近期，一些不法中介發(fā)掘“商機”，向消費者推介房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸，宣稱可以“轉(zhuǎn)貸降息”，誘導消費者使用中介過橋資金結清房貸，再到銀行辦理經(jīng)營貸歸還過橋資金。

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此前就有購房者對第一財經(jīng)記者表示，其所持有的兩套房子共有房貸140多萬，但兩套房子的房貸利率很高，一套是4.75%，另一套是6.1%，每個月還房貸就要9000元左右。而辦理經(jīng)營貸置換房貸后，按照3.7%的經(jīng)營貸利率計算，按照先息后本的方式還款，每個月只需要還4000多元。

然而，這種將房貸置換為經(jīng)營貸的操作，隱藏著違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等等風險。

12月20日，銀保監(jiān)會消費者權益保護局發(fā)布風險提示，提醒廣大消費者，警惕不法中介誘導，認清違規(guī)轉(zhuǎn)貸背后隱藏的風險，防范合法權益受到侵害。

“轉(zhuǎn)貸降息”四大坑

經(jīng)營貸款是以中小企業(yè)主或個體工商戶為服務對象的融資產(chǎn)品，借款人可以通過房產(chǎn)抵押等擔保方式獲得銀行貸款，貸款資金用于其企業(yè)或個體戶的經(jīng)營需要。

近年來，金融對小微企業(yè)的支持力度不斷加大，不少商業(yè)銀行的經(jīng)營貸利率已下調(diào)至4%以下，低于多地首套房按揭貸款利率；2022年以來，5年期以上LPR累計下行35個基點，由2021年12月的4.65%降至今年8月的4.3%。

巨大的利率差也引起了市場主體的關注：對于存量房貸而言，一些“高位上車”的購房者希望能夠通過經(jīng)營貸套現(xiàn)來減輕還貸壓力；一些中介機構，包括地產(chǎn)中介、貸款中介、財務公司等等，也借此機會開展業(yè)務，聲稱可以幫助購房者將手頭利率較高的房貸轉(zhuǎn)換成利率較低的經(jīng)營貸，省下一大筆利息。

但實際上，所謂的“轉(zhuǎn)貸降息”背后卻蘊藏著巨大風險。

一個風險是，中介違規(guī)操作給消費者帶來違約違法隱患。根據(jù)相關監(jiān)管規(guī)定，經(jīng)營貸須用于生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)。銀行與消費者貸款合同會明確約定貸款用途，但在“轉(zhuǎn)貸”操作下，銀行若發(fā)現(xiàn)經(jīng)營貸款資金未按照合同約定使用，最終將由消費者承擔違約責任，不但可能被銀行要求提前還貸，個人征信也會受到影響。

銀保監(jiān)會提示，在經(jīng)營貸辦理過程中，不法中介宣稱可以提供辦理各項證件、材料的服務，“幫助”消費者申請貸款，其實是通過偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請經(jīng)營貸資格，此行為涉嫌騙取銀行貸款，消費者甚至可能會被追究相關法律責任。

其次，不法中介所謂的“轉(zhuǎn)貸降息”，需要消費者先結清住房按揭貸款，再以房屋作抵押辦理經(jīng)營貸。不法中介為牟取非法利益，往往慫恿消費者使用中介的過橋資金償還剩余房貸，并從中收取墊資過橋利息、服務費、手續(xù)費等各種名目的高額費用，而息費則隱藏諸多貓膩。

根據(jù)記者此前調(diào)查了解到，“轉(zhuǎn)貸降息”收費項目涉及中介公司的服務費、套現(xiàn)費、購買殼公司費用，不同情況又有所區(qū)別。

有北京地區(qū)某地產(chǎn)中介人士曾這樣介紹：“收費多少要審核資料后才能確定。一般而言，如果是老房本，名下無公司，目前利率最低可以申請到3.65%，我們收取1%的服務費、0.3%的套現(xiàn)費、1.5萬元購買公司的費用，當然每家銀行要求不同?！?/p>

“消費者‘轉(zhuǎn)貸’后的綜合資金成本可能高于房貸正常息費水平。即使最終申請經(jīng)營貸失敗，消費者仍將被中介要求承擔上述各項高額費用，同時還將承擔高息過橋資金的還款壓力?！便y保監(jiān)會指出。

