摘要

當(dāng)前，智慧金融場(chǎng)景已成為金融行業(yè)最主要的發(fā)展方向。銀行及其他金融機(jī)構(gòu)通過(guò)情景化金融服務(wù)，在特定生態(tài)情景下植入金融交易與服務(wù)，迅速滿足顧客需求。數(shù)字普惠金融模式運(yùn)用了大數(shù)據(jù)，云計(jì)算和人工智能等數(shù)字技術(shù)為中國(guó)智慧金融發(fā)展提供了新的思路，并有希望成為智慧金融發(fā)展的強(qiáng)大武器。如今，各銀行已經(jīng)逐步將金融服務(wù)延伸至多種生活以及各種生產(chǎn)場(chǎng)景中，在開(kāi)放模式基礎(chǔ)上構(gòu)建智慧生態(tài)銀行向外輸出金融服務(wù)能力。通過(guò)構(gòu)建范式化、場(chǎng)景化服務(wù)，突破時(shí)空局限，聚焦生態(tài)建設(shè)中的工作， 賦能生態(tài)伙伴智慧金融。服務(wù)快捷高效、隨用隨取，給顧客帶來(lái)更加極致的感受。

(資料圖片僅供參考)

在金融和智能場(chǎng)景的融合進(jìn)程中，以金融為基礎(chǔ)、以科技為工具，農(nóng)業(yè)銀行一直將源頭金融和技術(shù)變革相結(jié)合，以信息技術(shù)變革帶動(dòng)銀行再造，充分打造智慧服務(wù)業(yè)務(wù)情景。即時(shí)高效創(chuàng)新模式打造智能體驗(yàn)金融產(chǎn)品，以“數(shù)據(jù)化，智能化，便捷化”滲透各個(gè)環(huán)節(jié)，促進(jìn)金融生態(tài)圈開(kāi)放，協(xié)作，雙贏。本文對(duì)智慧銀行內(nèi)涵與應(yīng)用進(jìn)行深入剖析， 并提出智慧生態(tài)銀行構(gòu)建方法與實(shí)踐路徑，希望能夠?qū)?gòu)建智慧銀行，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以及加快金融供給側(cè)改革等方面提供一定參考與借鑒。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；智慧場(chǎng)景；金融服務(wù)

1 智慧場(chǎng)景發(fā)展的宏觀環(huán)境

近年來(lái)，隨著信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)瞄準(zhǔn)時(shí)機(jī)，也及時(shí)加入時(shí)代潮流。金融與科技深度融合，金融科技為創(chuàng)新商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式、彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融模式的短板提供了可能。隨著信息技術(shù)的日趨發(fā)展，越來(lái)越多的商業(yè)銀行開(kāi)始運(yùn)用科技手段創(chuàng)新業(yè)務(wù)， 國(guó)內(nèi)外不少銀行利用科技創(chuàng)新了各類金融業(yè)務(wù)。

（圖1.1 中國(guó)智慧金融體系發(fā)展歷程 數(shù)據(jù)來(lái)源：作者整理）

1.1 宏觀政策的大力支持

伴隨著中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)金融體制與金融發(fā)展思想已經(jīng)越來(lái)越不適應(yīng)目前金融技術(shù)方面的市場(chǎng)需求，也不能夠給社會(huì)帶來(lái)更多便利的金融體系服務(wù)。在政府方面，利用金融科技提供服務(wù)的金融體系已經(jīng)被提升到國(guó)家戰(zhàn)略，并得到政府政策上的支持。建議利用金融科技，持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平，拓展金融服務(wù)覆蓋面，在小微金融服務(wù)等方面取得新的突破。智慧金融，其實(shí)質(zhì)就是通過(guò)技術(shù)為金融賦能，使其更有效、更智能、更安全、更普惠。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展的下，集人工智能，大數(shù)據(jù)，云計(jì)算，生物識(shí)別等最前沿科技要素于一體的智慧金融，已成為當(dāng)前銀行發(fā)展和變革的必然走向。

1.2 經(jīng)濟(jì)核心的發(fā)展助力

智慧金融的概念在國(guó)內(nèi)由來(lái)已久，直到近幾年才被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)尤其是各大傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)真正重視起來(lái)，并投入了大量資金與人力去研究。近年來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)不斷發(fā)展成熟，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行也紛紛加大了對(duì)信息技術(shù)的投入力度。尤其是近幾年，大型銀行更是將金融科技作為未來(lái)重點(diǎn)布局方向之一。就銀行業(yè)而言，2019 年國(guó)有大型銀行和股份制銀行金融科技、信息科技經(jīng)費(fèi)總投入達(dá)到 100.8 億元，占總營(yíng)業(yè)收入比重比其他銀行高。其中，中、農(nóng)、工、建、交五大國(guó)有銀行投入已經(jīng)超過(guò)百億。

