新版?zhèn)€人征信系統(tǒng)5月份面世，大數(shù)據(jù)時(shí)代已使“未來(lái)已來(lái)”

銀行“起底”能力已足夠強(qiáng)大

新版?zhèn)€人征信系統(tǒng)將在5月份面世，近日在朋友圈流傳不少關(guān)于新舊版征信報(bào)告的對(duì)比文章。專家分析指出，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，新征信能查詢到的信息更全面;對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，能隱藏的信息越來(lái)越少，個(gè)人金融信息越來(lái)越透明化、公開(kāi)化。老版?zhèn)€人信用報(bào)告中的信息主要有6個(gè)方面：公安部身份信息核查結(jié)果、個(gè)人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標(biāo)注和查詢歷史信息。新版?zhèn)€人信息更加完整，除老版?zhèn)€人基本信息之外，還可以看到配偶信息;同時(shí)，職業(yè)信息也更完整，信息量與個(gè)人求職簡(jiǎn)歷相當(dāng)。

某按揭人士告訴記者，雖然距離新版?zhèn)€人征信系統(tǒng)正式上線還有一個(gè)多月時(shí)間，其實(shí)在大數(shù)據(jù)時(shí)代，廣州地區(qū)的銀行“起底”能力已非常強(qiáng)大，目前能查到的征信情況或通過(guò)其他渠道查到的個(gè)人信息，已不亞于新版?zhèn)€人征信。近日，記者體驗(yàn)了一次個(gè)人查征信的過(guò)程，發(fā)現(xiàn)能查到的信息也的確非常完善。

個(gè)人查征信：先預(yù)約，免費(fèi)查詢打印

目前個(gè)人查征信可以通過(guò)網(wǎng)上查詢和現(xiàn)場(chǎng)查詢兩個(gè)渠道。記者體驗(yàn)的是現(xiàn)場(chǎng)查詢渠道。記者先在微信小程序“廣東征信預(yù)約”選擇預(yù)約查詢的時(shí)間和地點(diǎn)。廣州市除了沿江路廣東征信中心現(xiàn)場(chǎng)查詢外，還開(kāi)放了不少銀行代理點(diǎn)。記者選擇了沿江路廣東征信中心的地點(diǎn)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查詢，提前兩天在不同時(shí)段都有近200個(gè)號(hào)可以預(yù)約。

根據(jù)指示，查詢個(gè)人征信必須從太平通津的門口進(jìn)去，出口則在沿江中路。記者在預(yù)約時(shí)間于天平通津門口刷身份證順利進(jìn)入。在廣東征信中心現(xiàn)場(chǎng)有多個(gè)人工服務(wù)柜臺(tái)以及七八臺(tái)自助查詢機(jī)器。記者把身份證放上去后，按指示輸入預(yù)約手機(jī)號(hào)碼的后4位，隨即打印出一個(gè)8頁(yè)的個(gè)人征信報(bào)告。該報(bào)告在個(gè)人信息欄記錄有記者在市內(nèi)不同時(shí)段的居住地址，不過(guò)這些地址都是記者辦理個(gè)人信用卡時(shí)填寫的，戶籍地址為記者之前的戶籍地址，最新的戶籍地址并沒(méi)有顯示，說(shuō)明該信息并非來(lái)自公安部戶政管理的大數(shù)據(jù)。

個(gè)人信用報(bào)告最詳細(xì)的部分為信貸交易信息明細(xì)，記者在2001年至今發(fā)生的住房貸款業(yè)務(wù)，即使已結(jié)清都清晰列明。根據(jù)新版?zhèn)€人信息，已結(jié)清的貸款還款情況也會(huì)列出來(lái)，記者目前拿到的信用報(bào)告屬于舊版，已結(jié)清貸款的還款情況沒(méi)有顯示出來(lái)。

銀行掌握個(gè)人征信的最主要渠道為個(gè)人信用卡，記者多年來(lái)曾經(jīng)辦過(guò)的信用卡全部列出來(lái)，曾經(jīng)用過(guò)的信用卡最后還款時(shí)間、還款金額也清晰列明。

值得購(gòu)房者留意的是個(gè)人信用報(bào)告“查詢記錄”，按揭人士透露貸款銀行或信用卡發(fā)卡銀行會(huì)不定期對(duì)個(gè)人做貸后管理的查詢，以記者為例，從2017年至今，曾經(jīng)有11次銀行的查詢記錄。按揭人士表示，現(xiàn)在不少銀行會(huì)給信用卡用戶提供信用貸款的額度，銀行在邀請(qǐng)用戶使用信用貸款之前會(huì)對(duì)用戶進(jìn)行查詢，故此在機(jī)構(gòu)查詢上出現(xiàn)“貸后管理”的字樣。

廣東征信中心大廳有明顯標(biāo)志提醒“任何中介不得在此拉客”，記者在征信大廳門口、太平通津入口以及沿江中路的出口都遇到不少貸款中介人員派發(fā)名片。按揭人士透露，個(gè)人查詢名下信用報(bào)告是最詳盡的，故此貸款中介會(huì)在門口等待客戶打印信用報(bào)告再對(duì)其小額貸款的申請(qǐng)進(jìn)行審核。

銀行查征信：大數(shù)據(jù)使個(gè)人信用“無(wú)所遁形”

