在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的用戶(hù)體驗(yàn)革命下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正面臨著“獲客”與“活客”的雙重壓力，借助金融科技轉(zhuǎn)變用戶(hù)運(yùn)營(yíng)理念正成為新的突破口，而互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)則正努力尋找新的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)點(diǎn)，雙方似乎“一拍即合”。

截止3月21日，在海外上市的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，已經(jīng)有7家(樂(lè)信、拍拍貸、趣店、簡(jiǎn)普科技、小贏科技、品鈦、360金融)相繼發(fā)布了2018年四季度及全年財(cái)務(wù)報(bào)告(融360僅發(fā)布去年四季報(bào))。

尤其值得注意的是，多家公司持續(xù)發(fā)力TO B業(yè)務(wù)，助貸、金融科技能力輸出等方面正在成為利潤(rùn)的主要增長(zhǎng)點(diǎn)之一。

從金融機(jī)構(gòu)處獲客量大增

《證券日?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn)，各家金融科技公司的TO B業(yè)務(wù)，正在成為主要盈利爆發(fā)點(diǎn)之一。

樂(lè)信CEO肖文杰對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“金融機(jī)構(gòu)有自己最擅長(zhǎng)的核心優(yōu)勢(shì)，我們也有我們自己的核心優(yōu)勢(shì)，雙方是可以天然互補(bǔ)的。”

樂(lè)信的2018年財(cái)報(bào)顯示，金融科技收入是樂(lè)信增長(zhǎng)最快的部分。2018年四季度，樂(lè)信通過(guò)為各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)而獲得的金融科技收入為8.25億元(如為標(biāo)準(zhǔn)幣種，則默認(rèn)為人民幣)，同比增長(zhǎng)331%。2018年全年，樂(lè)信金融科技收入20.8億元，同比增長(zhǎng)448%。

記者在樂(lè)信集團(tuán)官網(wǎng)注意到，與其合作的金融機(jī)構(gòu)包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國(guó)有五大行以及其他消費(fèi)金融公司等新型機(jī)構(gòu)。其財(cái)報(bào)披露，去年四季度，樂(lè)信和超過(guò)100家金融機(jī)構(gòu)建立了合作，來(lái)自銀行等金融機(jī)構(gòu)的資金占比已達(dá)促成借款金額的70%以上。

除了樂(lè)信以外，360金融在去年第四季度業(yè)績(jī)中也披露了賦能金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)。360金融表示，正在持續(xù)吸引更多金融機(jī)構(gòu)深入合作。2018年第四季度，360金融撮合貸款資金的78%來(lái)自金融機(jī)構(gòu)。

品鈦集團(tuán)財(cái)報(bào)顯示，2018年全年品鈦實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入10.53億元，同比增長(zhǎng)85.1%;凈利潤(rùn)1.39億元，相比2017年的虧損5384萬(wàn)元實(shí)現(xiàn)扭虧為盈。根據(jù)品鈦財(cái)報(bào)，公司的主要營(yíng)收來(lái)源主要包括三部分：技術(shù)服務(wù)費(fèi)、分期服務(wù)費(fèi)以及財(cái)富管理服務(wù)費(fèi)。

其中，在總營(yíng)收中占比最高的依然是技術(shù)服務(wù)費(fèi)，即為客戶(hù)提供個(gè)人與小微企業(yè)信貸服務(wù)系統(tǒng)(包括信貸評(píng)估和貸后管理等服務(wù))所得的服務(wù)費(fèi)。數(shù)據(jù)顯示，品鈦的該項(xiàng)收入從2017年的4.25億元增長(zhǎng)至2018年的7.48億元，同比增長(zhǎng)75.6%;其次是分期服務(wù)收入，品鈦的該項(xiàng)收入從2017年的1.4億元增長(zhǎng)至2018年的2.91億元，同比增長(zhǎng)超過(guò)108%。

而在品鈦集團(tuán)官網(wǎng)，《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，其服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)包括民生證券、江西銀行、新網(wǎng)銀行等。

小贏科技則是與眾安保險(xiǎn)合作，為產(chǎn)品提供信用保證保險(xiǎn)。同時(shí)，小贏科技也表示，將在持續(xù)探索與金融機(jī)構(gòu)的合作，在2018年11月底已經(jīng)與國(guó)內(nèi)資產(chǎn)管理規(guī)模最大的信托公司中信信托達(dá)成合作。

同樣賦能金融機(jī)構(gòu)使其業(yè)績(jī)大增的還有趣店。

趣店業(yè)績(jī)報(bào)告顯示：2018年趣店總收入76.92億元，同比增長(zhǎng)61.1%;凈利潤(rùn)24.91億元，同比增長(zhǎng)15.1%。趣店表示收入的增長(zhǎng)主要是由于撮合貸款收入及其他收入大幅增加。其中，去年全年撮合貸款收入及其他收入為16.47億，同比增長(zhǎng)了4.45倍。