(圖1.2 2019 年五大行金融科技人員投入 數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家旅游局公開(kāi)數(shù)據(jù))

傳統(tǒng)單一維度聚焦金融的商業(yè)模式已經(jīng)很難吸引到年輕客戶，需要尋找一種全新的模式，實(shí)現(xiàn)由低頻、非場(chǎng)景化服務(wù)到高頻、場(chǎng)景化服務(wù)的突破。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代線上服務(wù)模式的流程再造，促使銀行從綜合金融服務(wù)提供者向非金融服務(wù)整合者轉(zhuǎn)型，通過(guò)身份職能的轉(zhuǎn)變，提升客戶價(jià)值。銀行賴以為生的渠道資源——網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)功能正逐步褪化，同時(shí)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來(lái)越多的金融服務(wù)轉(zhuǎn)向了線上化、平臺(tái)化，改變了銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)和服務(wù)模式。

1.3 生態(tài)技術(shù)的逐漸完善

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，大健康產(chǎn)業(yè)移動(dòng)化需求飛速增長(zhǎng)，催生了更加廣闊多樣的新形態(tài)。人工智能、大數(shù)據(jù)、5G 等數(shù)字科技技術(shù)的發(fā)展，金融服務(wù)正逐步嵌入生態(tài)場(chǎng)景中。銀行可以打造內(nèi)容生態(tài)圈，通過(guò)連接各類場(chǎng)景，融入更多金融與非金融需求，提供高頻次服務(wù)。因此，構(gòu)建大健康金融生態(tài)圈，可以幫助商業(yè)銀行突破自身 APP 場(chǎng)景非高頻的瓶頸，順應(yīng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展并進(jìn)行場(chǎng)景延伸。

1.4 行業(yè)需求的層層推動(dòng)

從行業(yè)層面來(lái)看，銀行業(yè)發(fā)展面臨變革?？萍嫉膽?yīng)用能夠通過(guò)降低信息不對(duì)稱、創(chuàng)新服務(wù)模式、升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制模式等途徑服務(wù)小微金融，推動(dòng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展，提升風(fēng)險(xiǎn)控制水平。從商業(yè)銀行自身看，商業(yè)銀行積極調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略與布局，綜合運(yùn)用金融科技，建設(shè)綜合化服務(wù)平臺(tái)，滿足企業(yè)金融需求。傳統(tǒng)商業(yè)銀行化被動(dòng)為主動(dòng)，自建科技

子公司，與金融科技公司的合作，構(gòu)建跨行業(yè)數(shù)據(jù)平臺(tái)等方式，積極提升系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范能力。因此，各類型商業(yè)銀行應(yīng)用金融科技，創(chuàng)新金融服務(wù)的實(shí)務(wù)，對(duì)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定和金融的創(chuàng)新發(fā)展具有重大意義。

2 智慧場(chǎng)景的特征與實(shí)際應(yīng)用

智慧場(chǎng)景金融的本質(zhì)是用金融科技賦能；智慧場(chǎng)景金融建設(shè)的主要目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)金融與生活生產(chǎn)的高度融合，圍繞場(chǎng)景提供完整的智慧金融服務(wù)。

（圖2.1 智慧場(chǎng)景金融服務(wù)“4C”特征 數(shù)據(jù)來(lái)源：作者整理）

當(dāng)前，中國(guó)銀行業(yè)和金融機(jī)構(gòu)正努力圍繞消費(fèi)、生活、產(chǎn)業(yè)鏈等領(lǐng)域整合金融服務(wù)， 積極進(jìn)行現(xiàn)代金融服務(wù)產(chǎn)品的按需訂制和對(duì)用戶的精細(xì)化營(yíng)銷，并迅速拓寬金融通道和入口，已為中國(guó)場(chǎng)景現(xiàn)代金融服務(wù)事業(yè)蓬勃發(fā)展打下了良好基礎(chǔ)。

