近日，中國經(jīng)濟(jì)周刊發(fā)布《湖北銀行招股書和年報(bào)打架：資產(chǎn)多10億元、凈利潤差18%》一文報(bào)道顯示：湖北銀行先后發(fā)布的年報(bào)和招股書，兩份報(bào)告自相矛盾，相互“打架”，其中的數(shù)據(jù)差距巨大。

根據(jù)該文報(bào)道，湖北銀行招股書披露，2019年、2020年和2021年凈利潤分別是18.98億元、13.18億元和17.56億元。而湖北銀行2019年、2020年和2021年年報(bào)顯示，各年度凈利潤分別是19.5億元、15.53億元和17.56億元。

湖北銀行招股書和年報(bào)中公布的監(jiān)管指標(biāo)中，其中不良貸款率、不良貸款撥備覆蓋率和核心資本率等指標(biāo)都不一致。例如，2020年末、2021年末全國城市商業(yè)銀行不良貸款率1.81%和1.9%，湖北銀行招股書數(shù)同期數(shù)據(jù)是3.58%和2.25%，年報(bào)數(shù)據(jù)是2.49%和2.1%。

(資料圖片僅供參考)

中國經(jīng)濟(jì)周刊整理湖北銀行招股書和年報(bào)數(shù)據(jù)差異對比：

公開資料顯示，湖北銀行是一家典型的地方性城商行，零售金融業(yè)務(wù)基本處于起步階段。

企業(yè)貸款占比接近八成，個(gè)人貸款占比約為兩成。個(gè)人貸款方面，湖北銀行的個(gè)人住房貸款占比超五成，個(gè)人經(jīng)營性貸款占比近四成。

聯(lián)合資信評級報(bào)告顯示，截至2021年末，湖北銀行企業(yè)貸款及墊款余額1385.36億元，占貸款總額的76.40%。其中，房地產(chǎn)業(yè)貸款余額 181.16 億元，不良貸款率為 3.89%，房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率高于全行不良貸款水平；建筑業(yè)貸款余額 224.22 億元，不良貸款率為 1.98%。

上述評級報(bào)告指出：“湖北銀行房地產(chǎn)及建筑業(yè)貸款占比較高，主要集中在武漢城區(qū)，但考慮貸 款規(guī)模較大，且房地產(chǎn)業(yè)易受國家宏觀調(diào)控 及相關(guān)行業(yè)政策變動(dòng)影響，房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)需保持關(guān)注”。

截至2021年末，湖北銀行個(gè)人貸款余額427.84億元，較上年末增長18.48%，占貸款總額的23.60%。其中，個(gè)人住房貸款余額225.44億元，個(gè)人經(jīng)營性貸款170.46億元，另有部分信用卡貸款和個(gè)人消費(fèi)類貸款。據(jù)此計(jì)算，湖北銀行個(gè)人住房貸款占個(gè)人貸款總額的52.69%，個(gè)人經(jīng)營性貸款占個(gè)人貸款總額的39.84%。

開甲財(cái)經(jīng)注意到，雖然湖北銀行零售金融處于起步階段，但湖北銀行是湖北消費(fèi)金融的第一大股東，并將湖北消費(fèi)金融列為聯(lián)營企業(yè)。

2022年11月末，武漢市地方金融工作局披露湖北消費(fèi)金融2021年數(shù)據(jù)顯示：資產(chǎn)總額109.68億元，負(fù)債總額95.27億元。全年實(shí)現(xiàn)營業(yè)凈收入4.24億元，凈利潤1.05億元。年末貸款余額101.06億元，其中,正常貸款余額98.68億元、不良貸款余額2.38億元，不良貸款率2.35%。

作為對比，招聯(lián)消費(fèi)金融貸款余額是湖北消費(fèi)金融的14倍。

2022年4月，招聯(lián)消費(fèi)金融披露的2021年年報(bào)顯示：截至2021年末，招聯(lián)消費(fèi)金融資產(chǎn)總額1496.98億元，比年初增加413.87億元，增幅38.21%；貸款余額1416.08億元，比年初增加392.00億元，增幅38.28%。

