在智能存款、靠檔計(jì)息產(chǎn)品被叫停后，“一行一點(diǎn)”模式(即總行所在城市僅可設(shè)1家營業(yè)部，不得跨區(qū)域)的民營銀行在花式吸儲上不斷“內(nèi)卷”，以至于游走在紅線邊緣。

一類借推手引流變相推廣高息存款產(chǎn)品，另一類將儲戶變身為“經(jīng)紀(jì)人”，借儲戶之手拓展業(yè)務(wù)，做起了異地?cái)垉Φ?ldquo;生意”……

推手“活躍”助推高息存款

今年以來，多家國有大行、股份制銀行、地方性銀行下調(diào)了存款產(chǎn)品利率，市場上已很難尋找到4%年利率以上的產(chǎn)品。

高利率存款產(chǎn)品哪里尋?這是不少儲戶關(guān)心的問題。北京商報(bào)記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在一些隱秘的角落，有這樣一群人，他們活躍在線上，為儲戶提供各類高息存款產(chǎn)品購買攻略的“口子”。

“月付息4.61%、掃描VIP邀請碼即可參與”“享7天滾動存4.85%、掃碼開戶……有需要的回復(fù)”。每隔一段時間，推手楊磊(化名)都會通過已建立好的分組向儲戶發(fā)布最新的存款產(chǎn)品信息，為有需求的儲戶提供服務(wù)。

“中小銀行要生存，肯定需要存款，給銀行拉存款沒什么提成，我只是利用這個渠道做引流。”與線下資金掮客繁雜的辦理手續(xù)不同，楊磊的活兒比較輕松，他主要作為中介將資源引流至民營銀行，其他的開戶流程均由儲戶自行辦理操作。

擁有更多資源和“口子”的推手李博源(化名)在推廣產(chǎn)品的過程中則顯得更為強(qiáng)勢。“你要存，就按照流程來”，在北京商報(bào)記者調(diào)查的過程中，他如此表示。

存款需要什么流程?為了一探究竟，北京商報(bào)記者以儲戶身份進(jìn)行了咨詢，李博源向記者發(fā)送了多家民營銀行存款產(chǎn)品注冊入口，根據(jù)相關(guān)信息，這些注冊入口的類別分為兩種，一種為民營銀行自營注冊入口，另一種為福利活動專屬通道。

在地方銀行、民營銀行互聯(lián)網(wǎng)異地?cái)垉Ρ唤型：螅?ldquo;開白”成為儲戶打開銀行App上存款產(chǎn)品“隱藏菜單”的主要方式。在一家民營銀行申請注冊流程中，儲戶需要先掃描推手提供的二維碼進(jìn)行開戶，然后再掃描調(diào)查問卷開通“白名單”，這樣便可以拿到利率高達(dá)4.3%的大額存單產(chǎn)品。在開通“白名單”的調(diào)查問卷中，儲戶需要輸入姓名、注冊電話、是否開戶進(jìn)行存款操作等內(nèi)容。

其他民營銀行的注冊流程也較為類似，均是通過掃描推手提供的VIP二維碼進(jìn)行開戶申請，然后便可以享受專屬高息存款產(chǎn)品，可購入的存款產(chǎn)品利率在3.95%-4.8%。

北京商報(bào)記者實(shí)測后發(fā)現(xiàn)，通過推手提供的二維碼進(jìn)行開戶操作，均可以購買存款產(chǎn)品，且購入的產(chǎn)品均為民營銀行推出的存款產(chǎn)品。對此，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博分析指出，在上述案例中，推手主要的作用就是引流，銀行也在背后借助這一行為，利用高息宣傳獲取更多的儲戶，也從側(cè)面展示出民營銀行攬儲難的困境。

實(shí)測：線上注冊、半小時就能成為存款“經(jīng)紀(jì)人”

這些擁有眾多“口子”的推手有何背景?在北京商報(bào)記者調(diào)查的過程中，他們均對自己的身份和產(chǎn)品渠道來源諱莫如深。不過，經(jīng)過記者進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，想成為存款經(jīng)紀(jì)人并不困難。在“拉存款”這場“內(nèi)卷”戰(zhàn)中，儲戶也成為了引流“工具”。

在實(shí)測過程中，北京商報(bào)記者注意到，富民銀行推出了一項(xiàng)名為“富民經(jīng)紀(jì)人”的存貸匯產(chǎn)品推廣平臺，個人或該行用戶合作渠道通過推廣富民銀行的產(chǎn)品就可以獲得獎勵。

注冊流程也較為簡單，只要上傳身份證原件照片，填寫姓名、身份證號、住址、職業(yè)信息，然后進(jìn)行人臉識別操作，填寫準(zhǔn)入問卷后便可以成為“富民經(jīng)紀(jì)人”，北京商報(bào)記者實(shí)測后發(fā)現(xiàn)，從申請注冊到成功僅花費(fèi)不到半小時。