2.1 消費(fèi)領(lǐng)域金融場(chǎng)景

消費(fèi)領(lǐng)域是人們?nèi)粘Ｉ畹母哳l場(chǎng)景，針對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域場(chǎng)景多樣性和復(fù)雜性，成為銀行機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融公司競(jìng)爭(zhēng)最激烈的場(chǎng)景領(lǐng)域。商業(yè)銀行和機(jī)構(gòu)必須推進(jìn)消費(fèi)信貸模式和服務(wù)創(chuàng)新，持續(xù)改善服務(wù)質(zhì)效。場(chǎng)景是金融的一個(gè)關(guān)鍵平臺(tái)，通過(guò)“金融服務(wù)+消費(fèi)場(chǎng)景”的構(gòu)建，把金融資源整合到了旅行、飲食、購(gòu)物、消費(fèi)商圈等各種生活場(chǎng)景，從而做到場(chǎng)景打通、業(yè)務(wù)融通，形成了最佳的金融形態(tài)。隨著消費(fèi)金融積極擁抱前沿科技， 其技術(shù)應(yīng)用在消費(fèi)金融整體產(chǎn)業(yè)鏈中已由點(diǎn)及面層層滲透，為消費(fèi)金融場(chǎng)景流程中的痛點(diǎn)問(wèn)題提供解決路徑。

2.2 民生領(lǐng)域金融場(chǎng)景

民生領(lǐng)域與人們息息相關(guān)，涉及公共服務(wù)、教育、醫(yī)療、社會(huì)保障等各個(gè)方面，這些領(lǐng)域需要金融服務(wù)的全面覆蓋，金融已經(jīng)深深嵌入到大眾的衣食住行，增強(qiáng)客戶自我代入感，深挖需求，實(shí)現(xiàn)涵蓋校園、醫(yī)療、政務(wù)、財(cái)務(wù)、社保、保險(xiǎn)等多個(gè)場(chǎng)景的智慧金融服務(wù)，為客戶提供全流程、全場(chǎng)景金融服務(wù)解決方案，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的智能集成、智能推薦和智能交互，為不同類型的客戶進(jìn)行量身定做、定制升級(jí)，更好地滿足客戶的需求，實(shí)現(xiàn)金融和民生領(lǐng)域場(chǎng)景深度融合，提升客戶的使用體驗(yàn)。

之前的疫情使得銀行發(fā)現(xiàn)生活化的服務(wù)更容易獲得客戶的認(rèn)可，農(nóng)行根據(jù)客戶的要求上線了健康信息上報(bào)系統(tǒng)，為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)查詢、體溫上傳、個(gè)人健康狀態(tài)上傳等實(shí)用的功能，并且提供客戶查詢蘇康碼和電子社?？ǖ谋憷緩?。支付寶等app提供了48小時(shí)核酸報(bào)告的查詢功能，市民不需要去醫(yī)院開(kāi)局紙質(zhì)核酸報(bào)告，省時(shí)省力。因?yàn)橐咔閷?duì)開(kāi)會(huì)聚集人數(shù)有限制，更多的會(huì)議選擇使用線上app會(huì)議模式，如騰訊會(huì)議、釘釘?shù)染€上會(huì)議app得到了更多的客戶和使用率。增大了人們對(duì)于線上生活app的需求。更加數(shù)字化、智慧化的手段有利于保障居民的生產(chǎn)生活安全，堅(jiān)持更加準(zhǔn)確、科學(xué)的防護(hù)，筑造起新智慧城市的智慧防疫城墻。

2.3 產(chǎn)業(yè)鏈金融場(chǎng)景

產(chǎn)業(yè)鏈金融是以銀行為主體，以核心企業(yè)為重點(diǎn)，根據(jù)商品供需關(guān)系形成的上下游企業(yè)金融服務(wù)需求，提供標(biāo)準(zhǔn)化、特色化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為產(chǎn)業(yè)鏈上核心企業(yè)和上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)提供綜合金融服務(wù)解決方案。

產(chǎn)業(yè)鏈金融場(chǎng)景，即產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)開(kāi)戶、支付、結(jié)算、票據(jù)、投資等各種場(chǎng)景。通過(guò)金融服務(wù)平臺(tái)將銀行和電商平臺(tái)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)充分對(duì)接起來(lái)，使銀行金融端，企業(yè)平臺(tái)端和平臺(tái)上下游有效連接，建立全領(lǐng)域金融的新型金融服務(wù)模式。

(圖2.2 大數(shù)據(jù)智慧金融應(yīng)用 數(shù)據(jù)來(lái)源：作者整理)

3 現(xiàn)有模式下智慧場(chǎng)景金融面臨的挑戰(zhàn)

