“雖然還沒交房，但業(yè)主群里不時(shí)有人討論提前還款的事。” 小林是在四川工行貸的款，5.83%的利率。今年2月調(diào)了一次，也不過降到5.78%。最近，小林也動了將手中閑置資金用于提前還款的心思。

與小林有類似打算，甚至已經(jīng)行動的年輕人還大有人在。

(資料圖片)

“提前還款，我后悔了！后悔沒有再早一點(diǎn)預(yù)約！”打開小紅書、B站、豆瓣等年輕人聚集地，提前還款的討論和分享不計(jì)其數(shù)，評論區(qū)好生熱鬧。甚至有人表示，每個(gè)月都會提前還一些，“上癮了?！?/p>

各類社交平臺上的經(jīng)歷分享，看上去都極具說服力。但你是否想過，自己適合提前還款嗎？

而對于各種推銷電話宣稱的“轉(zhuǎn)貸”“貸款置換”，你又是否了解其中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)？

房貸利率持續(xù)下調(diào)

提前還貸玩出新花樣

“提前還款這么給力嘛？”小紅書上一名網(wǎng)友分享，建行提前還款4.5萬，利息少了18萬，“趕緊搬磚還商貸”。

而在帖子評論區(qū)，有1800多條討論，有網(wǎng)友提到：“我之前還了50萬，利息少了100萬，把我驚呆了?！?/p>

有“先見之明”的網(wǎng)友，早在2017年起就開始提前還款，如今月供只剩很少一點(diǎn)?！皟牲c(diǎn)體會，一是提前還款=強(qiáng)制儲蓄，二是房貸千萬要留一點(diǎn)，抵扣個(gè)稅用?！?他的經(jīng)驗(yàn)之談，引來了7000多個(gè)點(diǎn)贊。

“感覺辦房貸時(shí)受到的禮遇，還貸時(shí)也需返還給銀行?！绷硪幻W(wǎng)友感嘆道，去農(nóng)行提前還貸，要收取3個(gè)月利息作為違約金，還要提前一個(gè)月預(yù)約。

2020年，小林加入了買房大軍。彼時(shí)，房價(jià)高、利率高、審批難的情景，他還歷歷在目。如今，雖然還沒交房，但小林所在的業(yè)主群里已不時(shí)有人討論提前還款的事?！拔沂窃谒拇üば匈J的款，5.83%的利率，上浮了118個(gè)基點(diǎn)。今年2月調(diào)了一次，也不過降到5.78%?！毙×指嬖V《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，利率居高不下，加上理財(cái)產(chǎn)品收益率不斷下行，自己也動了將手中閑置資金用于提前還款的心思。

但是業(yè)主群里鄰居們的討論，也實(shí)時(shí)播報(bào)著提前還款可能會遇到的一些別的情況?！坝朽従釉诠煞葜沏y行辦的按揭，打電話問了，說可以多次部分提前還，也可以一次結(jié)清，但是，年限不能改?！毙×终f，這位鄰居本來想縮短還款年限，但被銀行拒絕。

還有鄰居了解到，某股份制銀行提前還款，只能還“10的倍數(shù)”，即“只能10萬、20萬、30萬這么還” 。而某國有銀行，則對提前還款金額下限和次數(shù)作出限制，“最少還5000元，每年最多只能還一次，并且要違約金” 。

LPR基準(zhǔn)利率的屢次下調(diào)，也使得站在房價(jià)與利率高點(diǎn)的購房人心里開始權(quán)衡利弊。

在小林的業(yè)主群里，有人用另一套房子抵押貸款，5.75%的利率，結(jié)清了這套6.125%利率的房子，現(xiàn)在重新購置改善房，利率只有4.25%?！皳Q房子的同時(shí)又調(diào)了利率，壓力瞬間小很多?！?/p>

“下個(gè)月準(zhǔn)備把按揭貸款還了，2019年底貸的款，利率6.3%。”8月22日看到LPR報(bào)價(jià)再次下調(diào)后，一位三年前購入房產(chǎn)的小東立刻動了提前還貸的念頭。

小東算了一下，先還掉230萬元的剩余貸款，然后辦理抵押，又能貸出330萬元，“利率才3.6%，就算加上1個(gè)點(diǎn)的貸款手續(xù)費(fèi)，也劃算?！?/p>