此外，“以貸還貸”“轉(zhuǎn)貸”操作有資金鏈斷裂風險。銀保監(jiān)會表示，經(jīng)營貸與住房貸款在貸款條件、利息、資金用途、期限、還款方式等方面都有很大不同。

比如，經(jīng)營貸的期限較短，還款要求也很不一樣，且本金大多需一次性償還，借款人若無穩(wěn)定的資金來源，貸款到期后不能及時償還本金，可能產(chǎn)生資金鏈斷裂風險。

另外，“轉(zhuǎn)貸”操作有信息安全權被侵害風險。消費者選擇“貸款中介”的“轉(zhuǎn)貸”服務，需要將身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財產(chǎn)信息等相關重要信息提供給中介。

銀保監(jiān)會指出，部分中介獲取消費者個人信息后，為謀取非法利益可能會泄露、出售相關信息，侵害消費者信息安全權。

警惕不法中介的套路陷阱

實際上，對于經(jīng)營貸流入房市，監(jiān)管部門早就明令禁止，但今年以來“轉(zhuǎn)貸降息”之所以能夠卷土重來，是因為銀行經(jīng)營性貸款與個人住房按揭貸款利率出現(xiàn)較大的利率差，很多購房者都對此業(yè)務心動了。

對此，銀保監(jiān)會指出，銀行機構要加大金融知識普及力度，向消費者充分提示風險，并進一步完善內(nèi)部管理機制，加強中介機構管理和貸款審核，防止房貸違規(guī)置換經(jīng)營貸風險。

銀保監(jiān)會提醒，認清轉(zhuǎn)貸操作的不良后果和風險隱患，增強風險防范意識，維護自身合法權益。

一是防范不法中介虛假宣傳，提高風險識別能力。要警惕不法中介隱瞞不利信息、只談誘人條件的虛假宣傳欺騙和誤導消費者。所謂的“轉(zhuǎn)貸降息”看似利息更優(yōu)惠，實際卻隱藏違法違約隱患、高額收費陷阱、個人征信受損、資金鏈斷裂、信息泄露等風險。

二是選擇正規(guī)金融機構咨詢，警惕不法中介的套路陷阱。要合理評估個人或家庭實際情況，若有提前還貸或者其他金融業(yè)務需求，應向銀行等正規(guī)金融機構進行咨詢了解相關情況。要了解金融常識，保護自身合法權益。

三是認真審核合同內(nèi)容，按約定使用貸款。金融機構和消費者都應本著公平自愿、誠實守信的原則，金融機構應合規(guī)放貸，消費者要理性借貸。申請貸款時，提供真實有效的貸款申請材料；在合同簽署時，認真閱讀條款，重點關注利率、費用、權利義務、風險提示等重要內(nèi)容，謹慎對待簽字、授權環(huán)節(jié)；借貸后，注意按照約定用途使用貸款，避免挪作他用，產(chǎn)生違約責任，影響個人征信。

四是注意個人信息保護，避免造成財產(chǎn)損失。在辦理金融業(yè)務時，不隨意透露身份信息、銀行賬號、財產(chǎn)情況等個人信息，防止信息泄露的風險；不輕易登錄不明機構網(wǎng)站和轉(zhuǎn)發(fā)鏈接；不輕信自稱某金融機構的陌生來電，避免個人信息被不法分子利用，甚至造成財產(chǎn)損失。

此外，東方金誠首席宏觀分析師王青認為，解決“轉(zhuǎn)貸降息”這個問題可以從下調(diào)居民房貸利率入手。一方面會壓縮違規(guī)套利空間，更重要的是，這將是引導房地產(chǎn)行業(yè)盡快軟著陸的關鍵所在。

12月20日，全國銀行間同業(yè)拆借中心公布新版LPR報價：1年期品種報3.65%，5年期以上品種報4.30%，均與上次相同。

“當前居民房貸利率都處于相對偏高水平。近期一些地方出現(xiàn)房貸提前還款潮，也從一個側(cè)面印證了這一點。接下來為推動房貸利率進一步下行，除了放寬首套房貸利率下限外，需要5年期LPR報價先行下調(diào)。預計2023年1月1日房貸重定價日過后，5年期LPR報價有可能下調(diào)0.15個百分點?！蓖跚喾Q。