新年伊始，“房貸族”迎來大禮包！

1月1日，部分存量房貸利率迎來重新定價。對于此前已轉換LPR報價方式，并指定1月1日為重新定價日的還貸者，本月起將節(jié)省一筆不小的開支。

在過去的一年中，作為房貸利率參考的5年期LPR報價實現(xiàn)“三連降”，累計下降35個基點，大幅降低了購房者和還貸者的支出壓力。

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還貸壓力將有所減輕

據(jù)了解，銀行與還貸者約定的重新定價日一般有兩個選項：一是每年1月1日，二是貸款發(fā)放日的對應日。對于選擇1月1日為重新定價日的還貸者，依據(jù)上年12月的5年期以上貸款市場報價利率(LPR)，確定當年全年的存量房貸利率水平。

全國銀行間同業(yè)拆借中心數(shù)據(jù)顯示，2022年12月公布的5年期以上LPR報價為4.30%。2022年，5年期以上LPR報價一共下降了3次，累計下降了35個基點。

圖源/全國銀行間同業(yè)拆借中心

房貸利率是由LPR報價和加點兩部分組成，即“房貸利率=LPR報價+加點”。需要注意的是，存量房貸利率調(diào)整只涉及LPR報價部分，不會調(diào)整加點。

以北京地區(qū)為例，目前銀行執(zhí)行的首套房貸利率為LPR報價+55個基點，重新定價后，LPR報價部分將按照4.30%執(zhí)行，但加點保持不變。對于選擇1月1日為重新定價日的還貸者，本月起房貸利率則為“4.30%+55個基點=4.85%”。

以100萬元商業(yè)貸款為例，按照25年等額本息的方式計算，還貸者月供將下調(diào)約200元，一年能夠節(jié)省支出約2500元。

此外，存量公積金貸款也于1月1日重新定價。2022年9月30日，中國人民銀行決定，自2022年10月1日起，下調(diào)首套個人住房公積金貸款利率0.15個百分點。

房貸利率還會降嗎？

2022年是LPR報價降幅最大的一年，房貸利率實現(xiàn)“三連降”，住房按揭貸款放款速度為2019年以來最快。

為進一步激活購房需求，9月，人民銀行、銀保監(jiān)會決定“因城施策”下調(diào)或取消新發(fā)放首套住房貸款利率下限，首套個人住房公積金貸款利率也跟隨下調(diào)。

多地首套房貸利率“破4進3”，降至歷史低位，限售限購政策放松，剛性和改善性住房需求得到支持。

不過，目前按揭貸款增速依舊疲弱，提前還貸現(xiàn)象抬頭，市場期盼房貸利率進一步下行，不僅有望促進樓市回暖，也能降低還貸者的負擔。

“高利率按揭貸款不僅降低了居民資產(chǎn)負債表的安全性，也不利于消費的恢復?！?/strong>光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰表示，存量按揭貸款的降息，在一定程度上有助于緩解貸款早償壓力，進而促進按揭貸款平穩(wěn)增長，有望推動住房銷售盡快復蘇。

民生銀行首席經(jīng)濟學家溫彬表示，近期各項穩(wěn)經(jīng)濟政策不斷加碼，為進一步刺激信貸需求、激活主體活力、促進樓市回暖和消費回升，預計2023年LPR仍然存在下調(diào)空間。

溫彬認為，年初銀行面臨“開門紅”任務，信貸投放亟待發(fā)力，LPR調(diào)降可有效帶動實體融資成本下降，推動信貸擴張。同時，金融支持地產(chǎn)“16條”措施出臺后，按揭貸款規(guī)模仍在低位徘徊，需要信貸政策進一步配合，推動地產(chǎn)銷售和投資回升。

“一季度存在調(diào)降LPR的可能，調(diào)降5年期以上LPR最為必要。更重要的是通過下調(diào)存量房貸利率進一步降低住房消費者的負擔，以穩(wěn)定居民資產(chǎn)負債表，促進消費恢復?！睖乇蚍Q。