4月2日晚，來自人民銀行網(wǎng)站消息，增加天津市、重慶市、廣東省廣州市、福建省福州市和廈門市、浙江省承辦亞運會的6個城市作為數(shù)字人民幣試點地區(qū)。

記者從人民銀行重慶營管部了解到，我市數(shù)字人民幣試點工作正在抓緊推進中，具體落地時間還尚未確定。

數(shù)字人民幣到底是什么?它與微信和支付寶有哪些區(qū)別?數(shù)字人民幣的發(fā)展帶動了產(chǎn)業(yè)鏈哪些新的投資機會?

試點地區(qū)第三次擴圍

央行決定在現(xiàn)有試點地區(qū)基礎(chǔ)上，增加11座城市作為數(shù)字人民幣試點地區(qū)。新試點地區(qū)包括：天津市、重慶市、廣東省廣州市、福建省福州市和廈門市、浙江省承辦亞運會的6個城市(杭州、寧波、溫州、湖州、紹興、金華)。

這是數(shù)字人民幣試點第三輪擴容。此前，人民銀行分兩批次在“10+1”個試點地區(qū)和場景開展數(shù)字人民幣試點，包括深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連以及冬奧場景(北京和張家口)，覆蓋零售交易、生活繳費、政務服務等多個場景。

數(shù)字經(jīng)濟市場發(fā)展快

數(shù)字人民幣作為數(shù)字經(jīng)濟時代的支付基礎(chǔ)設(shè)施，推廣是大勢所趨，而數(shù)字經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展也將帶動數(shù)字貨幣市場蓬勃發(fā)展。2020年我國數(shù)字經(jīng)濟市場規(guī)模為39.2萬億元，同比增長9.5%，占GDP比重為38.6%，預計2026年市場規(guī)模有望突破95萬億元。數(shù)字貨幣將搭乘“十四五”數(shù)字經(jīng)濟時代發(fā)展浪潮，為產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)企業(yè)帶來業(yè)務增量。

數(shù)字人民幣的落地在央行發(fā)行側(cè)需要加密技術(shù)與網(wǎng)絡安全，銀行側(cè)需要IT系統(tǒng)的升級改造、ATM升級等服務;在流通環(huán)節(jié)，需要對POS機等軟硬件設(shè)備升級、對數(shù)字錢包應用進行普及。將會為產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)帶來業(yè)務增量。

場景應用商業(yè)潛力大

數(shù)字人民幣按照載體分為軟錢包和硬錢包。

數(shù)字人民幣軟錢包：作為支付流量入口，應用場景不斷豐富，使用體驗逐漸接近現(xiàn)行電子支付工具，作為支付流量入口可助力商業(yè)銀行拓展零售端支付市場份額，商業(yè)銀行也有望圍繞數(shù)字人民幣支付入口推廣更多的增值服務。

數(shù)字人民幣硬錢包：基于安全芯片等技術(shù)實現(xiàn)數(shù)字人民幣相關(guān)功能，依托IC卡、手機終端、可穿戴設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等為用戶提供服務。

考慮到老年人對手機移動支付使用的學習成本，以及文創(chuàng)內(nèi)容等個性化要素在卡式硬錢包上的呈現(xiàn)，可以說，數(shù)字人民幣將是電子支付的一種重要的補充形式。數(shù)字人民幣硬錢包的商業(yè)機遇值得期待，社?？ǖ?ldquo;一卡多應用”結(jié)合數(shù)字人民幣硬件錢包功能有望帶來投資機遇。

中信證券認為，無論是卡式、手機終端、可穿戴設(shè)備還是其他硬錢包形態(tài)，均存在重塑用戶使用習慣、移動支付市場格局的機遇，相應制造商、服務商均存在動力入局參與以爭取把握新的流量入口和運營場景，各類主體的積極參與將為數(shù)字人民幣的推廣和應用帶來更多想象空間。

四大行積極布局推廣

從近日四大行披露的2021年年報數(shù)據(jù)看，各家均大力進行推廣和布局，但“打法”各有側(cè)重。

作為數(shù)字人民幣運營機構(gòu)，工行在人民銀行指導下穩(wěn)妥推進試點工作，在智慧民生、數(shù)字政務、商事賦能、鄉(xiāng)村振興、同業(yè)代理等領(lǐng)域已經(jīng)成功試點一批應用場景，形成了全面的個人和對公數(shù)字人民幣錢包產(chǎn)品體系，聯(lián)合中國移動等合作伙伴在sim卡、5G、智能合約等領(lǐng)域開展業(yè)務創(chuàng)新，攜手數(shù)十家同業(yè)共建數(shù)字人民幣生態(tài)體系。

建行年報顯示，該行參加多地數(shù)字人民幣紅包活動，組織開展系列惠客活動，邀請客戶參與數(shù)字人民幣試點測試;并與多家股份行、城商行、農(nóng)商行開展數(shù)字人民幣領(lǐng)域合作，部署對公數(shù)字人民幣錢包，實現(xiàn)數(shù)字錢包收款、轉(zhuǎn)賬及查詢服務。

農(nóng)行在雄安新區(qū)設(shè)立了金融科技創(chuàng)新中心，開展金融科技前沿領(lǐng)域研究和應用推廣。同時，建立數(shù)字人民幣工程辦公室，加強數(shù)字人民幣研發(fā)應用專業(yè)力量。

作為北京冬奧會、冬殘奧會唯一銀行合作伙伴，中行則承擔冬奧安保紅線內(nèi)數(shù)字人民幣試點服務工作，為北京冬奧會短期來華人士提供賬戶開戶、移動支付、本外幣現(xiàn)金、數(shù)字人民幣、境外銀行卡境內(nèi)受理等多項服務。

焦點

重慶市民何時能用上?

