下一步將利用綜合評價，引導(dǎo)商業(yè)銀行在支持小微企業(yè)上實(shí)行差異化經(jīng)營。

銀行對小微企業(yè)的金融服務(wù)今年以來延續(xù)快速發(fā)展態(tài)勢，成效明顯。

11月12日，銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年三季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款(包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)余額36.39萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額11.3萬億元，較年初增長20.81%。

“截至到今年9月份，小微企業(yè)貸款戶數(shù)為2086.4萬戶，較年初增加363.16萬戶。其中5家大型商業(yè)銀行的普惠小微企業(yè)貸款增長尤為突出，較年初增長47.89%。”11月12日，銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒在銀保監(jiān)會舉行的通風(fēng)會上表示。

此前，第一財(cái)經(jīng)從多家銀行了解到，2020年普惠金融考核繼續(xù)強(qiáng)化，現(xiàn)在正處于征求意見階段。征求意見會更綜合、更全面地反映了各家銀行支持小微的情況，包括體系建設(shè)、工作深入度等要求。

李均鋒稱，目前正在制定商業(yè)銀行小微企業(yè)金融監(jiān)管評價辦法，當(dāng)前對商業(yè)銀行支持小微企業(yè)的考核更多是量化指標(biāo)，下一步將利用綜合評價，引導(dǎo)商業(yè)銀行在支持小微企業(yè)上實(shí)行差異化經(jīng)營，對不同的商業(yè)銀行提出不同的要求。

普惠型小微貸款較年初增長20%

在擴(kuò)量方面，2019年三季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款余額36.39萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額11.3萬億元，較年初增長20.81%。

在降成本方面，今年以來，普惠型小微企業(yè)貸款利率總體呈現(xiàn)穩(wěn)中有降的態(tài)勢。“1-9月，商業(yè)銀行新發(fā)放的所有貸款的利率是6.75%，比2018年全年的水平下降0.64個百分點(diǎn)。其中，國家大型銀行1-9月份發(fā)放的貸款利率是4.75%，比2018年全年平均水平下降0.68個百分點(diǎn);同時，大行通過發(fā)放信用貸款、減費(fèi)讓利等措施降低小微企業(yè)其他融資成本0.58個百分點(diǎn)。在控制風(fēng)險(xiǎn)方面，小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)總體可控，目前普惠性貸款不良率是3.56%，比去年同期下降了1.3個百分點(diǎn)。” 李均鋒稱。

李均鋒表示，今年商業(yè)銀行推進(jìn)普惠性小微金融服務(wù)工作，主要有以下進(jìn)展和突破。

具體來看，首先是機(jī)制建設(shè)取得重大進(jìn)展。大中型銀行陸續(xù)建立普惠金融事業(yè)部，并通過內(nèi)部的資金轉(zhuǎn)移定價、資源配置、績效考核、盡職免責(zé)等方面的制度安排，小微企業(yè)金融服務(wù)正在變?yōu)樯虡I(yè)銀行的內(nèi)生的、自愿自主的工作。

其次，金融服務(wù)方式上技術(shù)產(chǎn)品發(fā)揮重大作用。銀行通過線下和線上相結(jié)合，特別是研發(fā)大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，改變了原來服務(wù)小微企業(yè)難服務(wù)的局面，推出了很多新產(chǎn)品、開展新渠道。

“政策激勵的疊加效應(yīng)更加凸顯，貨幣政策、財(cái)稅政策、銀保監(jiān)會推出的差異化監(jiān)管政策都在激勵商業(yè)銀行開展小微業(yè)務(wù);為破解小微企業(yè)缺少信息、銀行不敢貸款的局面，銀保監(jiān)會還聯(lián)合其他部門，在地方以省為單位，建設(shè)中小企業(yè)的信息庫。”李均鋒稱。

