富民銀行花式吸儲(chǔ)再次引發(fā)關(guān)注。

(資料圖)

在地方銀行、民營(yíng)銀行互聯(lián)網(wǎng)異地?cái)垉?chǔ)叫停后，“開(kāi)白”成為儲(chǔ)戶(hù)打開(kāi)銀行App上存款產(chǎn)品“隱藏菜單”的主要方式。在此過(guò)程中，有報(bào)道認(rèn)為，富民銀行涉嫌突破異地展業(yè)的“紅線(xiàn)”。

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富民銀行踩踏監(jiān)管“紅線(xiàn)”

據(jù)北京商報(bào)記者實(shí)測(cè)，富民銀行推出了一項(xiàng)名為“富民經(jīng)紀(jì)人”的存貸匯產(chǎn)品推廣平臺(tái)，個(gè)人或該行用戶(hù)合作渠道通過(guò)推廣富民銀行的產(chǎn)品就可以獲得獎(jiǎng)勵(lì)。

該平臺(tái)注冊(cè)流程也較為簡(jiǎn)單，只要上傳身份證原件照片，填寫(xiě)姓名、身份證號(hào)、住址、職業(yè)信息，然后進(jìn)行人臉識(shí)別操作，填寫(xiě)準(zhǔn)入問(wèn)卷后便可以成為“富民經(jīng)紀(jì)人”，從申請(qǐng)注冊(cè)到成功僅花費(fèi)不到半小時(shí)。

注冊(cè)成功后，“經(jīng)紀(jì)人”就可以邀請(qǐng)他人購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，邀請(qǐng)對(duì)象為新客戶(hù)，（即從未在富民銀行各渠道與平臺(tái)注冊(cè)實(shí)名過(guò)的客戶(hù)），只要新客戶(hù)通過(guò)掃碼并開(kāi)戶(hù)成功，完成產(chǎn)品存入一個(gè)自然日以上，即為成功邀請(qǐng)。

“富民經(jīng)紀(jì)人”產(chǎn)品推介頁(yè)面 圖片來(lái)源：“富民經(jīng)紀(jì)人”小程序截圖

據(jù)富民銀行官方客服人員介紹，“富民經(jīng)紀(jì)人對(duì)邀請(qǐng)人數(shù)以及資金都沒(méi)有要求，只要邀請(qǐng)新戶(hù)購(gòu)買(mǎi)該行產(chǎn)品，都會(huì)按照3‰的現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)進(jìn)行兌付”。對(duì)于異地線(xiàn)上攬儲(chǔ)的做法，多名富民銀行客服人員給出的解釋均為“支持全國(guó)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品?！?/strong>

無(wú)論是在購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的過(guò)程中還是在實(shí)測(cè)“經(jīng)紀(jì)人”推薦存款產(chǎn)品的過(guò)程中，北京商報(bào)記者注意到，富民銀行均突破了異地展業(yè)的“紅線(xiàn)”。在注冊(cè)過(guò)程中，記者使用的手機(jī)號(hào)屬地為北京，填寫(xiě)的所在區(qū)域?yàn)楸本?，開(kāi)戶(hù)的身份證也屬于異地，但依舊可以購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品。在被邀請(qǐng)成功購(gòu)買(mǎi)富民銀行存款產(chǎn)品的新手客戶(hù)中，多名客戶(hù)的開(kāi)戶(hù)身份證也屬于異地，手機(jī)號(hào)屬地也并非重慶地區(qū)。

北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅指出，《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》明確規(guī)定，銀行不得違規(guī)返利吸存。通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。銀行采用這種“拉人頭”“返現(xiàn)”方式，明顯違反了上述規(guī)定。同時(shí)這種發(fā)展“下線(xiàn)”存款即可獲利，也會(huì)刺激部分儲(chǔ)戶(hù)，為了獲得“返現(xiàn)”而四處“拉人頭”，從而忽視異地網(wǎng)絡(luò)存款可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

報(bào)道認(rèn)為，若說(shuō)開(kāi)通“白名單”、將儲(chǔ)戶(hù)變身為“經(jīng)紀(jì)人”引流只是打了“擦邊球”，那異地展業(yè)毫無(wú)疑問(wèn)便是踩踏紅線(xiàn)，猶如火中取栗。

曾涉嫌“高息攬儲(chǔ)” 多次被罰

財(cái)通社注意到，實(shí)際上早在2020年底，就有媒體報(bào)道過(guò)富民銀行“高息攬儲(chǔ)”疑團(tuán)。

據(jù)中科財(cái)經(jīng)當(dāng)時(shí)報(bào)道，滴滴金融APP上的富民銀行多款存款產(chǎn)品利率高達(dá)8%-10%，有高息攬儲(chǔ)嫌疑。經(jīng)了解，儲(chǔ)蓄存款利率中有5%屬于滴滴金融平臺(tái)贈(zèng)送給新老客戶(hù)的，不由富民銀行承擔(dān)。然而，富民銀行線(xiàn)上攬儲(chǔ)的利率本就處于較高水平，另外需要支付滴滴金融平臺(tái)一筆導(dǎo)流費(fèi)。

