近日，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接的意見(jiàn)》，提出拓寬小農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系，將其作為小農(nóng)戶扶持政策的重要組成。而此前發(fā)布的中央一號(hào)文件也強(qiáng)調(diào)，按照擴(kuò)面增品提標(biāo)的要求，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策。

在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村金融服務(wù)中的重要組成，也是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和損失補(bǔ)償?shù)闹匾袌?chǎng)化機(jī)制。隨著“三農(nóng)”發(fā)展和保險(xiǎn)意識(shí)的覺(jué)醒以及“三農(nóng)”客戶整體金融意識(shí)和金融素養(yǎng)的提升，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力正逐漸被發(fā)掘。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2018年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為572.65億元，同比增長(zhǎng)19.54%。

我國(guó)從2007年實(shí)施中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)后，農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)新就進(jìn)入了快車道。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋了所有省份，承保農(nóng)作物達(dá)200多種，參保農(nóng)戶和保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民增收的重要保障。

雖然我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，但是也存在著“三農(nóng)”領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)大、險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和成本高以及農(nóng)戶投保意愿不足等問(wèn)題。去年，山東強(qiáng)降雨造成壽光蔬菜大棚大面積受損，也暴露出特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品投保不足的問(wèn)題。

保險(xiǎn)功能發(fā)揮在農(nóng)業(yè)這個(gè)自然風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的生產(chǎn)領(lǐng)域，應(yīng)當(dāng)是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段和工具。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)潛力在于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。隨著我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的組織化、集約化程度快速提升，以龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)為主要形式的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展迅速。這類經(jīng)營(yíng)主體因經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大，且承受的自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大，因而對(duì)農(nóng)險(xiǎn)需求較為迫切。

如何適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求一直是金融創(chuàng)新的著力方向，保險(xiǎn)創(chuàng)新成為其中的重要一環(huán)。除了多家財(cái)險(xiǎn)公司涉足農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，我國(guó)目前還有安信農(nóng)業(yè)、安華農(nóng)業(yè)、陽(yáng)光農(nóng)業(yè)、華農(nóng)、國(guó)元農(nóng)業(yè)、中原農(nóng)業(yè)等專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的農(nóng)險(xiǎn)公司。這也反映出險(xiǎn)企對(duì)農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)前景的看好。

雖然我國(guó)規(guī)模農(nóng)業(yè)不斷發(fā)展，但是由于各地的農(nóng)業(yè)資源稟賦條件差異很大，在當(dāng)前和今后很長(zhǎng)一個(gè)時(shí)期，小農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)仍將是我國(guó)農(nóng)業(yè)的主要經(jīng)營(yíng)方式。農(nóng)險(xiǎn)創(chuàng)新在支持多種形式適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，也應(yīng)按照擴(kuò)面增品提標(biāo)的要求，提升對(duì)小農(nóng)戶的保險(xiǎn)服務(wù)水平，以促進(jìn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接。

有業(yè)界專家認(rèn)為，目前，我國(guó)大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品以成本保險(xiǎn)為主，且處于低保障、廣覆蓋水平，由于保障和損失差距較大，農(nóng)戶的投保積極性不高。而要提高保障水平，實(shí)現(xiàn)“普惠性”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，就必須完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，同時(shí)對(duì)于農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供更多的配套政策支持。對(duì)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，其保險(xiǎn)需求較高，且投保和風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，農(nóng)險(xiǎn)多樣化創(chuàng)新也更容易實(shí)現(xiàn)，商業(yè)化運(yùn)作的市場(chǎng)空間更大。

各地也在探索“政策性+商業(yè)性”相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，并積極探索地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)制度。例如，自2009年起，安徽省每年都把“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”作為一項(xiàng)民生工程加以實(shí)施。在政策性保險(xiǎn)突出普惠性的基礎(chǔ)上，又開(kāi)展和擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)試點(diǎn)，探索建立覆蓋大宗農(nóng)作物生產(chǎn)成本的“基本險(xiǎn)+大災(zāi)險(xiǎn)(補(bǔ)充險(xiǎn))+商業(yè)險(xiǎn)”三級(jí)保障體系和特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的“基本險(xiǎn)+商業(yè)險(xiǎn)”保障模式。

從各地的實(shí)踐來(lái)看，農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展在擴(kuò)面增品提標(biāo)過(guò)程中，一方面是為了實(shí)現(xiàn)更加充分的保障和更廣泛的覆蓋，同時(shí)提升服務(wù)水平，以滿足不同經(jīng)營(yíng)主體多層次、差異化的保險(xiǎn)需求;另一方面是為了通過(guò)政策扶持，建立可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系，增強(qiáng)這一體系自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

同時(shí)，鑒于農(nóng)村金融市場(chǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)性，為調(diào)動(dòng)險(xiǎn)企發(fā)展農(nóng)險(xiǎn)的積極性，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)堅(jiān)持保費(fèi)補(bǔ)貼。從覆蓋直接物化成本逐步實(shí)現(xiàn)覆蓋完全成本是為了提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度，需要加大財(cái)政支持力度。2018年7月，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)三部委發(fā)布通知，將三大糧食作物制種納入中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼目錄，體現(xiàn)出政府部門(mén)對(duì)于農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展的支持力度在不斷加大。

在農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展中，產(chǎn)品創(chuàng)新是一大難題。由于小農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的生產(chǎn)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障需求水平也不同。業(yè)界普遍認(rèn)為，由于傳統(tǒng)的產(chǎn)量損失保險(xiǎn)存在成本高、理賠難等問(wèn)題，發(fā)展價(jià)格保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)成為農(nóng)險(xiǎn)創(chuàng)新趨勢(shì)。與此同時(shí)，保險(xiǎn)科技的運(yùn)用成為解決農(nóng)險(xiǎn)推廣諸多制約因素的重要途徑，可以顯著提升農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)的效率，降低成本和逆向選擇。