隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，醫(yī)療技術(shù)和公共衛(wèi)生環(huán)境的不斷改善，長(zhǎng)壽時(shí)代的到來(lái)成為世界各國(guó)的共識(shí)。2021年第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)目前有2.64億的老年人，相較上一次人口普查占比上升了5.44%。“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”“養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)”“適老化服務(wù)”，面對(duì)人口老齡化這一社會(huì)發(fā)展的重要趨勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)在適應(yīng)和調(diào)整的同時(shí)，專家建議有必要持續(xù)深化社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)改革“開(kāi)源節(jié)流”，同時(shí)個(gè)人層面提前規(guī)劃建立個(gè)人養(yǎng)老財(cái)富。

現(xiàn)象

“適老”服務(wù)日趨完善

位于廣渠門(mén)內(nèi)大街的中國(guó)銀行北京崇文支行營(yíng)業(yè)部是這一區(qū)域主要的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)之一。周邊社區(qū)、街道較為集中，客戶數(shù)量多，其中，中老年群體占比更是超過(guò)了50%。在網(wǎng)點(diǎn)的顯眼處，養(yǎng)老服務(wù)標(biāo)桿示范網(wǎng)點(diǎn)的招牌引人矚目。

據(jù)中行崇文支行營(yíng)業(yè)部負(fù)責(zé)人介紹，為了更好地為老年客戶群體提供服務(wù)，該行首創(chuàng)了包括“一條無(wú)障礙通道”“一套導(dǎo)盲犬服務(wù)方案”“一條愛(ài)心服務(wù)專線”“一個(gè)專業(yè)指導(dǎo)團(tuán)隊(duì)”“一個(gè)愛(ài)心窗口”“一批手語(yǔ)專員”“一個(gè)愛(ài)心專區(qū)”“一套特殊群體服務(wù)流程”“一系列合格無(wú)障礙服務(wù)設(shè)施”“一個(gè)溫暖的家”的“十個(gè)一”無(wú)障礙服務(wù)體系。對(duì)于不便來(lái)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的老年客戶，也會(huì)結(jié)合實(shí)際情況特事特辦，提供上門(mén)延伸服務(wù)。

“為了更好地服務(wù)中老年客戶，我們的大堂服務(wù)團(tuán)隊(duì)形成了‘聲音大一點(diǎn)、問(wèn)詢多一點(diǎn)、語(yǔ)速慢一點(diǎn)’的‘三個(gè)一點(diǎn)’工作法。”該行負(fù)責(zé)人告訴記者，在智能化設(shè)備比較普及的當(dāng)下，許多老年人來(lái)到網(wǎng)點(diǎn)后會(huì)有點(diǎn)“害怕”，不知道怎么去辦理業(yè)務(wù)，“當(dāng)老年客戶進(jìn)入網(wǎng)點(diǎn)后，對(duì)于那些可以在機(jī)器上辦理的業(yè)務(wù)，工作人員會(huì)全程陪同，指導(dǎo)他們使用手機(jī)銀行、ATM、智能柜臺(tái)等智能設(shè)備。如果遇到對(duì)智能設(shè)備比較排斥的老年人，我們會(huì)將其引導(dǎo)到愛(ài)心窗口，結(jié)合客戶業(yè)務(wù)辦理需求提供人工操作。”

不止是中行，自2020年以來(lái)，銀行的“適老化”調(diào)整成為了行業(yè)內(nèi)的優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)的重要舉措之一。以郵儲(chǔ)銀行為例，該行北京分行明確老年客群線下業(yè)務(wù)范圍，要求各網(wǎng)點(diǎn)在客戶辦理包括活期存取款、定期存取款、繳費(fèi)業(yè)務(wù)、國(guó)債業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸、養(yǎng)老金主題信用卡等做好受理工作，不得拒絕老年客戶合理業(yè)務(wù)的訴求。同時(shí)與居委會(huì)、家委會(huì)建立良好的合作關(guān)系，聯(lián)合舉辦老年人政務(wù)代辦、醫(yī)療代辦、健康講座等活動(dòng)，力求為老年人提供更多關(guān)愛(ài)幫助。

老年群體的財(cái)富管理服務(wù)也成為許多銀行的發(fā)力點(diǎn)。2020年，中信銀行推出幸福專線“95558轉(zhuǎn)85”，除了可以一鍵接通人工客服電話，協(xié)助老年人辦理基本銀行業(yè)務(wù)和權(quán)益兌換外，還推出了遠(yuǎn)程健康顧問(wèn)服務(wù)，幫助該行客戶一鍵連通有三甲醫(yī)院經(jīng)驗(yàn)的全科醫(yī)生，免費(fèi)咨詢老年常見(jiàn)病、慢性病、骨關(guān)節(jié)疾病等健康問(wèn)題。據(jù)了解，幸福專線自推出以來(lái)，已創(chuàng)下每月進(jìn)線數(shù)量超千通的記錄。“傳統(tǒng)銀行在大家的印象中就是存錢(qián)、買(mǎi)理財(cái)的地方，但其實(shí)銀行更像是一個(gè)多功能的金融服務(wù)體。”浦發(fā)銀行北京分行某產(chǎn)品經(jīng)理表示，該行會(huì)整合各式各樣的資源為客戶提供增值服務(wù)。