2022年12月30日，湖北消費(fèi)金融發(fā)生工商變更，注冊資本由9.4億元增至10.06億元。湖北消費(fèi)金融的增資金額和持股比例尚未對外公布。此次增資前，其持股10%以上的股東包括湖北銀行、新疆特易數(shù)科信息技術(shù)有限公司（玖富數(shù)科旗下）、宇信科技、TCL集團(tuán)以及萬得信息。

湖北消費(fèi)金融的LOGO此前與湖北銀行一模一樣，但開甲財(cái)經(jīng)注意到，湖北消費(fèi)金融LOGO已悄然變更。LOGO圖形變化的背后，是否說明湖北銀行對湖北消費(fèi)金融掌控力度在減弱？

2022年上半年，湖北消費(fèi)金融的營業(yè)收入和凈利潤在20家持牌機(jī)構(gòu)中處于倒數(shù)水平。

不過，隨著玖富數(shù)科正式成為湖北消費(fèi)金融第二大股東，湖北消費(fèi)金融也與玖富萬卡（玖富數(shù)科旗下）展開合作。開甲財(cái)經(jīng)注意到，有多位網(wǎng)友在黑貓平臺(tái)發(fā)帖反映，玖富萬卡聯(lián)合湖北消費(fèi)金融發(fā)放高息貸款。

例如，2022年12月13日，有網(wǎng)友發(fā)帖反映，2021年8月，其在玖富萬卡分兩筆借款2萬元和7300元，由湖北消費(fèi)金融放款，分12期還款，每月還款分別為2009.19元和690.23元。

由于年初疫情影響，曾延遲一兩天還款，湖北消費(fèi)金融向央行上傳了征信。2021年6月，本人已結(jié)清全部借款。因?yàn)橛馄谟涗洠瑢?dǎo)致本人沒辦法辦貸款買車買房，要求湖北消費(fèi)金融撤銷征信記錄。

該網(wǎng)友上傳的截圖顯示，其在玖富萬卡的借款2萬元，分12期，每期還款2009.19元，借款綜合年化利率高達(dá)36%。

開甲財(cái)經(jīng)注意到，小編玖富萬卡有5900元額度，如果借5000元，分6期，每期還款892.63元，借款綜合年化利率24%，放款機(jī)構(gòu)為湖北消費(fèi)金融。根據(jù)頁面顯示，小編享有降息特權(quán)，已省367.09元。

這也意味著，如果沒有息費(fèi)優(yōu)惠，借款綜合年化利率將超過36%。

另外，根據(jù)玖富萬卡披露的相關(guān)貸款協(xié)議中的《個(gè)人委托擔(dān)保合同》顯示，上述借款由深圳市中智信融資擔(dān)保有限公司（簡稱“中智信擔(dān)?！保┨峁┍ＷC金質(zhì)押擔(dān)保。這也意味著，在與玖富萬卡合作的貸款中，湖北消費(fèi)金融只提供資金，不承擔(dān)借款人逾期違約風(fēng)險(xiǎn)。

工商資料顯示，中智信擔(dān)保成立于2006年9月19日，法定代表人譚友業(yè)，注冊資本10.09億元，股東為深圳市瑞和盛達(dá)實(shí)業(yè)有限公司（80%）、深圳市金承昌貿(mào)易有限公司（20%）。穿透發(fā)現(xiàn)，中智信擔(dān)保的最終控制人為中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，但企查查數(shù)據(jù)顯示，中智信擔(dān)保實(shí)際控制人為譚友業(yè)，表決權(quán)100%，受益股份21.39%。

開甲財(cái)經(jīng)在中國裁判文書網(wǎng)搜索“中智信擔(dān)?！卑l(fā)現(xiàn)，中智信擔(dān)保與360數(shù)科（資金方：金城銀行）、桔子數(shù)科（資金方：眾邦銀行），此前還與即科集團(tuán)（資金方：錦程消金）、洋錢罐（資金方：大興安嶺農(nóng)商行）等機(jī)構(gòu)合作。