房貸利率大幅下行

較高點(diǎn)下降超1個(gè)百分點(diǎn)

房地產(chǎn)市場的持續(xù)調(diào)整下，購房者對買房態(tài)度更為謹(jǐn)慎。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局7月15日發(fā)布的數(shù)據(jù)，2022年上半年，商品房銷售面積、銷售額同比分別下降22.2%、28.9%。

同時(shí)，個(gè)人住房貸款規(guī)模擴(kuò)張速度也越來越慢。近年來，個(gè)人住房貸款余額雖一直保持正增長，但增速不斷趨緩。尤其在2022年二季度末，個(gè)人住房貸款余額雖達(dá)到38.86萬億元的峰值，但同比僅增長了6.2%，創(chuàng)近年來新低。

分季度看，個(gè)人住房貸款增量顯著回落。今年第一季度，新增個(gè)人住房貸款5200億元，為去年同期四成；第二季度增量進(jìn)一步收窄，為200億元，去年同期則為9100億元。

伴隨而至的，則是個(gè)人住房貸款利率的悄然下行。

央行各季度發(fā)布的《中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，2017年6月，金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放的個(gè)人住房貸款加權(quán)平均利率為4.69%。自2017年9月起，新發(fā)放的個(gè)人房貸平均利率快速走高，一直保持在5%以上，于2018年9月升至5.75%，達(dá)到近年來峰值，而后雖有所回落，但仍基本在5.33%以上高位。

今年年中開始，住房貸款利率發(fā)生明顯變化。2021年12月及2022年3月，新發(fā)放的個(gè)人房貸平均利率高居不下，分別為5.63%、5.49%。但當(dāng)時(shí)間來到2022年6月，新發(fā)放的個(gè)人房貸平均利率突然掉頭向下，猛然降至4.62%——不但為近五年來最低，也是繼2017年9月以來首次回落到5%以下區(qū)間。

房貸利率的整體下降，一方面是受與房貸利率有關(guān)的5年期以上LPR（貸款市場報(bào)價(jià)利率）下調(diào)影響，另一方面也與住房信貸政策調(diào)整有關(guān)。

根據(jù)目前貸款規(guī)則，新發(fā)放的商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率是以最近一個(gè)月相應(yīng)期限的LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成，通常1年調(diào)整一次。今年以來，5年期以上LPR已進(jìn)行了三次下調(diào)，累計(jì)下調(diào)35個(gè)基點(diǎn)。

今年1月20日及5月20日，5年期以上LPR曾分別由此前的4.65%下調(diào)至4.6%、4.45%。同時(shí)，5月份，央行、銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于調(diào)整差別化住房信貸政策有關(guān)問題的通知》，宣布將個(gè)人首套住房商貸利率下限調(diào)減20個(gè)基點(diǎn)。

就在8月22日，央行發(fā)布了最新的LPR數(shù)據(jù)，5年期以上LPR再次下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)，降至4.3%，再次刷新自2019年10月LPR與新發(fā)放個(gè)人商業(yè)房貸掛鉤以來5年期以上LPR報(bào)價(jià)下限。

房貸利率的下降，在利好新進(jìn)購房者尤其是剛需購房者的同時(shí)，也令之前房貸利率“高位站崗”的貸款人們心中五味雜陳。

是否應(yīng)該提前還貸

我該如何判斷？

對于數(shù)年前的貸款人來說，眼看當(dāng)下低得多的房貸利率，難免心意難平。然而，提前還貸是否就一定劃算？哪些人群適合提前還貸？

小林是一名金融從業(yè)人員，有數(shù)年理財(cái)投資經(jīng)驗(yàn)，剛畢業(yè)那幾年，年輕氣盛，無債一身輕，手中的閑置資金多配置于股票等高風(fēng)險(xiǎn)投資。

“當(dāng)時(shí)買在了房價(jià)和利率的高點(diǎn)，買房之后，一下子負(fù)擔(dān)重了，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也下降了?！彼麑Α睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者說道，出于降低投資風(fēng)險(xiǎn)的考慮，他精挑細(xì)選了一款貨幣基金型的銀行理財(cái)，將手中的閑置資金投了進(jìn)去。