合富房地產(chǎn)服務(wù)中心經(jīng)理謝智聰告訴記者，近期朋友圈流傳的新舊版征信系統(tǒng)對(duì)比，其實(shí)不少內(nèi)容已在廣州市銀行可以體現(xiàn)，不需要等到5月份到來(lái)。如征信情況變動(dòng)，舊版是一個(gè)月或更久的時(shí)間才更新一次，不過(guò)從銀行反饋的信息來(lái)看，個(gè)人征信變動(dòng)幾天內(nèi)已可以在征信系統(tǒng)有體現(xiàn)。對(duì)購(gòu)房者影響最大的是離婚后貸款首付款的成數(shù)。不過(guò)根據(jù)廣州的“3·30”新政，離婚一年內(nèi)無(wú)論析產(chǎn)與否，貸款次數(shù)都是按照離婚前的狀態(tài)認(rèn)定，故此新版?zhèn)€人征信對(duì)離婚人士的影響其實(shí)不大。謝智聰表示，住房按揭貸款有借款人一欄，有時(shí)候夫婦不一定把兩個(gè)人的名字寫上，因此作為共同還款人的另一方，不一定會(huì)顯示這個(gè)負(fù)債，新版征信系統(tǒng)將會(huì)顯示出來(lái)。匯瀚按揭業(yè)務(wù)總監(jiān)莫靜表示，一些銀行如果認(rèn)定房屋是共同持有，產(chǎn)權(quán)人的名字有兩個(gè)，有時(shí)候即使借款人只有一人，他們依然會(huì)登記雙方的負(fù)債情況。

合富謝智聰表示，根據(jù)新版?zhèn)€人征信，個(gè)人涉及的法律訴訟、強(qiáng)制執(zhí)行等司法信息也會(huì)顯示。不過(guò)根據(jù)他們?cè)?jīng)處理過(guò)的一個(gè)個(gè)案，一個(gè)購(gòu)房者在申請(qǐng)貸款時(shí)被銀行發(fā)現(xiàn)涉及某個(gè)官司，銀行建議他處理完個(gè)人官司后再申請(qǐng)貸款，由此可見(jiàn)即使在舊版?zhèn)€人征信時(shí)期，銀行依然有多種途徑查詢到個(gè)人信用的“全貌”。

匯瀚按揭莫靜表示，目前廣州市銀行在發(fā)放住房貸款會(huì)在“前三后三”對(duì)個(gè)人征信進(jìn)行查詢，即在貸款審批時(shí)對(duì)個(gè)人征信進(jìn)行查詢，再在放款時(shí)對(duì)個(gè)人征信查詢。她透露，“后三”主要是防止個(gè)別客戶使用其他資金作為首期款，如果有大額資金變動(dòng)銀行會(huì)向客戶了解該筆資金的來(lái)龍去脈。她表示，大額信用卡的分期和還款，目前已會(huì)在個(gè)人征信報(bào)告體現(xiàn)，不需要等到5月份新版?zhèn)€人征信才顯現(xiàn)。有些客戶使用大額信用卡買車或裝修，每月還款會(huì)在信用報(bào)告中出現(xiàn)，銀行在審批個(gè)人住房貸款時(shí)會(huì)把大額信用卡每月還款的金額算進(jìn)去，故此購(gòu)房者必須要如實(shí)處理個(gè)人的財(cái)務(wù)情況。

征信貼士：

不要“貪得意”隨便點(diǎn)申請(qǐng)消費(fèi)貸款額度

不少消費(fèi)額度的機(jī)構(gòu)通過(guò)APP來(lái)吸引消費(fèi)者使用他們的產(chǎn)品，有時(shí)候會(huì)提供“紅包”作為噱頭。匯瀚按揭莫靜表示，目前微信渠道發(fā)放的微粒貸和螞蟻金服的花唄，這些數(shù)據(jù)已進(jìn)入到舊版征信系統(tǒng)，新版征信應(yīng)該會(huì)通過(guò)征信聯(lián)盟涵括更多的非金融機(jī)構(gòu)短期貸款項(xiàng)目。在銀行審批貸款的時(shí)候，他們會(huì)認(rèn)為如果一個(gè)人生活消費(fèi)類都要使用多種不同產(chǎn)品的消費(fèi)貸，有可能引起“十個(gè)杯子九個(gè)蓋”的憂慮。

全面做個(gè)好人，有非主觀征信問(wèn)題可以解釋得清

新版征信系統(tǒng)把個(gè)人生活的全方面都納入征信系統(tǒng)管理之中，訴訟、罰款等行為“無(wú)所遁形”，按揭人士表示，大數(shù)據(jù)時(shí)代征信監(jiān)察非常透明，故此大家能夠做的事情就是做個(gè)好人，不要在征信記錄上留下污點(diǎn)，以免給日后申請(qǐng)貸款帶來(lái)不便。不過(guò)他們認(rèn)為，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，貸款申請(qǐng)者一些非主觀的征信問(wèn)題如果解釋得通，是可以考慮酌情處理的。他們處理過(guò)一個(gè)案例，一位事業(yè)單位員工外派到國(guó)外，在外派三年內(nèi)他委托親戚處理貸款還款的事情，其中由于親戚的失誤，產(chǎn)生了三期以上的逾期。后來(lái)他回國(guó)后再買房屋申請(qǐng)貸款時(shí)，之前的逾期讓銀行產(chǎn)生了疑問(wèn)。為此，按揭機(jī)構(gòu)人員讓他提供外派的證明以及與親戚間的銀行流水，證明逾期并非他主觀意愿造成的，后來(lái)還是有銀行給他提供了住房貸款。