根據(jù)趣店的招股書(shū)，撮合貸款收入和其他收入是指從機(jī)構(gòu)融資伙伴獲得的與表外交易有關(guān)的撮合貸款服務(wù)費(fèi)。趣店CEO羅敏在趣店2018年財(cái)報(bào)中透露稱(chēng)，趣店在去年新增了19個(gè)供資伙伴，截至今年3月15日，由金融機(jī)構(gòu)提供的未償貸款余額已經(jīng)到達(dá)220億。

TO B和TO C雙輪驅(qū)動(dòng)

《證券日?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn)，對(duì)于互金企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)合作，助貸業(yè)務(wù)及科技輸出成為了主流合作模式。

《關(guān)于做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類(lèi)處置和風(fēng)險(xiǎn)防范工作的意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“175號(hào)文”)中也指出，要堅(jiān)決清理違法違規(guī)業(yè)務(wù)，不留風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)還指出，應(yīng)積極引導(dǎo)部分機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)小貸公司、助貸機(jī)構(gòu)或?yàn)槌峙瀑Y產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)導(dǎo)流等。

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，樂(lè)信與銀行的合作模式主要有以下幾種：一是直貸，樂(lè)信將年輕人群的需求對(duì)接給銀行，銀行進(jìn)行審批和放款，這種方式風(fēng)險(xiǎn)可控、收益較高;二是與銀行共同搭建風(fēng)控模型，服務(wù)于銀行現(xiàn)有客戶(hù)，銀行等金融機(jī)構(gòu)相對(duì)不擅長(zhǎng)小額消費(fèi)貸款，樂(lè)信幫助銀行制定風(fēng)控策略，提供反欺詐、風(fēng)控建模、自動(dòng)化審批能力的輸出;三是向銀行輸出消費(fèi)場(chǎng)景，把樂(lè)信的消費(fèi)場(chǎng)景放到銀行客戶(hù)端，引導(dǎo)銀行客戶(hù)產(chǎn)生更多的消費(fèi)。

360金融的特色是，在大數(shù)據(jù)分析、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)，為金融合作伙伴提供高質(zhì)量借款用戶(hù)獲取、借款人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與匹配、工作流程自動(dòng)化、先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制等一系列金融科技產(chǎn)品與服務(wù)。

而在品鈦官網(wǎng)可以看到，目前品鈦為電商場(chǎng)景、支付場(chǎng)景、企業(yè)財(cái)稅場(chǎng)景等打造面向小微企業(yè)客戶(hù)的智能信貸解決方案。目前，在國(guó)內(nèi)，品鈦的小微企業(yè)智能信貸解決方案已經(jīng)幫助餐飲服務(wù)、電商、3C銷(xiāo)售、農(nóng)產(chǎn)品以及制造業(yè)等行業(yè)的小微企業(yè)主高效快速獲得在線信貸服務(wù)。

拍拍貸的2018年財(cái)報(bào)，則是顯示其依賴(lài)于不斷強(qiáng)化的科技實(shí)力，助貸業(yè)務(wù)取得了進(jìn)展，拍拍貸在去年第四季度的撮合額由第三季度的148億元增長(zhǎng)到176億元，增長(zhǎng)率為19.2%。

360金融CEO葉大清認(rèn)為，中國(guó)數(shù)字普惠金融和金融科技行業(yè)還處在發(fā)展早期，現(xiàn)在還看不到天花板，行業(yè)還有很多發(fā)展機(jī)會(huì)，數(shù)字普惠金融和金融科技的發(fā)展有機(jī)會(huì)改變千千萬(wàn)萬(wàn)的小微企業(yè)和全球幾十億人的命運(yùn)。

回顧2018年，國(guó)內(nèi)新金融市場(chǎng)上的主要玩家們，從新金融巨頭到創(chuàng)業(yè)公司，都在加速切換賽道——將業(yè)務(wù)重心從單純的C端服務(wù)向TO B、TO C雙輪驅(qū)動(dòng)的服務(wù)模式轉(zhuǎn)移，將盈利模式從提供金融服務(wù)的利息收入為主切換至提供技術(shù)服務(wù)的服務(wù)費(fèi)收入為主。

有業(yè)內(nèi)人士表示，“伴隨著技術(shù)服務(wù)的成熟，來(lái)自傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等各類(lèi)B端客戶(hù)的市場(chǎng)需求加速增長(zhǎng)，多重因素疊加之下，金融科技TO B服務(wù)市場(chǎng)也迎來(lái)了全面爆發(fā)。”