國(guó)際反洗錢(qián)金融行動(dòng)特別工作組(FATF)的40條建議中，第一條就是要求各國(guó)金融機(jī)構(gòu)和特定非金融機(jī)構(gòu)持續(xù)開(kāi)展洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)估，并針對(duì)評(píng)估結(jié)果，以風(fēng)險(xiǎn)為本的方法，采取與風(fēng)險(xiǎn)相匹配的管控措施。

另一方面，F(xiàn)ATF還要求洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)估應(yīng)覆蓋客戶(hù)、國(guó)家或地域、產(chǎn)品和服務(wù)、交易或交付管道四個(gè)維度全面展開(kāi)，并建立起識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、管理以及降低洗錢(qián)和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)的程序，同時(shí)依據(jù)識(shí)別出各領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)的大小，決定采取相應(yīng)措施。無(wú)論規(guī)模大小，對(duì)各義務(wù)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)估都是一項(xiàng)全面體檢和整改的浩大工程。

金融機(jī)構(gòu)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)估是一項(xiàng)既緊迫又長(zhǎng)期性的工作。人民銀行要求金融機(jī)構(gòu)在2021年12月31日前，須制定或更新風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)估制度，并在2022年12月31日前完成基于新制度的首次自我評(píng)估。此后，一般機(jī)構(gòu)需每三年進(jìn)行一次，有較高風(fēng)險(xiǎn)因素的，需每?jī)赡暌淮?，若有業(yè)務(wù)或規(guī)章重大調(diào)整，則需隨時(shí)開(kāi)展。洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)估范圍涵蓋所有業(yè)務(wù)條線(xiàn)，涉及諸多定量指標(biāo)。視業(yè)務(wù)規(guī)模不同，一般高達(dá)200至600個(gè)不等。由于數(shù)據(jù)量巨大，是項(xiàng)耗時(shí)費(fèi)力的工作。

人民銀行的監(jiān)管指引明確提出，金融機(jī)構(gòu)可聘請(qǐng)第三方專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，針對(duì)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)估提供協(xié)助，并以“科學(xué)方法”開(kāi)展評(píng)估工作。目前部分大中型金融機(jī)構(gòu)已引進(jìn)第三方咨詢(xún)機(jī)構(gòu)的服務(wù)，但實(shí)務(wù)中主要還是依賴(lài)人工駐場(chǎng)訪(fǎng)談，遠(yuǎn)未以“數(shù)字化”的科學(xué)方法完成。顯然，只有利用強(qiáng)大的信息技術(shù)工具，通過(guò)數(shù)字化的方式才可能讓洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)估真正以“科學(xué)方法”，成為一項(xiàng)長(zhǎng)期、高效、可持續(xù)的工作方式。

金融機(jī)構(gòu)可從以下幾方面考慮“數(shù)字化”對(duì)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)估的重要性：

一、節(jié)省成本

以中小型金融機(jī)構(gòu)為例，聘請(qǐng)外部機(jī)構(gòu)協(xié)助開(kāi)展洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)估，最快也需3至5個(gè)月的面對(duì)面咨詢(xún)，開(kāi)展指標(biāo)確定、取數(shù)測(cè)算和報(bào)告撰寫(xiě)，花費(fèi)數(shù)十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)元人民幣預(yù)算。這對(duì)小微金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和特定非金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，都是項(xiàng)不小的負(fù)擔(dān)。

為此，采用標(biāo)準(zhǔn)化應(yīng)用軟件，選擇和調(diào)整指標(biāo)參數(shù)，結(jié)合必要的人機(jī)交互分析，數(shù)字化生成洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)估報(bào)告，終將成為中小金融機(jī)構(gòu)的不二選擇。這種數(shù)字化解決方案與傳統(tǒng)方式最大區(qū)別在于，評(píng)估過(guò)程中數(shù)據(jù)信息不落地、全部通過(guò)系統(tǒng)自助完成。即便有必要的在線(xiàn)應(yīng)用問(wèn)題咨詢(xún)，也可大幅縮減時(shí)間。而其最大的優(yōu)點(diǎn)還在于，可以通過(guò)版本升級(jí)，進(jìn)行方法論和指標(biāo)算法的持續(xù)更新優(yōu)化。歷史數(shù)據(jù)和報(bào)告文檔的數(shù)字化存儲(chǔ)，使得即便有崗位人員調(diào)整也不會(huì)影響該項(xiàng)工作的長(zhǎng)期一致性和可追溯性。

二、提升風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)估有效性

洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)估的數(shù)字化工作，可按金融機(jī)構(gòu)實(shí)際業(yè)務(wù)范圍，提供廣泛可選的指標(biāo)體系、控制有效性措施等選項(xiàng);還可結(jié)合所處地域、業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)運(yùn)行等實(shí)際情況，在數(shù)字化方案所提供的系統(tǒng)參數(shù)庫(kù)里，選擇符合自身狀況的固有風(fēng)險(xiǎn)和管控措施等指標(biāo)，甚至還可自定義維護(hù)指標(biāo)，彈性大、適應(yīng)性強(qiáng)。

在數(shù)量化的分析測(cè)算環(huán)節(jié)，可先通過(guò)從反洗錢(qián)數(shù)據(jù)庫(kù)和核心系統(tǒng)撈取需要的數(shù)據(jù)，并參照評(píng)估方法對(duì)量化指標(biāo)和參考閾值進(jìn)行調(diào)整;同時(shí)，對(duì)定性指標(biāo)參照評(píng)估要點(diǎn)和評(píng)分依據(jù)給予評(píng)分;在整個(gè)評(píng)估和模型優(yōu)化調(diào)整過(guò)程中，如果測(cè)算結(jié)果出現(xiàn)中高風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)逆向追溯到底層的固有風(fēng)險(xiǎn)因子，找出相對(duì)應(yīng)的控制有效性措施。這也正是監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求進(jìn)行自評(píng)估的目的所在。

三、滿(mǎn)足監(jiān)管合規(guī)要求

金融機(jī)構(gòu)針對(duì)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)估引入數(shù)字化解決方案，其實(shí)就是一項(xiàng)根據(jù)自身特點(diǎn)進(jìn)行洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、評(píng)估的應(yīng)用過(guò)程，本質(zhì)上就是金融機(jī)構(gòu)落實(shí)“風(fēng)險(xiǎn)為本”的方法。在此數(shù)字化評(píng)估過(guò)程中，系統(tǒng)會(huì)將相關(guān)指標(biāo)的設(shè)定理由、評(píng)估和評(píng)分底稿、控制措施等過(guò)程進(jìn)行自動(dòng)記錄，除了可為日后監(jiān)管機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)檢查提供充足的舉證備查依據(jù)外，還將為不斷提升金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部合規(guī)水平提供有力支撐。