支付行業(yè)下階段“嚴(yán)監(jiān)管”路線圖浮出

業(yè)內(nèi)呼吁進一步推動條碼支付互聯(lián)互通

作為有著“風(fēng)向標(biāo)”意義的重要會議，日前舉行的第八屆中國支付清算論壇再次指明了下一步支付清算行業(yè)發(fā)展的方向。支付產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展離不開嚴(yán)監(jiān)管的保駕護航，中國人民銀行副行長范一飛發(fā)言時強調(diào)，嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化永遠在路上，并點出了嚴(yán)厲打擊無證機構(gòu)、規(guī)范創(chuàng)新、嚴(yán)控交叉金融風(fēng)險等下一步嚴(yán)監(jiān)管的重點。與會人士也表示，支付行業(yè)進一步創(chuàng)新發(fā)展迫切需要監(jiān)管制度和規(guī)則進一步改進和完善，推動各類條碼支付互聯(lián)互通已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)共同的期待。

嚴(yán)監(jiān)管促行業(yè)告別野蠻生長

“從我回國做支付到現(xiàn)在整整16年，我見證了支付行業(yè)從萌芽到高速的野蠻生長，再到這兩年逐步走向規(guī)范的過程。我相信，過一段時間，我們會走向高質(zhì)量發(fā)展。”易寶支付有限公司CEO唐彬表示。

中國銀聯(lián)總裁時文朝也表示，中國銀行卡市場發(fā)展已經(jīng)進入新階段。從1985年至2002年，中國銀行卡市場不斷在摸索中穩(wěn)步發(fā)展;2002年至2018年，中國銀行卡市場經(jīng)歷了高速發(fā)展階段，銀行卡市場的交易量、交易筆數(shù)的年均復(fù)合增長率都在35%以上，銀行卡市場的增長幾乎不受經(jīng)濟波動的趨勢性影響。但目前銀行卡高增長階段基本告一段落，要向高質(zhì)量增長階段邁進。

“新常態(tài)”是支付清算行業(yè)人士目前的普遍共識。而伴隨賬戶分類管理制度、備付金集中存管等嚴(yán)監(jiān)管措施的不斷落地，支付行業(yè)正逐漸回歸本源。

范一飛表示：“嚴(yán)監(jiān)管的常態(tài)化工作機制基本確立，2015年以來，面對支付服務(wù)市場的各種亂象，我們以巨大的勇氣迎難而上，重點治亂，堅持系統(tǒng)治理，從整個監(jiān)管入手轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，突出包容審慎監(jiān)管、依法監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管，來壓實監(jiān)管的責(zé)任。打造監(jiān)管文化，努力做到恪盡職守，敢于監(jiān)管，精于監(jiān)管，形成違規(guī)守法、合規(guī)光榮的支付監(jiān)管氛圍。”

范一飛指出，在疏通市場退出通道方面，目前存量支付機構(gòu)已經(jīng)從271家調(diào)整到236家，且有18家支付機構(gòu)已被調(diào)整業(yè)務(wù)范圍。與此同時，持牌機構(gòu)更加規(guī)范經(jīng)營，不敢違規(guī)、不想違規(guī)的意識明顯增強。

央行劃定未來監(jiān)管要點

“支付業(yè)務(wù)與風(fēng)險總是相伴而隨，因此嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化永遠在路上。我們能夠直面問題所在，更需要和產(chǎn)業(yè)各方一起治理改進，決心規(guī)范和整改，將改字貫穿始終，來推動嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化取得更大成就，護航產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。”范一飛強調(diào)。

中國人民銀行支付結(jié)算司司長溫信祥也表示，強化支付體系監(jiān)管，助牢風(fēng)險防范關(guān)口。支付體系的安全是金融安全的基礎(chǔ)，也是防范風(fēng)險的關(guān)口。守住支付體系，就是守住老百姓的錢袋子。

范一飛在講話中針對目前支付清算行業(yè)的亂象劃定了下一步嚴(yán)監(jiān)管的重點。他指出，無證經(jīng)營是影響支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的頑疾，要把嚴(yán)厲打擊無證機構(gòu)作為當(dāng)前和今后一個時期嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化的一項工作，作為進一步提升金融治理能力的靶向狠下功夫。“從支付業(yè)務(wù)全流程、全鏈條的角度探索打擊方法，及時總結(jié)金融科技的做法，運用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，打造監(jiān)管利器，實時在線監(jiān)測無證機構(gòu)，使所有行為都在監(jiān)督視野之內(nèi)。”他說。