專家

擴(kuò)大養(yǎng)老金融積累

“老齡化加速，將使老年贍養(yǎng)比快速下降，為現(xiàn)收現(xiàn)付制的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)帶來(lái)壓力。同時(shí)，隨著老齡人口數(shù)量不斷增加、預(yù)期壽命不斷延長(zhǎng)，失能老年人數(shù)量逐年攀升。”北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系副教授賈若表示，“十三五”時(shí)期，我國(guó)普遍養(yǎng)老保障的“廣覆蓋”目標(biāo)基本實(shí)現(xiàn)。但社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展仍然面臨一些矛盾和問(wèn)題，從保障的角度看，機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障水平還有很大差距。從籌資和保障水平關(guān)系的角度看，中國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨著降低(或維持)現(xiàn)有籌資水平以支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和提高(或維持)保障待遇水平之間的矛盾。一方面，參保人期待提高養(yǎng)老待遇水平;另一方面，經(jīng)濟(jì)發(fā)展又要求降低企業(yè)負(fù)擔(dān)，加劇了社保基金的收支不平衡。

“在穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的預(yù)期下，老齡化挑戰(zhàn)可通過(guò)縮小現(xiàn)收現(xiàn)付比例，擴(kuò)大資金積累比例的方式部分緩解，即讓每一代人更多依靠自己儲(chǔ)蓄，而較少依賴下一代繳費(fèi)獲得養(yǎng)老金。”賈若提出，有必要持續(xù)深化社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)改革“開(kāi)源節(jié)流”。同時(shí)，可考慮擴(kuò)大養(yǎng)老金繳費(fèi)與給付水平的關(guān)聯(lián)性，增強(qiáng)繳費(fèi)激勵(lì)，并鼓勵(lì)市場(chǎng)化投資，尋求超過(guò)通貨膨脹率、長(zhǎng)期接近GDP增長(zhǎng)率的投資回報(bào)，“還要避免社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的福利化傾向，從而避免財(cái)政補(bǔ)貼比例擴(kuò)大，危及社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的可持續(xù)性。”

老齡化加速是中國(guó)未來(lái)一段時(shí)間的基本國(guó)情，在經(jīng)濟(jì)資源有限、社會(huì)保險(xiǎn)籌資能力有限的前提下，跳出社會(huì)保險(xiǎn)的范疇，千方百計(jì)擴(kuò)大可用于養(yǎng)老和長(zhǎng)期護(hù)理的儲(chǔ)蓄和其他形式的積累，充分發(fā)揮私人部門(mén)的積極性，不失為解決問(wèn)題的另一種思路，例如，充分發(fā)揮和擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)第二、三支柱企業(yè)年金和市場(chǎng)化養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用，鼓勵(lì)、引導(dǎo)市場(chǎng)化長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展。

建議

建立個(gè)人養(yǎng)老財(cái)富

比起以前行動(dòng)不便或失能才選擇養(yǎng)老院，現(xiàn)在的許多中年人在身體健康時(shí)就會(huì)提前制定一些養(yǎng)老計(jì)劃。在年輕人中，關(guān)注養(yǎng)老問(wèn)題的比例也越來(lái)越高。養(yǎng)老方式有哪些，提前應(yīng)該做什么規(guī)劃?泰康人壽首席養(yǎng)老專家王文釗給出了一些建議。

“目前一般的養(yǎng)老模式有居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。”王文釗表示，之前國(guó)家各省市有出臺(tái)過(guò)一些養(yǎng)老規(guī)劃，其中比較為人熟知的是“9073”或者“9064”的政策。就是90%的老人居家養(yǎng)老，6-7%的人社區(qū)養(yǎng)老，3-4%的人機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，“居家養(yǎng)老是人們最熟悉、大部分人比較希望的模式。社區(qū)養(yǎng)老就是類似于小朋友的托兒所幼兒園的概念，白天在一個(gè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中養(yǎng)老，晚上回家睡覺(jué)。機(jī)構(gòu)養(yǎng)老基本可以解決7×24小時(shí)的養(yǎng)老問(wèn)題，全程照料。”

“居家養(yǎng)老比較適合子女和老人同住的家庭，因?yàn)橛腥丝梢哉諔?yīng)。社區(qū)養(yǎng)老相對(duì)居家養(yǎng)老更適合老人一些，因?yàn)榭梢蕴峁└嗟谋憷瑴p輕家人的負(fù)擔(dān)。機(jī)構(gòu)養(yǎng)老分不同的類型，總的來(lái)說(shuō)更適合子女不在身邊、生活不太能自理、年齡比較大的老人。”王文釗表示，從優(yōu)缺點(diǎn)來(lái)說(shuō)，三種養(yǎng)老方式各有利弊。

目前機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的價(jià)格區(qū)間比較大。在北京，公立的養(yǎng)老院、護(hù)理院價(jià)格從每月二三千到四五千都有，但公立養(yǎng)老院床位緊張，常常供不應(yīng)求。而私立的高品質(zhì)一站式養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，月收費(fèi)從七八千到一二萬(wàn)，根據(jù)戶型面積大小有所區(qū)別。

“養(yǎng)老其實(shí)更注重的是后期長(zhǎng)達(dá)20—30年的服務(wù)和質(zhì)量。”王文釗表示，在考慮價(jià)格的前提下，選擇養(yǎng)老社區(qū)除了居住環(huán)境，就醫(yī)條件、適老化設(shè)施、文化娛樂(lè)活動(dòng)中心等可以作為附加條件進(jìn)行考量。

“對(duì)于年輕人而言，除了要注意身體健康，規(guī)律作息、定期體檢外，要預(yù)先為自身養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。”王文釗建議，可以在參加社保的同時(shí)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，為自己建立個(gè)人養(yǎng)老財(cái)富，增加一份保障。