然而，眼見這款理財(cái)產(chǎn)品年化收益率從最初的4%以上，降至目前的3%出頭，與“高高在上”的房貸利率漸行漸遠(yuǎn)，小林仔細(xì)考慮一番，決定將這部分理財(cái)資金贖回，提前還房貸?！罢伊艘淮笕?，沒找到穩(wěn)健一些又能跑贏房貸利率的理財(cái)產(chǎn)品，索性先還一半房貸，降降杠桿?！毙×忠呀?jīng)收到了銀行審批通過的短信，就等著扣款了。對他來說，這次提前還款，相對于當(dāng)下所能接受風(fēng)險(xiǎn)水平的投資渠道，無疑是“收益更高的理財(cái)方式”。

縱觀當(dāng)前的銀行理財(cái)市場，以國有大行為例，較為靈活的T+1理財(cái)收益率大多在2%到3%之間，一年期定期理財(cái)收益率大多在3%到4%之間，與最新調(diào)整的5年期以上LPR利率接近，低于大多數(shù)前幾年購房者的房貸利率。當(dāng)然也有個(gè)別收益率在5%以上的理財(cái)。

普益標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)顯示，2022年8月20日至8月26日在售的2576款公募凈值型理財(cái)產(chǎn)品中，平均成立以來年化收益率為3.29%。從投資性質(zhì)來看，現(xiàn)金管理型、固定收益類、混合類產(chǎn)品平均成立以來年化收益率分別為1.25%、 3.68%和1.7%。

2022年上半年到期的披露了業(yè)績比較基準(zhǔn)的12380只封閉式產(chǎn)品中，有近1200只產(chǎn)品到期收益未達(dá)業(yè)績比較基準(zhǔn)線。近期部分銀行理財(cái)子公司也下調(diào)了理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)績比較基準(zhǔn)。

也有相反的例子?；ヂ?lián)網(wǎng)從業(yè)者小金2016年就在成都買了房，彼時(shí)房價(jià)溫和得多，貸款利率也僅為4%，是基準(zhǔn)利率的85折，目前他的月供只有一千余元。

“要是還進(jìn)去想再貸出來就沒門了。假如有投資機(jī)會，我這個(gè)貸款利率也只比銀行五年定期存款利率多付了一個(gè)多點(diǎn)?！毙〗饘Α睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者透露，自己原本也有提前還款的打算，不過根據(jù)貸款合同，提前還款要收取3~6個(gè)月的罰息。經(jīng)過權(quán)衡，他打算放棄提前還款，將閑置資金用于理財(cái)。

他的理財(cái)觀念偏穩(wěn)健，采用當(dāng)下年輕人熱捧的一種攢錢方式——滾動式定存。“一個(gè)一年（定存），一個(gè)兩年，一個(gè)三年。然后一年到期轉(zhuǎn)三年，這樣一來，以后每年都會到期一個(gè)三年定存。”他介紹了自己最安全的攢錢“陣法”。

除了銀行定存，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)也沒落下。他開通了余額寶“52周攢錢”計(jì)劃，首周存入10元，以后每一周存入額遞增10元，堅(jiān)持52周，能攢13780元。

由上面的例子可見，不是所有的人都適合提前還貸。對于購房者而言，提前還貸或許是一道“數(shù)學(xué)題”。

何謂“數(shù)學(xué)題”？即把握住唯一金標(biāo)準(zhǔn)：房貸利率VS投資收益率，來判斷是否適合提前還貸。

具體來說：

如果房貸利率居于高位，浮動基點(diǎn)加成較高，達(dá)到5%甚至6%的水平，而在自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和偏好范圍內(nèi)，沒有達(dá)到或超過房貸利率水平的理財(cái)方式，那么就可以考慮提前還款。

反之，如果房貸利率較低，甚至在LPR的基礎(chǔ)上下浮，有利率水平相近的理財(cái)方式可以選擇，或是想要留有一些閑置資金在手中，以備不時(shí)之需，“手有余糧，心中不慌”，還款壓力也不大的話，則可以結(jié)合自身情況，理性考慮是否提前還款，而非“盲從”潮流。

