8月1日，一則周渝民夫妻買高額儲蓄險被詐騙775萬元的消息，沖上微博熱搜首位。

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那么，消費(fèi)者該如何提防被騙？保險業(yè)務(wù)員成詐騙犯，保險公司有責(zé)任嗎？

多名受訪律師向《國際金融報》記者表示，為保護(hù)好自己的權(quán)益，建議投保人首先要查驗保險營銷員的真假和誠信記錄。也不要將現(xiàn)金直接交給保險營銷員，不要輕易匯款至保險營銷員指定的任何私人賬戶，而是通過辦理銀行代扣款的方式來繳納保費(fèi)。

同時，保險公司也有責(zé)任在沒有收到投保人的續(xù)期保費(fèi)時，及時與投保人取得聯(lián)系。

三年被騙775萬元

8月1日，中國臺灣明星周渝民和妻子喻虹淵被曝遭詐騙，起因是他們買了1張6年期的高額儲蓄險，承辦的馮姓女保險經(jīng)紀(jì)人（下稱“馮某”）取得了喻虹淵的信任，陸續(xù)以巨額轉(zhuǎn)賬會被查稅、可能被誤認(rèn)洗錢、預(yù)繳有優(yōu)惠等理由，直接向喻虹淵收取現(xiàn)金，直到2021年，保險公司一再通知缺繳信息，喻虹淵才發(fā)現(xiàn)累計受騙3447多萬臺幣（約合人民幣775萬元）。

事情要從四年前說起。喻虹淵在2018年向閨蜜馮某買了儲蓄險。檢警調(diào)查，這張6年期儲蓄險保單以周渝民作為投保人與被保人，每期保費(fèi)684萬多臺幣（約合人民幣153萬元），原本簽約時設(shè)定用賬戶自動扣款繳納，然而馮某卻在2019年要繳第2期保費(fèi)前，向喻虹淵誆稱，巨額轉(zhuǎn)賬繳款可能引起稅務(wù)機(jī)關(guān)查稅，也可能會被監(jiān)管機(jī)構(gòu)誤認(rèn)為“洗錢”，說服喻虹淵改以現(xiàn)金繳費(fèi)。

喻虹淵因此分別在2019年5月、6月，分2次在銀行門口把保費(fèi)交給馮某；2020年4月，馮某先以保險公司通知要提前繳費(fèi)為由，從喻虹淵手中拿走第3期現(xiàn)金保費(fèi)，同年8月，馮某又稱預(yù)繳第5、6期保費(fèi)，期滿可獲得優(yōu)惠折扣347萬臺幣（約合人民幣82萬元）為由，親自收走現(xiàn)金。

到了2021年，喻虹淵接到保險公司的催繳通知，馮某還繼續(xù)騙稱是公司賬務(wù)系統(tǒng)出了問題，接著又收走第4期保費(fèi)。然而，喻虹淵還是不斷收到催繳通知，直接詢問保險公司才發(fā)現(xiàn)，竟然已經(jīng)欠繳5年保費(fèi)。馮某到案后坦承挪用保費(fèi)，但否認(rèn)欺詐，因保險公司人員證實并沒有提前繳費(fèi)的優(yōu)惠制度，檢察官調(diào)查后認(rèn)定，馮某涉嫌先后5次騙取周渝民和喻虹淵保費(fèi)，累計金額高達(dá)3447萬臺幣（約合人民幣775萬元），以5個詐欺罪將馮某提起公訴。

數(shù)額巨大或判無期徒刑

北京德恒律師事務(wù)所律師康欣博士向《國際金融報》記者分析指出，如果該案發(fā)生在中國大陸，依據(jù)我國《保險法》第一百三十一條，保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為：（七）挪用、截留、侵占保險費(fèi)或者保險金。

本案周渝民夫妻被騙是保險經(jīng)紀(jì)人詐騙，不同于保險代理人詐騙。二者詐騙的對象不同。保險經(jīng)紀(jì)人本應(yīng)基于投保人的利益，利用自身的保險知識優(yōu)勢，促成投保人與保險人之間簽訂保險合同。保險經(jīng)紀(jì)人是受投保人之托，向投保人報告訂立保險合同的機(jī)會或者提供訂立保險合同的媒介服務(wù)，促成投保人與保險人簽訂保險合同。保險代理人是保險公司的代理人，在保險公司的授權(quán)范圍內(nèi)代為銷售保險產(chǎn)品。