通過(guò)打造智慧場(chǎng)景化服務(wù)模式，通過(guò)新思維、新技術(shù)、新理念，對(duì)傳統(tǒng)的金融服務(wù)體系在產(chǎn)品、流程、營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)控制、運(yùn)營(yíng)管理等多方面進(jìn)行智能化創(chuàng)新，重新搭建銀行業(yè)在信息和金融方面的全面領(lǐng)導(dǎo)地位，塑造一個(gè)開(kāi)放、合作、互惠的智慧金融生態(tài)鏈。但目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)規(guī)模正處于發(fā)展初期，智慧金融仍存在經(jīng)驗(yàn)不足的問(wèn)題。

3.1 產(chǎn)品模式缺乏創(chuàng)新

相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，銀行自營(yíng)金融場(chǎng)景相對(duì)單一，這一階段主要滯留于傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)上銀行，并依賴于手機(jī)銀行 App、微信公眾號(hào)和微信小程序等渠道。

而銀行為了改善客戶體驗(yàn)，給廣大客戶創(chuàng)造更大的價(jià)值，必須把金融場(chǎng)景貫穿于服務(wù)和生活中的每一個(gè)層面。盡管銀行已經(jīng)開(kāi)始探索 O2O 模式，但是對(duì)于非金融場(chǎng)景并沒(méi)有很好地把握。中小銀行在經(jīng)營(yíng)理念和管理模式上還存在一些問(wèn)題，如網(wǎng)點(diǎn)布局過(guò)于分散，信息化水平有待提高；業(yè)務(wù)發(fā)展方式粗放，營(yíng)銷手段落后；產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出， 缺少核心競(jìng)爭(zhēng)力等。與此同時(shí)，中小銀行對(duì)渠道建設(shè)的整體規(guī)劃不到位，渠道協(xié)同能力弱，使得傳統(tǒng)的金融渠道拓展場(chǎng)景已不能很好的觸達(dá)客戶，從服務(wù)覆蓋范圍、獲客能力、客戶體驗(yàn)以及活躍度和黏性上都弱于頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的拓展，客戶流失現(xiàn)象更加嚴(yán)重。

3.2 獲客渠道資源稀缺

銀行服務(wù)調(diào)整是隨著顧客需求不斷發(fā)展的，但是并不能完全跟隨顧客需求的變化而同頻。在信息技術(shù)發(fā)展初級(jí)階段，銀行業(yè)極力發(fā)展線上銀行業(yè)務(wù)，但是這種業(yè)務(wù)的主體基本都是靠原來(lái)存量客戶來(lái)完成，即早期的O2O遷移發(fā)展階段。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代， 銀行紛紛推出“掌上銀行”等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，掌上銀行作為顧客和銀行之間的一個(gè)新門戶，但業(yè)務(wù)推進(jìn)仍然主要依靠客戶經(jīng)理來(lái)完成。除低頻金融交易之外，手機(jī)銀行用戶粘性仍然不高，結(jié)果是更難吸引到其它顧客來(lái)形成增量資源。因此，怎樣發(fā)展客戶在這個(gè)階段已經(jīng)成為銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要難題。

3.3 科技能力有待提升

場(chǎng)景的構(gòu)建需要技術(shù)的幫助。銀行智能化場(chǎng)景模式構(gòu)建對(duì)技術(shù)的要求越來(lái)越高。我國(guó)國(guó)有大型銀行對(duì)于人才，尤其是對(duì)于科技人才的獲取尤為激烈，與國(guó)外中小銀行相比， 國(guó)內(nèi)銀行對(duì)科技人才的爭(zhēng)奪更為激烈，而對(duì)于其他類型的中小銀行則相對(duì)較少。在當(dāng)前的時(shí)代背景之下，無(wú)論是客戶還是普通網(wǎng)民，都對(duì)銀行提出了更高的要求，O2O 已經(jīng)成為一個(gè)多維度的新方向，需要構(gòu)建更加完善的線上和線下相結(jié)合的新的獲客體系。

網(wǎng)點(diǎn)陣地營(yíng)銷和外拓營(yíng)銷都不能脫離互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代而孤立存在著，而物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)也為銀行打造 O2O 線上平臺(tái)提供了契機(jī)。為此，打造全新智慧場(chǎng)景金融服務(wù)的銀行，銀行可考慮從以下幾方面入手：第一，做好“線上線下（300959）全覆蓋”戰(zhàn)略，線上與線下相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)全方位覆蓋；第二，打造差異化品牌；第三，開(kāi)展特色化經(jīng)營(yíng)，銀行需要重新定位自己的服務(wù)邊界，將傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)與新的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)接起來(lái)，實(shí)現(xiàn)線上線下相融合，從而獲得更多的流量和客戶。

