wù)，決策靈活，服務(wù)周到，貼近客戶，一般不發(fā)放沒(méi)有抵押物的貸款;同時(shí)，為保證競(jìng)爭(zhēng)力，存款利率高于大銀行，貸款利率低于大銀行，收費(fèi)也更低廉。

興業(yè)經(jīng)濟(jì)研究咨詢(xún)股份有限公司金融同業(yè)分析師孔祥在接受中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者采訪時(shí)表示，此次中央工作會(huì)議中提出發(fā)展社區(qū)銀行是在普惠金融的大背景下，目前整體而言，我國(guó)大行對(duì)零售客戶的覆蓋面是有限的，無(wú)論是在城市或農(nóng)村，仍存在很多人接觸不到銀行提供的服務(wù)，社區(qū)銀行可扮演銀行服務(wù)下沉的角色，是銀行完善零售生態(tài)的必要補(bǔ)充。

“當(dāng)前我國(guó)眾多小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)仍然面臨著融資難、融資貴的問(wèn)題，而社區(qū)銀行廣泛布局于各類(lèi)社會(huì)資源的聚集區(qū)域， 包括居民生活社區(qū)、商務(wù)社區(qū)、產(chǎn)業(yè)企業(yè)集群社區(qū)等，社區(qū)銀行對(duì)周邊的居民及企業(yè)的資金狀況更加了解，可以提供更加個(gè)性化、便捷化的金融服務(wù)，解決個(gè)人、小微和民營(yíng)企業(yè)的資金難題。” 融360理財(cái)分析師劉銀平在接受中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者采訪時(shí)說(shuō)道。

然而無(wú)法回避的是，在頂層設(shè)計(jì)下，我國(guó)社區(qū)銀行的探索如今已進(jìn)入低潮期，全國(guó)多地的社區(qū)支行都出現(xiàn)調(diào)整或關(guān)閉的情況。北京銀監(jiān)局公布的信息顯示，2017年全年，監(jiān)管部門(mén)共對(duì)北京地區(qū)近70家社區(qū)支行批復(fù)終止?fàn)I業(yè)。而截至2017年年末，廣東銀監(jiān)局和上海銀監(jiān)局分別批復(fù)21家和14家社區(qū)支行終止?fàn)I業(yè)。另?yè)?jù)了解，民生銀行在北京地區(qū)開(kāi)設(shè)社區(qū)分行的數(shù)量最高峰時(shí)達(dá)110多家，目前仍處正常營(yíng)業(yè)的已減少至70多家。

商業(yè)模式不清晰導(dǎo)致入不敷出 社區(qū)銀行路在何方？

社區(qū)支行為何出現(xiàn)關(guān)停潮?董希淼認(rèn)為，目前在國(guó)內(nèi)，社區(qū)金融服務(wù)的開(kāi)展、對(duì)社區(qū)銀行的探索，都還不夠成熟和完善，沒(méi)有形成清晰完整的模式。

在我國(guó)，社區(qū)銀行興起于2013年，民生銀行原董事長(zhǎng)董文標(biāo)在一個(gè)金融研討會(huì)上提出了金融便利店的概念，同時(shí)隨著銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》，中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)始大舉進(jìn)軍社區(qū)銀行。在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下，社區(qū)銀行被寄予厚望，曾被看作“抗衡互聯(lián)網(wǎng)金融”，實(shí)現(xiàn)"彎道超車(chē)"的新希望。

2013年6月興業(yè)銀行在福州開(kāi)辦全國(guó)第一家社區(qū)支行，隨后民生、光大、浦發(fā)、中信、平安、華夏等銀行紛紛入局推出社區(qū)銀行戰(zhàn)略。民生銀行曾提出要在三年內(nèi)在全國(guó)設(shè)立超過(guò)1萬(wàn)家金融便利店，光大銀行則計(jì)劃2013年內(nèi)推出200家社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)。

從業(yè)務(wù)范圍看，社區(qū)支行主要經(jīng)營(yíng)理財(cái)銷(xiāo)售、個(gè)人貸款、財(cái)富管理、繳費(fèi)結(jié)算，同時(shí)定期開(kāi)展商戶優(yōu)惠、金融知識(shí)講座等活動(dòng)。但社區(qū)支行不能辦理對(duì)公業(yè)務(wù)，也不能辦理安全等級(jí)要求較高的人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，如現(xiàn)金開(kāi)戶、大額取現(xiàn)等。此外，還提供實(shí)行錯(cuò)時(shí)延時(shí)服務(wù)，將人工服務(wù)時(shí)間延長(zhǎng)至晚上9點(diǎn)等。

原民生銀行北京某社區(qū)支行相關(guān)人員向中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者介紹，一般一家社區(qū)銀行的員工結(jié)構(gòu)為，一名正式銀行職工作為負(fù)責(zé)人，帶領(lǐng)兩到三名“外包”員工。由于金融牌照的限制，社區(qū)支行只能做非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，而對(duì)周邊居民并未做過(guò)細(xì)致的了解工作。“實(shí)際上目前大部分社區(qū)分行都處于門(mén)庭冷清、入不敷出的狀態(tài)，能盈利的都是地理位置好的，但很少。這實(shí)際上是盲目發(fā)展的結(jié)果。”該人員說(shuō)道。據(jù)了解，在一線或強(qiáng)二線城市，一家社區(qū)支行一年的運(yùn)營(yíng)成本至少在100萬(wàn)。

公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年6月末，民生銀行持有牌照的社區(qū)支行1523家，比上年末減少99家。

在孔祥看來(lái)，導(dǎo)致這種情況的根源在于我國(guó)大部分社區(qū)銀行存在商業(yè)模式不清晰、收入模式模糊的問(wèn)題。“總體來(lái)說(shuō)，目前我國(guó)社區(qū)銀行只是硬件和地理位置的些許改變，但服務(wù)和營(yíng)銷(xiāo)都與以往傳統(tǒng)銀行支行沒(méi)有太多改變。在電子化金融消費(fèi)的時(shí)代下，大部分銀行非現(xiàn)金業(yè)務(wù)都可以在網(wǎng)上辦理。而產(chǎn)品方面也并沒(méi)有針對(duì)特定客戶開(kāi)發(fā)特定的產(chǎn)品，客戶粘度不夠高，社區(qū)銀行的末端價(jià)值也無(wú)法體現(xiàn)。”

“社區(qū)銀行如果能在獲取信息這塊，對(duì)社區(qū)的了解程度比傳統(tǒng)銀行征信更加豐富，成為銀行數(shù)據(jù)的延伸，才是有戰(zhàn)略?xún)r(jià)值的。”孔祥說(shuō)道。

據(jù)《2017年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示，截至2017年末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到22.87萬(wàn)個(gè)，其中社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)7890個(gè)。