誤區(qū)：

這些流傳的“科普”不靠譜

“等額本金30年，第7年提前還清最好”……類似的說法，你是否有些耳熟？

在各大網(wǎng)絡(luò)平臺上，關(guān)于提前還款的討論熱度居高不下，也衍生出很多言之鑿鑿的“科普”。

例如，是否提前還款要看還款方式，還要看已還款時(shí)間的長短？部分提前還款還的是本金還是利息？這些五花八門的所謂“科普”，有些其實(shí)并不靠譜。

上面這張截圖，便是網(wǎng)絡(luò)中流傳甚廣的“科普”之一。其中既有正確的說法，如不同還款方式的特點(diǎn)等，但也有經(jīng)不起推敲的誤導(dǎo)之處，比如關(guān)于提前還貸最佳時(shí)間點(diǎn)的說法。

具體來看，其宣稱“最劃算”的提前還款時(shí)間節(jié)點(diǎn)為：

等額本金20年，第五年提前還清；

等額本金30年，第七年提前還清；

等額本息20年，第六年提前還清；

等額本息30年，第八年提前還清。

果真如此嗎？我們先了解一下等額本息和等額本金這兩種還款方式。

●等額本息：

每個(gè)月的還款金額（本金+利息）相等。將貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月中。每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

它的優(yōu)點(diǎn)是方便安排收支，還款“省事”，適合收入處于較穩(wěn)定狀態(tài)的借款人。缺點(diǎn)則在于，在每期還款金額中，前期本金占比較小，后期本金占比逐漸增大?？傮w計(jì)算下來，利息總支出高于等額本金還款方式。

●等額本金：

每個(gè)月還款金額不相等，一直在遞減。其中本金一樣，利息在逐月減少，還的利息是剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息。

這種方式的優(yōu)點(diǎn)是比等額本息省利息。同時(shí)它也有缺點(diǎn)，即在還款前期，還款金額更多，還款壓力更大。

那么，在不考慮提前還貸手續(xù)費(fèi)等其他成本的前提下，真的存在孰更“劃算”嗎？

讓我們先順著“等額本金20年第五年還清最劃算”“等額本息20年第六年還清最劃算”的說法，去探探究竟。

假設(shè)有一筆貸款，“貸款金額100萬、期限20年（240期）、利率6%”，通過計(jì)算，可以看到，等額本息還款方式下，貸款20年的本息合計(jì)為171.94萬元；等額本金下，貸款20年的本息合計(jì)160.25萬元。

先看看等額本金還款方式下，提前還清貸款的相關(guān)數(shù)據(jù)。

根據(jù)“等額本金20年第五年還清最劃算”的說法，除了號稱“最劃算”的第5年外，我們另外選取第3年初、第9年初、第17年初這3個(gè)時(shí)間作為還款時(shí)間點(diǎn)，以此觀察在不同時(shí)間節(jié)點(diǎn)提前還清貸款的資金變化情況。

如下圖所示，通過計(jì)算，一筆“期限20年、年利率6%”的100萬元貸款，采用等額本金還款方式，如果分別在第3年初、第5年初、第9年初、第17年初，提前還清所有剩余貸款，那么相較按期還清，將分別減少支出48.83萬元、38.60萬元、21.75萬元、2.45萬元。

提前還清貸款，居然可以“省”下這么大一筆錢，是不是覺得很“劃算”呢？別急，讓我們再看另外一張表格。

如上圖所示，年利率為6%、貸款期限為20年的100萬貸款本金，經(jīng)過前期等額本金方式還款，在第3年初、第5年初、第9年初、第17年初這四個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，剩余本金分別為90萬元、80萬元、60萬元、20萬元——這也是購房者計(jì)劃提前還清的金額。

倘若這些剩余本金不還掉，那么購房者在接下來的合同期限內(nèi)，將按照等額本金的還款方式，以現(xiàn)行的“每月應(yīng)還利息=每月剩余本金×月利率0.5%”的計(jì)息方式，向銀行繼續(xù)支付利息。

同樣，通過每期還款金額明細(xì)表，可以計(jì)算出，自上述四個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)起，直至按期全部還完，應(yīng)付利息總額將分別為48.83萬元、38.60萬元、21.75萬元、2.45萬元。

這四個(gè)數(shù)字是不是很眼熟呢？是的，正與前述提到的提前還清貸款所“節(jié)省”下的資金金額相一致。

這樣的情況，在等額本息還款方式下也會出現(xiàn)嗎？接著往下看。

在等額本息還款方式下，我們也選取了所謂“最劃算”的第6年初以及其前后的第2年初、第11年初、第16年初這4個(gè)時(shí)間點(diǎn)，并算出了在這4個(gè)不同時(shí)間節(jié)點(diǎn)提前還清貸款所需要的資金成本。

