近日，藍(lán)鯨保險獲悉，銀保監(jiān)會在業(yè)內(nèi)下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》，意在解決當(dāng)前普惠保險所存在的服務(wù)廣度、深度不夠，創(chuàng)新不足，保險供給與人民群眾保障需求之間仍存在較大差距等問題，實現(xiàn)推進(jìn)普惠保險高質(zhì)量發(fā)展。

同時，征求意見稿明確提出目標(biāo)，到2025年，普惠保險高質(zhì)量發(fā)展體系更加完備，保障范圍和覆蓋面不斷擴大，產(chǎn)品體系更加豐富，人均保障水平持續(xù)提升，服務(wù)的便捷性和滿意度有效改善。普惠保險政策制度、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和評價體系基本建立，普惠保險發(fā)展環(huán)境明顯改善。保險教育深入開展，消費者保護(hù)機制更加健全。

豐富普惠保險產(chǎn)品體系，鼓勵發(fā)展專屬普惠保險產(chǎn)品

(資料圖)

首先，征求意見稿明確了普惠保險的保障范圍。普惠保險包括普惠性質(zhì)的保險和專屬普惠保險兩種保障形式。普惠性質(zhì)的保險是面向廣大人民群眾和小微企業(yè)提供的公平可得、保費較低、保障適度的保險產(chǎn)品和服務(wù)，主要包括大病保險、長期護(hù)理保險、城市定制醫(yī)療保險、稅優(yōu)健康保險、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險等，以及保費或保額相對較低的意外傷害保險、健康保險、人壽保險、財產(chǎn)保險等保險產(chǎn)品和服務(wù)。專屬普惠保險主要指針對社會保險保障不足、商業(yè)保險覆蓋空白領(lǐng)域，面向特定人群或特定風(fēng)險群體開發(fā)的普惠保險產(chǎn)品和服務(wù)。

豐富普惠保險產(chǎn)品體系是發(fā)展關(guān)鍵。根據(jù)征求意見稿，可從五個角度聚焦擴容。

首先是提高農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入群體保障水平。銀保監(jiān)會提出，支持保險公司繼續(xù)做好大病保險和長期護(hù)理保險承辦各項工作;因地制宜針對農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入群體的實際情況開發(fā)農(nóng)房保險、意外險、健康保險、定期壽險等產(chǎn)品，提高抵御風(fēng)險能力;積極發(fā)展面向農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)人口、脫貧人口、城市低保人群等群體的人身保險，創(chuàng)新發(fā)展各類投保簡單、交費靈活、 收益穩(wěn)健、領(lǐng)取形式多樣的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

改善特定風(fēng)險群體保險服務(wù)。引導(dǎo)保險公司積極發(fā)展面向各類風(fēng)險群體的商業(yè)醫(yī)療保險。大力開發(fā)適合老年人群需要和支付能力的意外保險和健康保險產(chǎn)品，探索擴大對既往癥和慢性病老年人群給予合理保障，著力滿足高齡老年人保險保障需求。積極開發(fā)適應(yīng)殘疾人風(fēng)險特征和保險保障需求的保險產(chǎn)品。加大對婦女“兩癌”、兒童先天性疾病、罕見病等的保險保障。聚焦建筑工人、快遞騎手、網(wǎng)約車司機等新市民群體，開展相應(yīng)的雇主責(zé)任險、意外傷害保險等業(yè)務(wù)。針對軍人、警察、消防、應(yīng)急救援、醫(yī)護(hù)人員等特殊職業(yè)風(fēng)險人群，創(chuàng)新風(fēng)險保障模式，開發(fā)針對性的保險產(chǎn)品。適應(yīng)人口政策調(diào)整帶來的變化，積極發(fā)展生育、兒童等保險，滿足家庭風(fēng)險保障需求。

提升小微企業(yè)、個體工商戶等抗風(fēng)險能力。鼓勵保險公司發(fā)展適合小微企業(yè)、個體工商戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體從業(yè)人員的意外傷害保險、健康保險和定期壽險等，創(chuàng)新企業(yè)和個人風(fēng)險共擔(dān)、靈活付費的服務(wù)方式。鼓勵財險公司開展加強融資性信用保證保險、出口信用保證保險、營業(yè)中斷險、知識產(chǎn)權(quán)保險、貨物運輸保險等供給和服務(wù)，分擔(dān)企業(yè)運營風(fēng)險，提升產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈安全。