保險代理人在收取投保人的保費(fèi)之后，不向保險公司繳納，損害的是保險公司的財產(chǎn)權(quán)。司法裁判觀點是，投保人與保險公司之間的保險合同是有效成立的，保險代理人侵占保費(fèi)的，也視為投保人繳納了保費(fèi)，保險公司可向代理人追索保費(fèi)。

保險經(jīng)紀(jì)人詐騙，截留、侵占了投保人的保費(fèi)，損害的是投保人而非保險公司的利益，投保人應(yīng)向保險經(jīng)紀(jì)人主張返還、賠償。本案這種情況，馮某以非法占有為目的，虛構(gòu)幫助被害人周渝民夫妻交納保費(fèi)的事由，騙取、截留、侵占金額特別巨大，其行為涉嫌詐騙罪。

根據(jù)我國《刑法》第二百六十六條規(guī)定，數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或者沒收財產(chǎn)。

不過，也有律師指出，依據(jù)中國臺灣現(xiàn)行相關(guān)法規(guī)，關(guān)于詐騙罪的刑事量刑非常低，可能只有10年以下的有期徒刑。與中國大陸還有所不同的是，一旦被定罪，詐騙犯還會背上巨額的賠償金。

不使用現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬個人

近年來，保險營銷員詐騙案時有發(fā)生，造成這種現(xiàn)象的一個誘因便是：投保人輕易相信保險營銷員，直接將現(xiàn)金交給營銷員，或是轉(zhuǎn)賬給保險營銷員，讓后者代繳保費(fèi)。

上海市建緯律師事務(wù)所高級顧問王民博士告訴《國際金融報》記者，周渝民夫妻被騙，主要原因就是對所謂的保險經(jīng)紀(jì)人馮某過于信任，沒有去核實保費(fèi)是否轉(zhuǎn)到保險公司的賬上。

從投保人的角度來說，應(yīng)該要謹(jǐn)慎管理好自己的保險賬戶。收到保費(fèi)后，保險公司一般會給客戶提供一個確認(rèn)函。如果沒收到確認(rèn)函或者確認(rèn)的信息，應(yīng)該及時和保險公司進(jìn)行核實，以免發(fā)生連續(xù)的經(jīng)濟(jì)損失。

有必要的情況下，投保人要核查保險經(jīng)紀(jì)人或代理人的身份，和其所在機(jī)構(gòu)電話確認(rèn)。比如在中國大陸，投保人只要根據(jù)保險營銷員的姓名或工號，就可以進(jìn)入保險公司或銀保監(jiān)會網(wǎng)站查詢，或撥打保險公司客戶服務(wù)電話核實相關(guān)展業(yè)號是否存在，對應(yīng)的姓名是否一致，對保險營銷員的真實身份和誠信記錄進(jìn)行了解。

從保險公司的角度來看，在沒有收到投保人的續(xù)期保費(fèi)時，應(yīng)及時與投保人取得聯(lián)系，核實投保人是否轉(zhuǎn)錯賬，或者未繳納續(xù)保保費(fèi)的真實原因，無論是通過電話回訪還是郵件，都應(yīng)該對投保人進(jìn)行提醒、追蹤和確認(rèn)。

康欣博士也強(qiáng)調(diào)，保險合同一般都約定轉(zhuǎn)賬支付保費(fèi)，如果保險經(jīng)紀(jì)人要求將保險費(fèi)交付給自己，投保人要引起警覺。另外，保費(fèi)是精算師精算出來的，不存在優(yōu)惠這種情況，所以，投保人應(yīng)該了解一些基本常識。

此外，現(xiàn)在保險公司在官微或客戶端APP上面都有保單驗真這個功能，保單號就像身份證號一樣，投保人可以進(jìn)行查驗，了解自己的保單情況，尤其是保費(fèi)繳付情況，對于逾期繳納保費(fèi)的，保險公司還有催繳保費(fèi)的信息，投保人應(yīng)該注意及時查看，這些方式都可以及早發(fā)現(xiàn)異常。同時，投保人給付保險費(fèi)之后，保險公司還應(yīng)該提供發(fā)票或類似票據(jù)，證明保費(fèi)給付情況。

北京市百瑞（上海）律師事務(wù)所副主任潘躍海向《國際金融報》記者補(bǔ)充道，近年來，保險營銷員詐騙時有發(fā)生，保險公司應(yīng)承擔(dān)起一定的責(zé)任，也在不斷加強(qiáng)規(guī)范管理。但人性這個因素是不可控的，這成為保險公司“鑒別”有詐騙心理營銷員的難點。