如下圖所示，一筆“期限20年、年利率6%”的100萬元貸款，采用等額本息還款方式，如果分別在第2年初、第6年初、第11年初、第16年初，提前還清所有剩余貸款，那么相較按期還清，將分別減少支出66.02萬元、44.06萬元、21.44萬元、5.93萬元。

再看下面這張圖示，年利率為6%、貸款期限為20年的100萬貸款本金，經(jīng)過前期等額本息方式還款，在第2年初、第6年初、第11年初、第16年初這四個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，剩余本金分別為97.33萬元、84.90萬元、64.53萬元、37.06萬元。

同樣，如果這些剩余的本金不還，那么購房者也將按照等額本息還款方式，以“每月應(yīng)還利息=每月剩余本金×月利率0.5%”的計(jì)息方式，繼續(xù)向銀行支付利息，所對應(yīng)的未來應(yīng)付利息總額分別為66.02萬元、44.06萬元、21.44萬元、5.93萬元。

發(fā)現(xiàn)了嗎，這四個(gè)數(shù)據(jù)，也都與前述的提前還清貸款后較按期還清少支出的金額相吻合。

經(jīng)過上面的舉例分析，我們可以看清這樣一個(gè)事實(shí)： 無論什么時(shí)候還清貸款，“節(jié)約”下來的利息，其實(shí)都只是當(dāng)前剩余本金在未來應(yīng)付利息的總和，與你重新貸一筆同金額貸款所需負(fù)擔(dān)的利息是完全一樣的。

這一結(jié)論，也同樣適用于去認(rèn)清“等額本金30年第七年還清最劃算”“等額本息30年第八年還清最劃算”等這類“科普”的本質(zhì)。

因此，是否提前還款，只與你本身的資金及其投資收益率有關(guān)，而與還款方式、已償還時(shí)間無關(guān)——只有“最合適”，沒有“最劃算”。

對于以上“科普”，每經(jīng)記者也咨詢了某國有銀行住房貸款中心經(jīng)理，他表示， “有閑錢就還最劃算?！?/p>

該經(jīng)理同時(shí)透露，今年以來，有很多客戶辦理還款方式變更業(yè)務(wù)，即等額本金轉(zhuǎn)等額本息，或等額本息轉(zhuǎn)等額本金，“以前金額較小的，比較好改，現(xiàn)在大金額一般不作更改，客戶如果還款壓力大，我們也要適當(dāng)‘卡’一下，控制風(fēng)險(xiǎn)。除非客戶提供收入配流水，有足夠的還款保障?！?/p>

他表示，對于提前償還部分貸款的客戶而言，有如下圖所示的兩種選擇：

圖片來源：受訪者供圖

“相比起銀行，很多客戶更加相信自媒體上的說法，認(rèn)為月供不變，期限縮短這種方式可以省很多利息”，該經(jīng)理介紹，實(shí)際上，這個(gè)選項(xiàng)一直都有，并不是什么新業(yè)務(wù)，銀行的態(tài)度是不推薦不強(qiáng)求，量力而行。記者詢問A選項(xiàng)中“期限隨機(jī)縮短”有多“隨機(jī)”？他表示，“是根據(jù)還的本金來算的”。

“A和B沒有對與錯，要看自己情況來定?！彼偨Y(jié)道。

可見 ，無論是等額本金還是等額本息，是否提前還款，要根據(jù)自身情況和閑置資金額度來研判，并非取決于還款方式或者已經(jīng)償還的時(shí)間長短。

警惕：用消費(fèi)貸置換房貸？

當(dāng)心銀行提前追款

“您好，我是銀行直貸經(jīng)理，我們這邊辦理住房貸款降息轉(zhuǎn)貸，就是把之前的高年化利率降為低年化利率，有一筆貸款額度給您，您這邊需要嗎？”最近，你是否接到過類似的電話？

隨著提前還貸越來越“流行”，坊間充斥著諸多關(guān)于“貸款置換”“轉(zhuǎn)貸”等操作手法，這條“產(chǎn)業(yè)鏈”上的其他生意——例如信貸中介，也越發(fā)忙碌了起來。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者作為貸款人，近日也接到了這樣的“轉(zhuǎn)貸”業(yè)務(wù)推銷電話。