他還表示，要規(guī)范創(chuàng)新，嚴(yán)控交叉風(fēng)險。對依托支付賬戶開展的線上信用支付方式創(chuàng)新，各方要進一步加大調(diào)查力度，認(rèn)真分析業(yè)務(wù)定位，準(zhǔn)確把握業(yè)務(wù)實質(zhì)，合理評估業(yè)務(wù)風(fēng)險，深入研究支付機構(gòu)與信貸機構(gòu)合作，深入研究潛在的影響。特別要警惕圍繞支付業(yè)務(wù)大搞金融產(chǎn)品的嵌套，避免杠桿率持續(xù)攀升、風(fēng)險跨市場傳染、底層資產(chǎn)無法穿透、資金流向無人知曉、風(fēng)險資產(chǎn)規(guī)模無法統(tǒng)計、風(fēng)險因素持續(xù)累積等重大風(fēng)險隱患。

“持牌機構(gòu)要抓早抓小，加強風(fēng)險防范和處治，把風(fēng)險防控和業(yè)務(wù)合規(guī)放在首要位置，嚴(yán)格遵守人民銀行管理規(guī)定，禁止通過各類所謂創(chuàng)新違規(guī)新業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化為本代本交易，擾亂市場秩序。” 范一飛說，下一步央行將重點檢查銀行卡收單情況和開立使用情況，并會同監(jiān)管部門完善交叉性金融產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)則。

條碼支付互聯(lián)互通探索中

與會人士也表示，目前支付清算行業(yè)的發(fā)展面臨新的環(huán)境，網(wǎng)絡(luò)化、新科技的快速發(fā)展等也要求監(jiān)管制度給予新的“回應(yīng)”。“金融體系、支付行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)很大變化，所以支付行業(yè)下一步的創(chuàng)新發(fā)展，迫切需要支付制度規(guī)則根據(jù)新的條件進行提升和改進。”中國銀行業(yè)協(xié)會首席經(jīng)濟學(xué)家巴曙松表示。

中國人民銀行科技司副司長羅永忠表示，金融科技背景下支付業(yè)務(wù)邊界日趨模糊，風(fēng)險發(fā)生蔓延擴散的速度大幅提升，高度網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化的支付清算服務(wù)，面臨前所未有的信息保護、資金安全、業(yè)務(wù)連續(xù)性的挑戰(zhàn)，人民群眾對更加安全、便捷的支付服務(wù)，提出了新的更高要求。針對這些問題，人民銀行于今年8月印發(fā)了《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》，明確提出要加大科技賦能支付服務(wù)的力度，優(yōu)化移動支付技術(shù)架構(gòu)，推動條碼支付互聯(lián)互通，探索人臉識別線下支付安全運用，為支付清算行業(yè)發(fā)展指明方向，提供遵循。

推動條碼支付互聯(lián)互通已成為不少業(yè)內(nèi)人士的共同期待。中國民生銀行行長鄭萬春表示，市場調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)市場上支持二維碼的手機APP超過400個，背后對應(yīng)的是已經(jīng)和即將上線的近10種二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，部分市場參與主體通過四層體系的二維碼標(biāo)準(zhǔn)，建立競爭壁壘，導(dǎo)致用戶手機APP和商戶的碼標(biāo)之間通常無法互認(rèn)，用戶需要進行手機APP的切換，這影響了消費者的支付體驗。

“人民銀行在金融科技發(fā)展規(guī)劃中明確提出將統(tǒng)一編碼規(guī)則，我們呼吁支付行業(yè)各參與方攜手合作，以銀聯(lián)二維碼標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)，共同推動條碼支付統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，共同建設(shè)良好的支付環(huán)境，打破壁壘，為人民群眾提供更加安全便捷的支付服務(wù)。”他說。

與會人士還表示，不僅是二維碼，正在蓬勃發(fā)展的NFC支付、刷臉支付等各個層面的數(shù)字支付標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，也都應(yīng)大力深入推進，才能促使行業(yè)向標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；?、規(guī)范化方向發(fā)展。