積極參與重點領(lǐng)域風(fēng)險保障。推動農(nóng)業(yè)保險“擴面、增品、提標(biāo)”，穩(wěn)步擴大關(guān)系國家糧食安全的大宗農(nóng)產(chǎn)品保險覆蓋面，鼓勵發(fā)展地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險，提高小農(nóng)戶投保率，創(chuàng)新發(fā)展收入保險和氣象指數(shù)保險。在風(fēng)險可控的前提下，支持保險公司通過保險服務(wù)積極參與應(yīng)對公共 安全、公共衛(wèi)生、自然災(zāi)害等突發(fā)事件，研究開發(fā)疫苗接種等相關(guān)保險產(chǎn)品。

鼓勵發(fā)展專屬普惠保險產(chǎn)品。在風(fēng)險可控的前提下，鼓勵保險公司創(chuàng)新專屬普惠保險產(chǎn)品和服務(wù)，在商業(yè)可持續(xù)前提下，不斷降低專屬普惠保險費率，同等條件下，專屬普惠保險費率水平應(yīng)低于普通保險產(chǎn)品費率水平。保險公司在申請專屬普惠保險產(chǎn)品備案或?qū)徟鷷r，須同時提供專屬普惠保險業(yè)務(wù)方案，對產(chǎn)品設(shè)計和定價、保障對象、投保方式、預(yù)期效果、風(fēng)險控制舉措等進(jìn)行說明。優(yōu)化專屬普惠保險產(chǎn)品償付能力計算規(guī)則，降低專屬普惠保險產(chǎn)品資本占用，完善專屬普惠保險產(chǎn)品費率調(diào)節(jié)機制等。保險公司應(yīng)建立專屬普惠保險產(chǎn)品定期回溯機制，及時優(yōu)化調(diào)整產(chǎn)品設(shè)計，實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營。

提升普惠保險服務(wù)質(zhì)量，規(guī)范普惠保險代理、代辦行為

在產(chǎn)品擴容的同時，征求意見稿在提升普惠保險業(yè)務(wù)經(jīng)營管理水平方面也進(jìn)行了多維度的明確。

首先是發(fā)揮各類保險公司主體作用。各保險公司應(yīng)主動承擔(dān)保障民生、服務(wù)社會的責(zé)任使命，立足自身經(jīng)營特點和優(yōu)勢，積極參與普惠保險發(fā)展。其中提及，鼓勵健康險公司、養(yǎng)老險公司、農(nóng)業(yè)保險公司發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，提供特色產(chǎn)品和服務(wù)。鼓勵中小保險公司立足自身特點，深耕總部所在區(qū)域，為當(dāng)?shù)厝罕娞峁┢栈荼ｋU服務(wù)。

在內(nèi)控管理方面，征求意見稿提出，開展普惠保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)明確普惠保險業(yè)務(wù)牽頭部門，建立推動普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的機制。

同時，要進(jìn)一步提升普惠保險服務(wù)質(zhì)量。保險公司提供保險服務(wù)時要突出體現(xiàn)普惠保險特點，堅持自愿投保原則，真實、準(zhǔn)確、完整地宣傳普惠保險特點，優(yōu)化普惠保險業(yè)務(wù)辦理流程，簡化業(yè)務(wù)辦理材料，明確服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，并在營業(yè)場所、協(xié)辦場所或自營網(wǎng)絡(luò)平臺明示。圍繞普惠保險服務(wù)對象，加大科技應(yīng)用力度，切實提高數(shù)字化、信息化服務(wù)水平，提升線下柜面和網(wǎng)絡(luò)平臺服務(wù)效率。提供便捷的保單查詢服務(wù)，縮短理賠支付周期。

對于如何規(guī)范普惠保險代理、代辦行為，征求意見稿也明確提出，代理普惠保險業(yè)務(wù)的保險中介機構(gòu)須具備觸達(dá)服務(wù)對象的能力，確保服務(wù)的可及性和便利性。保險公司選擇保險中介機構(gòu)代理專屬普惠保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)審慎選擇并建立相對穩(wěn)定的合作關(guān)系。支持保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)在優(yōu)化普惠保險產(chǎn)品方面發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢。支持保險公估機構(gòu)在普惠保險定損理賠方面發(fā)揮積極作用。專屬普惠保險產(chǎn)品業(yè)務(wù)的代理費率應(yīng)低于同類商業(yè)保險的代理費率。支持保險公司探索委托郵政等承擔(dān)國家普遍服務(wù)義務(wù)的社會基礎(chǔ)設(shè)施(企業(yè))在符合政策要求的情況下協(xié)助辦理普惠保險服務(wù)。