全國(guó)性股份行也不乏“聯(lián)保貸”亂象。近期裁判文書(shū)網(wǎng)披露的裁定書(shū)顯示，民生銀行(600016)大連分行4名責(zé)任人在未對(duì)貸款材料真實(shí)性進(jìn)行審查情況下違法發(fā)放聯(lián)保貸款3.56億元，在部分貸款逾期后仍然為借款人辦理倒貸，造成大量本息無(wú)法收回，4人均被判刑。

根據(jù)法院查明的事實(shí)，2013年春節(jié)過(guò)后，王某(另案處理)經(jīng)他人介紹，找到時(shí)任民生銀行大連分行越秀支行行長(zhǎng)田宇，稱自己的海域養(yǎng)殖親友想申請(qǐng)?jiān)撔泻Ｑ鬂O業(yè)聯(lián)保貸款，田宇遂將此業(yè)務(wù)交由越秀支行銷售總監(jiān)趙鎮(zhèn)宇帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)辦理。

所謂聯(lián)保貸款，是由民生銀行開(kāi)發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)化融資產(chǎn)品，為3戶(含)以上相互熟悉、自愿組成聯(lián)保體的企業(yè)提供的短期融資業(yè)務(wù)，授信擔(dān)保方式為聯(lián)保體成員為其他成員授信提供連帶責(zé)任保證。

但在2013年3月27日至12月11日間，王某通過(guò)他人先后組織98名沒(méi)有海域養(yǎng)殖實(shí)體的借款人，編成23組聯(lián)保組，偽造承包合同、村委會(huì)證明、銀行流水、電費(fèi)單據(jù)等貸款材料，虛構(gòu)貸款用途，向越秀支行申請(qǐng)聯(lián)保貸款，最終獲批貸款2.673億元，均被王某等人使用。

法院認(rèn)為，在上述貸款的審查、審批過(guò)程中，趙鎮(zhèn)宇、田宇，以及民生銀行大連分行評(píng)審人員張澤杰、小微及小區(qū)風(fēng)險(xiǎn)管理部原總經(jīng)理王廣軍(最終審批人)均未盡崗位職責(zé)，違反國(guó)家規(guī)定，在沒(méi)有對(duì)貸款用途、貸款材料的真實(shí)性進(jìn)行嚴(yán)格審查、審核情況下導(dǎo)致銀行放款。經(jīng)大連永通司法鑒定中心司法鑒定檢驗(yàn)，截至2015年5月，已有約1.707億元貸款資金逾期無(wú)法收回。

此外，在2013年3月至6月間， 還有多人分組組成了共計(jì)8組聯(lián)保體，以經(jīng)營(yíng)海參育苗需要資金為由向民生銀行申請(qǐng)貸款。趙鎮(zhèn)宇等四人均違反國(guó)家規(guī)定，未對(duì)上述聯(lián)保體貸款材料的真實(shí)性進(jìn)行審查，最終導(dǎo)致虛假材料通過(guò)審批，合計(jì)違法發(fā)放貸款8820萬(wàn)元。值得注意的是，上述8組聯(lián)保體貸款逾期后，其中7組又通過(guò)趙鎮(zhèn)宇、田宇辦理了倒貸。截至2019年6月，已有3576.84萬(wàn)元人民幣貸款資金逾期無(wú)法收回，其中本金、利息分別為2051.41萬(wàn)元、55.58萬(wàn)元，罰息合計(jì)1469.85萬(wàn)元。

在普惠金融的火爆概念下，農(nóng)戶/小微企業(yè)聯(lián)保貸因?yàn)橥ㄟ^(guò)互助增信可以降低借款人的抵押擔(dān)保要求，一度風(fēng)靡各大村鎮(zhèn)，但原本旨在幫助農(nóng)牧戶解決貧困問(wèn)題的貸款，因?yàn)槁?lián)保組建設(shè)過(guò)程隨意、缺乏成員信用篩選等風(fēng)險(xiǎn)事件頻出，不僅擔(dān)保人經(jīng)常“莫名”卷入官司，內(nèi)外勾結(jié)的“假聯(lián)保”騙貸事件也時(shí)有發(fā)生，成為地方銀行壞賬風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的重災(zāi)區(qū)。

記者以“聯(lián)保貸款+違法發(fā)放貸款”為條件搜索刑事案件，顯示結(jié)果有195條，涉案人所在單位既包括中國(guó)郵儲(chǔ)銀行大連莊河市支行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行周口市淮陽(yáng)區(qū)支行等大行分支機(jī)構(gòu)，也有河北保定滿城區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社、湖北云夢(mèng)農(nóng)商行等地方金融機(jī)構(gòu)，違法事實(shí)多發(fā)生在2016年之前。

有業(yè)內(nèi)人士指出，隨著監(jiān)管力度不斷加大，金融機(jī)構(gòu)一方面加強(qiáng)了此類業(yè)務(wù)貸前審查不嚴(yán)、貸后管理放松的整治，另一方面也在縮減業(yè)務(wù)規(guī)模，案發(fā)頻率明顯降低。但也有分析人士認(rèn)為，地方金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部治理補(bǔ)漏洞仍是任重道遠(yuǎn)，全國(guó)性股份行對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理也有待加強(qiáng)，在新時(shí)代更要加大力度防范新的信貸亂象。