4月2日晚，記者從人民銀行重慶營管部了解到，我市數(shù)字人民幣試點工作正在抓緊推進中，目前還尚無具體落地時間。有進展會第一時間向公眾披露。

不過想“嘗鮮”的市民也可以提前做準備。記者在蘋果商店下載數(shù)字人民幣(試點版)看到，注冊頁面已經(jīng)增加了重慶等新一批試點城市。

整個注冊過程也很方便，用時不到1分鐘(見左示意圖)，全程無需輸入姓名、身份證號、銀行卡號等個人信息。

目前，用戶可自行選擇的包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行、網(wǎng)商銀行(支付寶)、微眾銀行(微信支付)等9個運營機構(gòu)。

縱深

催生哪些新的投資機會?

數(shù)字人民幣帶動的產(chǎn)業(yè)非常廣泛。

數(shù)字人民幣銀行端支付環(huán)節(jié)涉及ATM機、開卡機、辦證機等機器的更換，原有機器將新增數(shù)字人民幣功能，對應市場空間約為227億元。商戶端支付環(huán)節(jié)涉及帶有數(shù)字人民幣功能POS機等機器，市場空間約為307億元。中游發(fā)行環(huán)節(jié)涉及銀行IT解決方案、數(shù)字硬錢包等，市場空間約為428億元。

產(chǎn)業(yè)鏈上游

貨幣加密是基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)安全無論是在央行、商業(yè)銀行還是用戶層面都是構(gòu)建數(shù)字貨幣體系的重中之重。一方面，加密技術(shù)使得數(shù)字貨幣的使用成為可能;另一方面，數(shù)字貨幣的重要特征“雙離線支付”依賴于加密技術(shù)。

代表性公司：1.硬件方面：廣電運通、御銀股份、聚龍股份、新大陸;2.安全方面：衛(wèi)士通、格爾軟件、數(shù)字認證。

產(chǎn)業(yè)鏈中游

商業(yè)銀行受央行委托向公眾提供法定數(shù)字貨幣存取等服務，并與中央銀行一起參與法定數(shù)字貨幣發(fā)行、流通。因此在雙層運營體系下，商業(yè)銀行作為重要組成部分，其系統(tǒng)將迎來大量新建與改造需求。

代表性公司：科藍軟件、天陽科技、南天信息、高偉達、宇信科技、長亮科技、京北方、恒生電子。

產(chǎn)業(yè)鏈下游

目前，大多數(shù)正在使用的 POS機都不具備離線支付的功能，因此終端支付機更新將會為支付軟硬件開發(fā)和運維帶來一個可觀的市場空間。

代表性公司：拉卡拉、新大陸、飛天誠信、海聯(lián)金惠。

鏈接

什么是數(shù)字人民幣?

數(shù)字人民幣，字母縮寫按照國際使用慣例暫定為“e-CNY”，是由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，主要用于滿足國內(nèi)零售支付需求。

與實物人民幣一樣，數(shù)字人民幣具有同等法律地位和經(jīng)濟價值。

數(shù)字人民幣的功能和屬性跟紙鈔一樣。只不過它的形態(tài)是數(shù)字化的，是具有價值特征的數(shù)字支付工具，并且不需要賬戶就能實現(xiàn)價值轉(zhuǎn)移。

與微信支付寶有啥區(qū)別

當下，很多人習慣使用微信、支付寶等線上支付工具。而數(shù)字人民幣有啥不一樣呢?會帶來哪些新體驗?

首先，在定位上，數(shù)字人民幣支付與微信支付、支付寶之間有著本質(zhì)的區(qū)別。數(shù)字人民幣替代于M0貨幣的數(shù)字人民幣，有著高于國內(nèi)其他任意種數(shù)字貨幣的法定地位，在支付條件允許的情況下，任何人和機構(gòu)都不能拒收。

在使用體驗上，支付寶、微信支付等在線支付方式，首先需要綁定銀行卡，然后每一筆交易都需通過銀行間系統(tǒng)實現(xiàn)底層賬目清算，但數(shù)字人民幣并不需要這些流程。因為它屬于最基礎(chǔ)的貨幣形態(tài)，直接存在于國家金融系統(tǒng)內(nèi)部。

其次，使用數(shù)字人民幣無需連接網(wǎng)絡。現(xiàn)在我們進行線上支付的時候，都必須要事先連接4G/5G網(wǎng)絡才能夠使用，如果網(wǎng)絡不好，是沒有辦法完成線上支付的。

而數(shù)字人民幣則不用受到網(wǎng)絡的限制，即使沒有網(wǎng)絡，或者是網(wǎng)絡不好的地方，也可以做到快捷支付。(記者 郭欣欣)