3.4 從業(yè)人員對(duì)于智慧場(chǎng)景金融的認(rèn)知有待加強(qiáng)

智慧場(chǎng)景金融應(yīng)當(dāng)是將線上功能融合成一個(gè)整體，需要各個(gè)部門的共同協(xié)調(diào)，共同配合完成，但是現(xiàn)在很多產(chǎn)品出來(lái)缺少統(tǒng)一的布局，如一些銀行將儲(chǔ)蓄卡功能和信用卡功能分別放置在兩個(gè)單獨(dú)的app內(nèi)、個(gè)人和企業(yè)使用單獨(dú)的app等，客戶需要下載兩個(gè)或者更多的app才能享受同一個(gè)銀行的完整服務(wù)，很大程度的影響了客戶的體驗(yàn)。

4 智慧場(chǎng)景金融服務(wù)的發(fā)展態(tài)勢(shì)

我國(guó)商業(yè)銀行作為整個(gè)社會(huì)中數(shù)字化程度比較高的企業(yè)，歷來(lái)非常重視金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的數(shù)字化進(jìn)程已經(jīng)取得了一定成效，但與國(guó)外大型商業(yè)銀行相比仍有較大差距，尤其是在中小商業(yè)銀行中，其數(shù)字化程度較高，但是缺乏相應(yīng)的數(shù)字工具和手段，無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)字資產(chǎn)的有效管理以及對(duì)金融資產(chǎn)的保值增值。同時(shí)， 金融科技已經(jīng)成為推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)模式升級(jí)的新動(dòng)力（300152）。在這樣一個(gè)大背景下，金融科技與金融業(yè)務(wù)深度融合已是大勢(shì)所趨。當(dāng)前，全球金融科技產(chǎn)業(yè)正處于快速發(fā)展期。2020 年中國(guó)金融科技市場(chǎng)的規(guī)模達(dá) 3,958 億人民幣，2025 年前金融科技市場(chǎng)的總體規(guī)模有望突破 8,900 億人民幣。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)歷了高速發(fā)展之后，進(jìn)入平穩(wěn)快速發(fā)展期。金融科技市場(chǎng)也在快速發(fā)展， 但由于缺乏規(guī)范的市場(chǎng)主體，監(jiān)管不到位等原因，導(dǎo)致了一些市場(chǎng)主體盲目進(jìn)入，“新基建”推進(jìn)緩慢以及金融開(kāi)放程度低等問(wèn)題。

在“雙循環(huán)”背景下，以數(shù)字經(jīng)濟(jì)為代表的中國(guó)經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)，同時(shí)也面臨著更多的市場(chǎng)機(jī)遇與挑戰(zhàn)。但同時(shí)，也面臨著來(lái)自國(guó)內(nèi)外環(huán)境變化帶來(lái)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。金融行業(yè)作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)最重要的支撐力量，如何順應(yīng)新趨勢(shì)，把握新機(jī)遇，成為擺在銀行業(yè)面前的一個(gè)重大課題。當(dāng)前，各金融機(jī)構(gòu)紛紛推出了諸如“智慧銀行”、“智慧保險(xiǎn)” 等新產(chǎn)品，積極推進(jìn)智慧戰(zhàn)略向數(shù)字化、智慧化發(fā)展；通過(guò)創(chuàng)建敏捷化，智能化業(yè)務(wù)能力來(lái)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力與創(chuàng)新力以實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展。

(圖4.1 智慧金融演進(jìn)歷程 數(shù)據(jù)來(lái)源：作者整理)

4.1 做大規(guī)模，擴(kuò)大平臺(tái)

依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建以智能設(shè)備為載體、以移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)分析為支撐的新一代支付體系。從對(duì)小微商戶的收單到規(guī)?？蛻舻陌l(fā)展，由零星獲客向大批量獲客的方向發(fā)展，做到零售業(yè)務(wù)的大批量做單。增加智慧場(chǎng)景平臺(tái)普及范圍，不斷提升支付場(chǎng)景建設(shè)水平，整合金融要素資源壯大掌上銀行和線上平臺(tái)建設(shè)規(guī)模，增加產(chǎn)品研發(fā)力度，優(yōu)化產(chǎn)品功能并加快與第三方金融科技公司合作，對(duì)接電商、養(yǎng)老、黨團(tuán)、村委、公共、醫(yī)藥、醫(yī)保、教育等工程，構(gòu)建“衣、食、住、行、醫(yī)、養(yǎng)、教、幼”功能強(qiáng)、服務(wù)到位、覆蓋面廣的多層次立體式鄉(xiāng)村智慧生態(tài)圈。