注冊成功后，“經(jīng)紀(jì)人”就可以邀請他人購買產(chǎn)品，邀請對象為新客戶，(即從未在富民銀行各渠道與平臺注冊實(shí)名過的客戶)，只要新客戶通過掃碼并開戶成功，完成產(chǎn)品存入一個自然日以上，即為成功邀請。

申請注冊成功后，富民銀行還會為“經(jīng)紀(jì)人”提供宣傳文案和推廣二維碼海報(bào)，用于引流宣傳。

在獎勵機(jī)制上，若“經(jīng)紀(jì)人”甲4月1日所發(fā)展的客戶為A和B共2名，4月1日晚銀行日終時客戶A持倉余額為10萬元、客戶B持倉余額為20萬元，且客戶A和B保持上述持倉余額不變持續(xù)到5月1日，則歸屬于“經(jīng)紀(jì)人”甲應(yīng)獲得的獎勵為73.97元，因月獲得獎勵未超過800元，無需扣稅。

北京商報(bào)記者另從富民銀行官方客服人員處了解到，“富民經(jīng)紀(jì)人對邀請人數(shù)以及資金都沒有要求，只要邀請新戶購買該行產(chǎn)品，都會按照3%。的現(xiàn)金獎勵進(jìn)行兌付”。

“若您邀請的新戶購買了一款存期為3個月的產(chǎn)品，這3個月按照90天計(jì)算，存入金額為100萬元，‘經(jīng)紀(jì)人’就可以得到750元的現(xiàn)金獎勵，按月兌付。經(jīng)紀(jì)人可以在收款賬戶管理綁定一款非富民銀行的一類賬戶，可以將獎勵提現(xiàn)至該賬戶中。”這位客服人員說道。

“經(jīng)紀(jì)人”模式是“金融創(chuàng)新”還是打“擦邊球”?零壹研究院院長于百程在接受北京商報(bào)記者采訪時表示，“老帶新”“全民經(jīng)紀(jì)人”等營銷展業(yè)方式，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域并不少見。不過銀行開展此類營銷要特別注意其中的風(fēng)險。首先是較高的營銷費(fèi)用和利率水平會推高銀行的資金成本，如果規(guī)模較大，有高息攬儲的嫌疑，也會推高借款人的利率水平，與監(jiān)管方倡導(dǎo)的減費(fèi)讓利服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方向不符;其次，“大眾經(jīng)紀(jì)人”并非專業(yè)人士，在推廣金融產(chǎn)品過程中，如果管理不善有可能出現(xiàn)一些合規(guī)風(fēng)險，通過互聯(lián)網(wǎng)方式，可能存在異地展業(yè)等合規(guī)問題。

北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅指出，《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》明確規(guī)定，銀行不得違規(guī)返利吸存。通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。銀行采用這種“拉人頭”“返現(xiàn)”方式，明顯違反了上述規(guī)定。同時這種發(fā)展“下線”存款即可獲利，也會刺激部分儲戶為了獲得“返現(xiàn)”而四處“拉人頭”，從而忽視異地網(wǎng)絡(luò)存款可能帶來的風(fēng)險。

對此類將儲戶變身為“經(jīng)紀(jì)人”的推廣營銷模式，北京商報(bào)記者分別致電銀保監(jiān)會、重慶銀行業(yè)消費(fèi)者投訴糾紛調(diào)解中心進(jìn)行咨詢。銀保監(jiān)會相關(guān)人士表示，“暫未聽過此類模式，建議咨詢屬地”。重慶銀行業(yè)消費(fèi)者投訴糾紛調(diào)解中心相關(guān)人士表示，“最近收到了類似的咨詢，具體情況還需要向銀行進(jìn)一步核實(shí)”。

談及“經(jīng)紀(jì)人”模式可能存在的風(fēng)險，上述富民銀行客服人員回應(yīng)稱，“這是一個正常購買存款產(chǎn)品的行為，和您在我行手機(jī)銀行開通電子賬戶購買存款產(chǎn)品是很相似的，沒有什么風(fēng)險”。

全國展業(yè)、踩踏監(jiān)管“紅線”

若說開通“白名單”、將儲戶變身為“經(jīng)紀(jì)人”引流只是打了“擦邊球”，那異地展業(yè)毫無疑問便是踩踏紅線，猶如火中取栗。

早在2021年1月，銀保監(jiān)會辦公廳、央行辦公廳發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》一文中就提到，地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。

雖然監(jiān)管提到，無實(shí)體經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會規(guī)定條件的除外。但目前拿到可以異地展業(yè)互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)的民營銀行只有微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行4家。

無論是在購買產(chǎn)品的過程中還是在實(shí)測“經(jīng)紀(jì)人”推薦存款產(chǎn)品的過程中，北京商報(bào)記者注意到，富民銀行均突破了異地展業(yè)的“紅線”。在注冊過程中，記者使用的手機(jī)號屬地為北京，填寫的所在區(qū)域?yàn)楸本?span id="x5f7ppt" class="keyword">開戶的身份證也屬于異地，但依舊可以購買產(chǎn)品。在被邀請成功購買富民銀行存款產(chǎn)品的新客戶中，多名客戶的開戶身份證也屬于異地，手機(jī)號屬地也并非重慶地區(qū)。