李均鋒還表示，金融供給側(cè)的各類市場主體服務(wù)小微企業(yè)的合力正在形成。今年以來不僅政策銀行、大中小商業(yè)銀行形成合力，銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也形成合力，同樣銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)也成為市場供給的一股力量，大家一起推定小微企業(yè)的發(fā)展。

今年4月份，國務(wù)院常務(wù)會議稱，要推動銀行健全“敢貸、愿貸、能貸”的考核激勵機(jī)制，支持單獨(dú)制定普惠型小微企業(yè)信貸計(jì)劃。工農(nóng)中建交5家國有大型商業(yè)銀行要帶頭，確保今年小微企業(yè)貸款余額增長30%以上、小微企業(yè)信貸綜合融資成本在去年基礎(chǔ)上再降低1個百分點(diǎn)。

監(jiān)管措施將繼續(xù)推動銀行服務(wù)小微

未來，小微企業(yè)信貸高速增長的態(tài)勢是否可以持續(xù)?如何引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)開展差異化的市場競爭?銀行對小微企業(yè)的降成本工作，是否應(yīng)該更加注重發(fā)揮市場的作用、更加尊重金融的邏輯和規(guī)律?小微企業(yè)信貸爆發(fā)式增長背后，風(fēng)險(xiǎn)是不是可控?

針對上述問題，李均鋒進(jìn)行了回應(yīng)。他表示，銀保監(jiān)會將按照問題導(dǎo)向及時調(diào)整完善監(jiān)管舉措，下一步，主要從以下幾方面著手。

其一，堅(jiān)持小微企業(yè)金融服務(wù)的商業(yè)可持續(xù)性根本原則。下一步要建立小微企業(yè)金融服務(wù)的長效機(jī)制，不能搞運(yùn)動，監(jiān)管引導(dǎo)的核心是讓商業(yè)銀行通過內(nèi)部機(jī)制建設(shè)，愿意做、敢做小微。

其二，引導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開展百行進(jìn)萬企的融資對接。今年8月份，銀保監(jiān)會在幾個城市進(jìn)行了試點(diǎn)，效果非常明顯。后期將引導(dǎo)銀行客戶經(jīng)理到當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)，了解企業(yè)的需求，主動以業(yè)務(wù)企業(yè)去對接，形成銀企的良好互動。

其三，監(jiān)管重點(diǎn)抓好、落實(shí)好對商業(yè)銀行差異化的監(jiān)管政策調(diào)整和完善。在差異化監(jiān)管政策上，正在制定和推出商業(yè)銀行小微企業(yè)金融監(jiān)管評價辦法，目前正在征求意見階段。“原來監(jiān)管商業(yè)銀行對支持小微企業(yè)更多的是量化指標(biāo)，下一步將利用一些綜合評價，對不同的商業(yè)銀行提出不同的要求，特別是使商業(yè)銀行在這項(xiàng)工作能夠?qū)嵭胁町惢慕?jīng)營”。 李均鋒稱。

其四，鼓勵引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改革小微企業(yè)的貸款的方式，特別是要提高小微企業(yè)貸款中信用貸款的比重，減少對抵押品的過度依賴。根據(jù)小微企業(yè)的生產(chǎn)金融實(shí)際需要，合理實(shí)施貸款期限，完善續(xù)貸機(jī)制，提高貸款周轉(zhuǎn)的效率，特別是加大對首貸戶的挖掘和服務(wù)。

其五，進(jìn)一步加大對不規(guī)范經(jīng)營行為的查處力度，嚴(yán)肅整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)貸款附加不合理?xiàng)l件，違規(guī)收費(fèi)變相轉(zhuǎn)嫁融資成本轉(zhuǎn)化下立場立改，切實(shí)減減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。

其六，積極推動優(yōu)化外部環(huán)境，從績效評價稅收優(yōu)惠減免方面，推動進(jìn)一步加大對小微金融的財(cái)政支持度，推動加快建立跨部門的信息整合和共享機(jī)制，推廣地方政府開展綜合化信用信息服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)。