4.2 優(yōu)化方式，降低成本

從靠傳統(tǒng)人海戰(zhàn)術(shù)和高成本投入促進(jìn)發(fā)展，轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^(guò)整合第三方公司的科技能力， 搭建服務(wù)百姓生活的各類場(chǎng)景，讓農(nóng)行金融服務(wù)深度嵌入消費(fèi)領(lǐng)域的各個(gè)環(huán)節(jié)，構(gòu)建農(nóng) 行專屬的消費(fèi)生態(tài)圈，發(fā)展方式越來(lái)越優(yōu)。從以往成本配置給 C 端客戶，轉(zhuǎn)變?yōu)榕渲媒o平臺(tái)和 B 端、G 端客戶，改變了以往農(nóng)行金融依靠金融實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)或員工個(gè)人營(yíng)銷為主的傳統(tǒng)發(fā)展路徑，實(shí)現(xiàn)成本配置高價(jià)值化，成本越來(lái)越低。

4.3 提升效益，持續(xù)獲客

從過(guò)去以網(wǎng)點(diǎn)為產(chǎn)能主陣地，到依托平臺(tái)和場(chǎng)景批量獲客獲金，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的持續(xù)長(zhǎng)效發(fā)展。智慧場(chǎng)景合作合同期最少 5 年，最多 10 年，合同期內(nèi)能夠源源不斷地為企業(yè)帶來(lái)資金沉淀和新客戶，發(fā)展壓力越來(lái)越小。利用平臺(tái)客戶數(shù)據(jù)，提高線上業(yè)務(wù)和智慧場(chǎng)景綜合效益利用 2019 年、2020 年已搭建的“智慧商業(yè)街”“智慧停車”“智慧公交”“智慧食堂”等線上平臺(tái)上收集的客戶數(shù)據(jù)，分析和梳理客戶的年齡、性別、家庭、消費(fèi)偏好等信息，不斷挖掘客戶的消費(fèi)需求和融資需求，逐步提高業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)客戶引流和精準(zhǔn)營(yíng)銷，切實(shí)發(fā)揮線上業(yè)務(wù)和智慧場(chǎng)景的綜合效益。

借助金融科技力量，從單純的產(chǎn)品營(yíng)銷，到綜合解決方案營(yíng)銷。批量獲客獲金的同時(shí)，帶來(lái)交易手續(xù)費(fèi)結(jié)算的利潤(rùn)空間，聯(lián)動(dòng)支付手續(xù)費(fèi)的持續(xù)增長(zhǎng)，在深度綁定頭部客戶的同時(shí)疊加寄遞和郵務(wù)類業(yè)務(wù)，企業(yè)效益越來(lái)越好。

4.4 大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)畫(huà)像完成獲客營(yíng)銷

以往撒網(wǎng)式的營(yíng)銷方式耗時(shí)耗力，逐漸被淘汰了，現(xiàn)在更多的是通過(guò)智慧廠區(qū)、智慧食堂、智慧校園、智慧政企等場(chǎng)景給客戶分類，為客戶推薦更加適合的產(chǎn)品，如為智慧校園客戶推薦有用的書(shū)籍、推薦帶有大眾書(shū)局福利的信用卡等，為智慧政企內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶提供信用貸等，更精準(zhǔn)的定向推送，更有利于獲客和客戶營(yíng)銷。

(圖 4.2 大數(shù)據(jù)智慧金融應(yīng)用 數(shù)據(jù)來(lái)源：作者整理)

5 智慧場(chǎng)景金融服務(wù)未來(lái)實(shí)現(xiàn)路徑

智慧場(chǎng)景金融的實(shí)質(zhì)是充分使用金融科學(xué)技術(shù)，賦能全方位的生產(chǎn)與生活，基于金融生態(tài)，將大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)充分運(yùn)用到各方面，依據(jù)“按需定制”的服務(wù)將金融運(yùn)用到生產(chǎn)、生活的各種場(chǎng)景，將一致、綜合、全方位的智慧場(chǎng)景的金融服務(wù)方案提供給客戶，讓客戶在不同場(chǎng)景中體驗(yàn)到舒適、智能的金融服務(wù)。