對于異地線上攬儲的做法，多名富民銀行客服人員給出的解釋均為“支持全國客戶購買產(chǎn)品”。一位客服人員表示，“富民‘經(jīng)紀(jì)人’的邀請對象對地區(qū)沒有要求”。另一位客服人員也同樣指出，“目前‘經(jīng)紀(jì)人’邀請對象沒有區(qū)域限制，可以正常購買，不用太擔(dān)心”。

在王蓬博看來，異地展業(yè)可能存在兩個方面的問題，從風(fēng)險角度考慮，容易突破一系列比如杠桿率等監(jiān)管對銀行的風(fēng)控門檻，積累金融風(fēng)險。另外是突破地域后，打破了監(jiān)管發(fā)展地方銀行服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)的初衷。

于百程強(qiáng)調(diào)，在銀保監(jiān)會關(guān)于銀行異地客戶互聯(lián)網(wǎng)存款的規(guī)定中，要求地方性法人銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，要立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。對于無實(shí)體經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會規(guī)定條件的除外。

攬儲出奇招有何緣由

富民銀行成立于2016年8月，是經(jīng)原銀監(jiān)會常態(tài)化審批成立的第一家民營銀行。該行由瀚華金控、宗申集團(tuán)、福安藥業(yè)(300194)、渝江壓鑄、海特環(huán)保、陶然居等重慶7家優(yōu)秀民營企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立，注冊資本30億元。

自成立以來，富民銀行的存款規(guī)模一直保持較為穩(wěn)定的增長，2018年末、2019年末、2020年末，該行客戶存款總額分別為204.43億元、289.63億元和293.26億元。然而，就在《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》發(fā)布的2021年，該行的吸儲能力有所下滑，截至2021年末，富民銀行的存款總額為285.72億元，較2020年末縮減7.54億元。

另外，隨著監(jiān)管力度的趨嚴(yán)，行業(yè)規(guī)范性加強(qiáng)，富民銀行在經(jīng)營管理中的短板也逐漸暴露。2021年9月，富民銀行因涉及17項(xiàng)違法行為被處罰850萬元。具體來看，富民銀行的違規(guī)行為主要包括，該行“兩會一層”在互聯(lián)網(wǎng)貸款管理流程中履職不到位;與關(guān)聯(lián)方合作助貸業(yè)務(wù)中，接受虛假用途材料發(fā)放貸款;資產(chǎn)質(zhì)量分類不準(zhǔn)確;信貸業(yè)務(wù)“三查”管理不盡職;部分核心風(fēng)控外包合作機(jī)構(gòu);風(fēng)險管控嚴(yán)重不審慎等多項(xiàng)緣由。

對于被罰一事，彼時富民銀行作出回應(yīng)稱，處罰相關(guān)事項(xiàng)源于2020年對該行進(jìn)行的例行業(yè)務(wù)檢查，已采取一系列措施進(jìn)行整改，目前已基本完成整改。

今年是首批民營銀行成立的第八個年頭，排除頭部民營銀行外，更多的是像富民銀行這樣的中小民營銀行，對于這些銀行來說，“一行一點(diǎn)”是否有可能適用異地展業(yè)的“豁免”規(guī)定?如何尋找到適合自身的差異化發(fā)展道路，走好合規(guī)經(jīng)營才是當(dāng)務(wù)之急。

正如王蓬博所言，應(yīng)樹立合規(guī)經(jīng)營理念，正確認(rèn)識現(xiàn)有監(jiān)管框架，在法律法規(guī)框架下開展經(jīng)營活動，通過建立合規(guī)機(jī)制來提高運(yùn)行效率，通過提升技術(shù)能力提高風(fēng)控水平。

“民營銀行無實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)一般通過線上或者線上線下融合的方式，聚焦服務(wù)于小微和普惠人群。”于百程表示，對于民營銀行是否允許一定比例的異地展業(yè)，是有一定爭議的。但總體上，部分村鎮(zhèn)銀行事件警示了異地互聯(lián)網(wǎng)存款存在的風(fēng)險，民營銀行應(yīng)按“一行一策”和“平穩(wěn)過渡”的原則嚴(yán)格落實(shí)業(yè)務(wù)本地化的整改。

針對推出“經(jīng)紀(jì)人”模式的考量、異地展業(yè)，以及后續(xù)在吸收存款方面的規(guī)劃，北京商報(bào)記者向富民銀行相關(guān)對接人發(fā)送了采訪提綱，但并未得到回應(yīng)，記者隨后又多次致電該行董事會辦公室聯(lián)系電話進(jìn)行采訪，但電話也并未有人接聽。