關(guān)于此業(yè)務(wù)的操作流程，該經(jīng)理并未直接答復(fù)，而是先向記者詢問了四個(gè)問題：當(dāng)時(shí)按揭了多少？還了幾年？每個(gè)月還多少？有沒有房產(chǎn)證？“這個(gè)是必須有房產(chǎn)證才能辦的?！痹摻?jīng)理強(qiáng)調(diào)。

中介向記者宣傳“轉(zhuǎn)貸”可大幅節(jié)約利息支出

據(jù)該經(jīng)理介紹，以上表為例，若按揭貸款30年，金額100萬元，利率5.88%，還款方式為等額本息，則轉(zhuǎn)為20年抵押貸款后，利率降至3.85%，在月供相差不大的情況下，總利息少了69.52萬元。

具體流程方面，“要轉(zhuǎn)貸，我們先墊資，把它變成一個(gè)全款房，然后再抵押給銀行，這樣你30年的年限就變?yōu)?0年，年化利率可以降到3.7%?！彼榻B道。

辦理周期大概需要一個(gè)半月。“如果你想多用資金的話，也可以貸出來，利率也是那么低?！彼a(bǔ)充道，萬一后面利率再上浮就劃不來了，只要辦下來，利率就是固定的。

關(guān)于他們先行墊資一事，他說道：“先把客戶資料遞交銀行，銀行出批復(fù)之后，我們這邊有專門的資方給你墊資。假如墊30萬，抵押出來之后再還給資方?！庇浾咴儐栙Y金來源，他只說“肯定是正規(guī)的”。

記者表示了這樣操作是否會有風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，他解釋稱：“風(fēng)險(xiǎn)是不會有的，因?yàn)槲覀儗ｉT做這個(gè)業(yè)務(wù)，就肯定有一定的把控性，有特殊的渠道?！?/p>

根據(jù)信貸中介的表述，其與銀行有著較“深度”的合作。那么銀行是否真的會和他們合作呢？流程是否正規(guī)？

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者就此咨詢了某國有銀行個(gè)貸中心經(jīng)理，他坦言，的確會有銀行與貸款中介合作。

“必須要全款的房子，信貸中介公司有正式的營業(yè)執(zhí)照才行，也不是那么簡單。”他表示，銀行方面，業(yè)務(wù)都是正規(guī)渠道。

記者進(jìn)一步詢問了貸款中介公司先行墊資一事，該個(gè)貸經(jīng)理表示：“如果產(chǎn)權(quán)證已辦理，審核通過以后，房子有按揭的話，必須先全款結(jié)清，所以他們先把貸款還完，然后全款交給銀行，辦理抵押，銀行再放款?！痹诮Y(jié)清按揭貸款到重新發(fā)放抵押貸款期間，信貸中介會搭個(gè)橋先行墊資，然后等銀行發(fā)放抵押貸款后再還給他們，多出來的部分，可自行支配。

令人疑惑的是，難道真有白白墊資這等好事？資金成本怎么算？

記者了解到，墊資不是無償享受的，信貸中介公司，還要收取一筆“墊資費(fèi)”。該個(gè)貸經(jīng)理表示，此類公司跟銀行合作，可能會包裝一下，向客戶收取費(fèi)用。他透露，墊資費(fèi)率可能在千分之三左右，“反正很高”。而收費(fèi)的過程，銀行全程不參與。

從住房按揭貸款到抵押貸款，貸款品種的轉(zhuǎn)換，即為所謂的“轉(zhuǎn)貸”。

在網(wǎng)絡(luò)上搜索，類似的“房屋抵押貸款”廣告頁面還有很多。

當(dāng)記者詢問，墊資操作是否有風(fēng)險(xiǎn)，銀行是否會審查貸款還款資金來源是否為自有資金以及抵押貸款用途時(shí)，無論是信貸中介公司還是銀行，都未予正面回答。

從審慎經(jīng)營的角度來看，此類操作或存在一定的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，購房人還需要著重注意的一個(gè)問題，則是“期限錯配”。

根據(jù)信貸中介的說法，“轉(zhuǎn)貸”之后，抵押貸款年限可長達(dá)20年，如此一來，貸款期限從30年到20年，由于利率的降低，月供也不會有太大波動。