對(duì)此，中國(guó)人民大學(xué)商學(xué)院教授孟慶斌表示，“通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，中小銀行拓寬了存款渠道，無(wú)需開(kāi)設(shè)分支行且能夠保證客戶(hù)滲透率較高，但銀行所給的利息確實(shí)較高。有些中小銀行的利率可以達(dá)到4.5%，超過(guò)了很多股份制銀行理財(cái)產(chǎn)品的利率。利率高，再加上需要支付平臺(tái)一部分傭金，負(fù)債成本仍較高。”

“更嚴(yán)重的問(wèn)題是，銀行用這么高的成本來(lái)放貸款，放款的利率只能更高。存款利率4.5%，再加上平臺(tái)通道費(fèi)用千幾，利率可能要到5%，銀行向外貸款，利率總不能低于5.5%，正常情況下，貸款利率可能要突破6%-8%，這么高的利率貸給優(yōu)質(zhì)企業(yè)是貸不出去的，那么只能貸款給風(fēng)險(xiǎn)較大的公司，因此存在潛在風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

值得一提的是，富民銀行曾在2021年9月收到監(jiān)管開(kāi)出的近千萬(wàn)元罰單。2021年9月30日，重慶銀保監(jiān)局公布的信息顯示，富民銀行因兩會(huì)一層在互聯(lián)網(wǎng)貸款管理流程中履職不到位等17項(xiàng)違法違規(guī)行為被罰850萬(wàn)元。

同時(shí)，富民銀行董事長(zhǎng)、法定代表人張國(guó)祥被罰款50萬(wàn)元，行長(zhǎng)楚龍春、副行長(zhǎng)鐘子明分別被罰款30萬(wàn)元、20萬(wàn)元，原應(yīng)用研發(fā)部副總經(jīng)理李丙洋被警告。其中，張國(guó)祥也是重慶富民銀行的大股東——瀚華金控董事長(zhǎng)。

值得注意的是，這是富民銀行自2016年8月正式開(kāi)業(yè)以來(lái)第三次收到罰單，且單筆處罰金額最高，在民營(yíng)銀行中較為罕見(jiàn)。此前在2020年3月份，富民銀行曾被央行重慶營(yíng)管部罰沒(méi)214.85萬(wàn)元。

3%股權(quán)拍賣(mài)落幕

根據(jù)公開(kāi)資料，富民銀行成立于2016年8月，是經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)常態(tài)化審批成立的第一家民營(yíng)銀行，也是中西部地區(qū)第一家民營(yíng)銀行。富民銀行由瀚華金控、宗申集團(tuán)、福安藥業(yè)、渝江壓鑄、海特環(huán)保、陶然居、博恩集團(tuán)七家重慶民企共同發(fā)起設(shè)立，注冊(cè)資本30億元。

不過(guò)在股權(quán)結(jié)構(gòu)保持近6年的穩(wěn)定后，今年5月，博恩集團(tuán)持有該行3%的全部質(zhì)押股份被重慶市第一中級(jí)人民法院以1.035億元的底價(jià)進(jìn)行公開(kāi)拍賣(mài)。最終，僅第三大股東福安藥業(yè)報(bào)名，從而以起拍價(jià)拿下。在此之前博恩集團(tuán)屢屢現(xiàn)身被執(zhí)行人名單，由重慶市第一中級(jí)人民法院作為執(zhí)行法院的案件就有6件，執(zhí)行標(biāo)的金額合計(jì)超過(guò)1億元。

業(yè)績(jī)方面，截至2021年末，富民銀行資產(chǎn)總額541.55億元，同比增長(zhǎng)1.84%，貸款總額377.11億元，同比下降0.21%，存款總額285.72億元，同比下降2.57%。2021年，該行的營(yíng)業(yè)收入為19.76億元，同比增長(zhǎng)15.25%；凈利潤(rùn)3.27億元，同比增長(zhǎng)51.10%。

2016年-2020年末，富民銀行資產(chǎn)總額經(jīng)歷了爆發(fā)式增長(zhǎng)，分別達(dá)到74.32億元、183.63億元、370.2億元、451.52億元、531.77億元。但隨著2021年1月，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，包括富民銀行在內(nèi)的通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道攬儲(chǔ)的多家民營(yíng)銀行出現(xiàn)不同程度的縮表，與擁有著龐大流量?jī)?yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)系民營(yíng)銀行差距拉大。

截至2021年末，富民銀行的資本充足率為11.27%，較2020年末增長(zhǎng)0.18個(gè)百分點(diǎn)；不良貸款率1.45%，較2020年末的1.68%下降0.23個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率為206.43%，2020年同期為170.78%。