當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)對(duì)場(chǎng)景建設(shè)的積極性并不高，客戶并不能真正享受情景性金融服務(wù)模式所帶來(lái)的附加值或綜合收益。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)變革，積極思考變革，以更主動(dòng)的心態(tài)適應(yīng)業(yè)務(wù)變革，用豐富完整的金融服務(wù)產(chǎn)品系統(tǒng)與銀行交易平臺(tái)，構(gòu)建在金融服務(wù)場(chǎng)景中具有自身特色的成長(zhǎng)途徑。通過(guò)對(duì)已有數(shù)據(jù)資源和渠道的挖掘與重用，能夠發(fā)現(xiàn)全新的場(chǎng)景，并尋求更加細(xì)分的市場(chǎng)，從而形成自己的“生活方式+金融”的完整生態(tài)。利用外部創(chuàng)新和聯(lián)盟合作，在優(yōu)勢(shì)情景下和各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及公司開(kāi)展深度的跨境合作，新增各種消費(fèi)情景，以克服傳統(tǒng)商業(yè)銀行自建消費(fèi)場(chǎng)景的局限性，實(shí)現(xiàn)跨境引流和跨界合作。

5.1 推進(jìn)O2O 聯(lián)動(dòng)拓客渠道

國(guó)內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)充分利用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，探索符合銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)的關(guān)鍵應(yīng)用。在服務(wù)計(jì)算、智能服務(wù)方式、服務(wù)渠道等領(lǐng)域，不斷取得突破，打造優(yōu)質(zhì)客戶體驗(yàn)、高效金融服務(wù)、定制金融產(chǎn)品的智能服務(wù)生態(tài)體系，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。依托 Fintech 構(gòu)建統(tǒng)一的業(yè)務(wù)架構(gòu)、應(yīng)用架構(gòu)、數(shù)據(jù)架構(gòu)，分析各種業(yè)務(wù)的特點(diǎn)并分解最小的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)單元，利用統(tǒng)一平臺(tái)組裝復(fù)用和定制業(yè)務(wù)單元，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足多樣化的金融需求。

傳統(tǒng)銀行運(yùn)營(yíng)和服務(wù)的智能化升級(jí)可以通過(guò)以下五個(gè)方向。一是推動(dòng)智能服務(wù)在傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)和在線網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)分析服務(wù)效率，優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)資源配置； 二是利用計(jì)算機(jī)視覺(jué)技術(shù)自動(dòng)識(shí)別和處理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，減少人工操作，降低運(yùn)營(yíng)成本；三是利用語(yǔ)音識(shí)別和自然語(yǔ)言理解技術(shù)，加強(qiáng)智能機(jī)器人的深度和廣度，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)和深度學(xué)習(xí)不斷豐富知識(shí)庫(kù)，提高服務(wù)質(zhì)量；五是通過(guò)人臉識(shí)別、指紋識(shí)別、聲紋識(shí)別等生物識(shí)別技術(shù)在各類安全認(rèn)證中的應(yīng)用，推動(dòng)服務(wù)中身份驗(yàn)證的媒介化，充分實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，提高產(chǎn)品應(yīng)用在服務(wù)中的效率。

（圖5.1 未來(lái)銀行智慧場(chǎng)景金融服務(wù)模式創(chuàng)新方向 數(shù)據(jù)來(lái)源：作者整理）

5.2 優(yōu)化KOL 多機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略合作

隨著信息化時(shí)代的到來(lái)，各種線上線下的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和線上社區(qū)聚集了大量的線客 戶流量自營(yíng)。銀行業(yè)可以利用這樣的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，和各種主流的互聯(lián)網(wǎng)公司，并通過(guò)各 種外部資源來(lái)加強(qiáng)合作。合作伙伴的戰(zhàn)略合作將向線上線下用戶聚集平臺(tái)輸出金融服務(wù)， 尤其是銀行中的銀行電子賬戶及相關(guān)金融服務(wù)，以及各互聯(lián)網(wǎng)合作機(jī)構(gòu)線上服務(wù)及特定 應(yīng)用場(chǎng)景中的相關(guān)金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)多平臺(tái)連接進(jìn)入和全場(chǎng)景營(yíng)銷。

首先是加快零售產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化。傳統(tǒng)銀行的系統(tǒng)架構(gòu)可以保證賬目核算準(zhǔn)確清晰， 金融產(chǎn)品服務(wù)是通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)或者銀行自己的網(wǎng)上銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)的，這樣很難適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài) 中銀行業(yè)開(kāi)放、輕量、碎片化的要求。這種只是針對(duì)與架構(gòu)的改變很難從單一產(chǎn)品和單 獨(dú)的流程開(kāi)始，有必要將這一理念作為指導(dǎo)方針植入整個(gè)新產(chǎn)品全過(guò)程開(kāi)發(fā)中。