然而，從記者的了解情況來看，銀行在實(shí)際操作中，或與貸款中介的說辭，有較大的差距。

“一般來說，房產(chǎn)抵押貸款的期限為1年、5年，最多10年就封頂了，做不到20年那么長?！鼻笆鲢y行個(gè)貸經(jīng)理表示。

而隨著期限縮短，月供壓力也會驟然放大。依然沿用前述案例，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者作了一個(gè)測算。

以抵押貸款金額100萬元、利率3.85%為例 ：

如果期限為5年，則月供高達(dá)18348.91元（等額本息），即使期限為10年，月供也達(dá)到了10053.38元。相對于30年按揭貸款的月供來說，幾乎翻倍。

由此可見：

若期限大幅縮短，那么借款人將要承受的月供壓力，將成倍增加，會給短期現(xiàn)金流帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。如果超出了承受范圍，也將無形中擴(kuò)大“斷供”的風(fēng)險(xiǎn)。

除了房屋抵押貸款，網(wǎng)絡(luò)中還流傳著消費(fèi)貸、經(jīng)營貸去“置換”房貸的說法。

記者查詢了國有銀行個(gè)人消費(fèi)貸款的期限，多為1年、2年，上限為3年。以工行“融e借”為例，雖年利率在4%附近，但貸款期限最多為36個(gè)月。

除了上述因?yàn)槠谙掊e配帶來的還款壓力，貸款人還面臨更為嚴(yán)重的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

一名接近監(jiān)管部門人士對記者明確表示：

消費(fèi)貸置換房貸，是不允許的?！跋M(fèi)貸款用途要符合宏觀政策規(guī)定，不得投向禁止領(lǐng)域，如房地產(chǎn)市場、股市等?！彼M(jìn)一步說明，在對銀行開展的現(xiàn)場檢查中，把握貸款用途這一條即可為不合規(guī)行為定性。

如果違反了貸款合同所約定的用途，銀行可能會采取提前收回貸款等措施，借款人將面臨極為不利的情況。

因此，對于信貸中介，以及各類貸款“轉(zhuǎn)貸”“置換”房貸的行為，購房者要擦亮眼睛，在合法合規(guī)的前提下申請和歸還貸款，警惕各類營銷信息，切莫偏聽偏信，為信息差付出巨大代價(jià)，承受著超出范圍的月供壓力，甚至冒著被“抽貸”的風(fēng)險(xiǎn)。

攻略：提前還貸

違約金怎么收？

“今年提前還款的人很多，還得多，放得少，截至目前，我們的按揭貸款規(guī)模還是負(fù)增長。”成都某國有銀行住房貸款中心經(jīng)理告訴記者，“據(jù)了解，同業(yè)也基本為負(fù)增長?！?/p>

前段時(shí)間，有銀行發(fā)布公告表示：提前還款要交補(bǔ)償金，比例為提前還款本金的1%。雖然銀行很快撤下了這則公告，但在網(wǎng)絡(luò)平臺上，關(guān)于提前還款是否收取違約金、收取標(biāo)準(zhǔn)的討論聲不絕于耳。

“我的貸款合同中約定提前還款要收取6個(gè)月利息的違約金，但實(shí)際操作中并沒有收?！毙×謱Α睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者表示，從工行手機(jī)銀行上顯示的審批結(jié)果來看，他申請的預(yù)約部分還款業(yè)務(wù)，并未收取合同中約定的違約金，這讓他感到意外之喜。至于審批時(shí)間，“也挺快的，大概一周多吧?！?/p>