其次是加快 Fintech （全稱Financial Technology，意思是金融科技，主要是指那些可以用于撕裂傳統(tǒng)金融服務(wù)方式的高新技術(shù)）的應(yīng)用。Fintech 誕生于互聯(lián)網(wǎng)，應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)。它不同于傳統(tǒng)的銀行業(yè)領(lǐng)域，線上線下渠道成為各種金融和科技手段的最佳途徑。互聯(lián)網(wǎng)提供了豐富且相對(duì)開(kāi)放的數(shù)據(jù)環(huán)境，為我們開(kāi)展大數(shù)據(jù)分析和客戶畫(huà)像創(chuàng)造了更好的條件。

5.3 多主體參與并提升數(shù)據(jù)質(zhì)量

近年來(lái)，銀行業(yè)在快速發(fā)展過(guò)程中積累了大量的客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)以及外部數(shù)據(jù)資源，這些足以成為金融機(jī)構(gòu)重要的無(wú)形資產(chǎn)和核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。面對(duì)銀行業(yè)和其他金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)缺乏準(zhǔn)確性和完整性，缺乏時(shí)間和適應(yīng)性，以及數(shù)據(jù)質(zhì)量等其他問(wèn)題，可以利用高科技信息技術(shù)建立數(shù)據(jù)質(zhì)量管理系統(tǒng)，從而評(píng)估數(shù)據(jù)質(zhì)量，并從數(shù)據(jù)的一致性、唯一性、完整性等多個(gè)方面來(lái)分析數(shù)據(jù)。面向監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量存在問(wèn)題，采取機(jī)構(gòu)自查自評(píng)與監(jiān)管檢查評(píng)估雙重驅(qū)動(dòng)方式，推動(dòng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從查找問(wèn)題，分析成因，實(shí)施整改等環(huán)節(jié)，持續(xù)改進(jìn)監(jiān)管數(shù)據(jù)品質(zhì)，提高數(shù)據(jù)的質(zhì)量與可信度。

(圖5.2 智慧金融主要應(yīng)用場(chǎng)景概況 數(shù)據(jù)來(lái)源：作者整理)

綜上，由網(wǎng)點(diǎn)向場(chǎng)景的轉(zhuǎn)變，不只是物理空間的變化，更深層在于思維空間的逆轉(zhuǎn)， 互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年呈現(xiàn)出高速發(fā)展的局面。在金融科技市場(chǎng)深入發(fā)展背景下，市場(chǎng)主體來(lái)源與種類日趨多元化，各市場(chǎng)主體間對(duì)接與合作深化拓展，金融“新基建”改造步伐加快，金融開(kāi)放程度日益提高。面對(duì)如此復(fù)雜而多元的金融市場(chǎng)環(huán)境，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想突破發(fā)展瓶頸，就必須創(chuàng)新思路，主動(dòng)適應(yīng)新形勢(shì)，不斷調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升服務(wù)效率和質(zhì)量，構(gòu)建全新的智慧場(chǎng)景金融服務(wù)模式。

農(nóng)行構(gòu)建金融閉環(huán)生態(tài)圈是構(gòu)建農(nóng)行生態(tài)強(qiáng)有力的手段，它符合“銀行服務(wù)無(wú)所不在，即不是銀行網(wǎng)點(diǎn)”這一產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，做到“從金融開(kāi)始，卻又不僅僅是金融”這一生態(tài)規(guī)律，在與其它農(nóng)行業(yè)務(wù)開(kāi)展聯(lián)動(dòng)中形成整體業(yè)務(wù)輸出，構(gòu)建農(nóng)行金融與其它銀行機(jī)構(gòu)差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在新領(lǐng)域、新產(chǎn)業(yè)（300832）不斷開(kāi)拓、合作模式持續(xù)創(chuàng)新的背景下，農(nóng)業(yè)銀行有必要構(gòu)建一個(gè)新的金融服務(wù)體系來(lái)匹配這種新的金融服務(wù)體系，才能應(yīng)對(duì)未來(lái)市場(chǎng)環(huán)境改變所帶來(lái)的各種挑戰(zhàn)與機(jī)遇，進(jìn)而促進(jìn)自身業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型與升級(jí)。不斷加深智慧場(chǎng)景模式構(gòu)建，將優(yōu)化金融服務(wù)理念嵌入產(chǎn)品創(chuàng)新中。