圖源：受訪者供圖

記者了解到，四川工行當(dāng)前新發(fā)放貸款合同中約定了這樣一個(gè)公式，即提前還款違約金=提前還款金額*月利率*0個(gè)月，即不收取違約金。

此外，記者采訪、整理了西部地區(qū)其他幾家銀行的提前還款收取費(fèi)用情況，以供參考。

●建行一支行業(yè)務(wù)經(jīng)理表示：

提前還款沒有手續(xù)費(fèi)和違約金，具體流程為：先去個(gè)貸中心開申請單，再到柜臺還款。但需要注意的是，目前手機(jī)銀行暫不支持操作。

●中行一分行個(gè)人金融部經(jīng)理表示：

提前還款違約金有三種情況：不收取、收取半年利息、或貸款金額千分之五。具體要看合同約定，與后臺系統(tǒng)一致。

●農(nóng)行一支行個(gè)貸經(jīng)理表示：

如果住房貸款在三年以內(nèi)提前還款，要收取還款額百分之一的違約金，若還款三年以上，則沒有任何費(fèi)用。

●郵儲銀行一網(wǎng)點(diǎn)工作人員表示：

需要本人持身份證到支行房貸中心做書面申請，如果還款滿一年，則沒有違約金。同樣以一年為界來確定是否收取違約金的，還有交行。

●恒豐銀行官網(wǎng)“住房貸”顯示：

貸款發(fā)放一年以上（含）不收取違約金，貸款發(fā)放一年以內(nèi)收取提前還款金額的1%作為提前還款的違約金。

●興業(yè)銀行APP客服稱：

自2022年8月5日起，對零售貸款客戶提前還款，不收取違約金。對于前期合同內(nèi)已有約定的，分行在實(shí)際執(zhí)行中將給予客戶減免。

●渤海銀行公眾號顯示：

個(gè)人住房貸款放款后12個(gè)月（含）以內(nèi)提前結(jié)清部分提前還款，按照提前還款金額的5%收取違約金；放款時(shí)間超過12個(gè)月至60個(gè)月（含），按照提前還款金額的3%收取違約金；放款時(shí)間超過60個(gè)月后，不收取違約金。

招商銀行、中信銀行、光大銀行公眾號則顯示，是否收取違約金，以貸款合同約定或?qū)嶋H執(zhí)行為準(zhǔn)。

一名監(jiān)管部門人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者：“前不久我們剛進(jìn)行過銀行收費(fèi)服務(wù)檢查，根據(jù)檢查情況來看，提前還款收取違約金情況比較少?！?/p>

另一名監(jiān)管部門人士對記者表示，小微企業(yè)提前還款是明確不允許收取違約金的，但個(gè)人住房按揭貸款方面沒有明確規(guī)定，屬于市場調(diào)節(jié)。“這部分貸款對銀行來說也是為數(shù)不多的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，當(dāng)前環(huán)境下，對穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量起到一定作用。”

記者手記 | 如何還貸，是筆經(jīng)濟(jì)賬，也是道心理題

當(dāng)“提前還貸”的呼聲越來越高漲，背著房貸又有些閑錢的你是不是也開始動了主動降杠桿的念頭？

上網(wǎng)翻閱各種還貸攻略，歸集賬戶上可支配的現(xiàn)金，列出各種還款方案，拿出計(jì)算器噼里啪啦一通猛算，最后發(fā)現(xiàn)最難的部分，往往不在于如何找到那個(gè)最優(yōu)解，而是在于如何去做選擇。

是選擇一次性還掉全部房貸，徹底過上無債一身輕的生活？

還是選擇還掉部分房貸同時(shí)持有一些現(xiàn)金，既降低負(fù)債也留存一定抗風(fēng)險(xiǎn)能力？

是選擇繼續(xù)維持當(dāng)前月供，用手中的閑余資金投資或創(chuàng)業(yè)，努力跑贏房貸利息甚至獲得更多收益？

還是選擇采用“轉(zhuǎn)貸”等操作，通過利率差減少利息支出，平復(fù)當(dāng)初在利率高位“站崗”的不甘？

……

種種選擇背后，比的是精打細(xì)算，拼的是個(gè)人心態(tài)，博的是未來期許。當(dāng)然，也定少不了基于自身家庭狀況的合理財(cái)務(wù)規(guī)劃。

總之，對于許多普通人而言，房貸無疑是家庭開銷中最大的一筆，當(dāng)市場環(huán)境發(fā)生變化時(shí)，想要將其重新調(diào)整到一個(gè)更“劃算”的狀態(tài)，是再正常不過的本能反應(yīng)。只是，做出選擇之前，還須認(rèn)真研究，注重甄別，做好權(quán)衡，切莫因?yàn)槊つ扛L(fēng)，而忽略自身經(jīng)濟(jì)承受能力和一些潛在風(fēng)險(xiǎn)，從而陷入被動。

因?yàn)?，“提前還貸”的初衷，說到底，是為了讓“荷包”減壓，為精神減負(fù)，更加從容地迎接未來的美好生活。想得多一點(diǎn)，看得遠(yuǎn)一點(diǎn)，總沒錯的。