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(魏薇)繼網(wǎng)紅隔離險(xiǎn)后，新冠保險(xiǎn)又一次被吐槽“理賠難”。隨著防疫政策的放寬，一些地區(qū)感染新冠的人員數(shù)量上升，購(gòu)買過(guò)“新冠保險(xiǎn)”的消費(fèi)者也隨之開(kāi)始申請(qǐng)理賠。

然而，近期有媒體報(bào)道，各地有多位投保人投訴稱因無(wú)法提供“陽(yáng)性診斷證明”等遭遇理賠難。有消費(fèi)者稱自己購(gòu)買了眾安保險(xiǎn)的“疫情隔離津貼險(xiǎn)”，保險(xiǎn)責(zé)任中有“確診新冠保險(xiǎn)金”，盡管醫(yī)生開(kāi)了診斷證明，寫明“確診新型冠狀病毒感染輕型”，但保險(xiǎn)專員告知要感染到肺部才行。還有消費(fèi)者購(gòu)買了太平財(cái)險(xiǎn)承保的“新冠肺炎•隔離津貼版”產(chǎn)品，該產(chǎn)品包含集中隔離津貼、確診津貼等。在確診新冠肺炎、向客服提交理賠申請(qǐng)后，卻遲遲等不來(lái)理賠員。

三年前，新冠肺炎疫情突然暴發(fā)，保險(xiǎn)行業(yè)主動(dòng)將現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)展至新冠肺炎，這原本是件好事兒。不論隔離險(xiǎn)，還是新冠保險(xiǎn)，此類擴(kuò)展責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品推出后確實(shí)吸引了一批消費(fèi)者投保，既為保險(xiǎn)公司帶來(lái)保費(fèi)收入、提升了相關(guān)保險(xiǎn)公司的知名度，又發(fā)揮了保險(xiǎn)相關(guān)的社會(huì)保障功能，滿足了消費(fèi)者對(duì)人身疾病等損失的保障需求。但如今，隔離險(xiǎn)、新冠保險(xiǎn)先后落得“一地雞毛”，其中有一些問(wèn)題需要反思。

首先，新冠保險(xiǎn)“理賠難”的主要原因在于對(duì)確診的界定。在消費(fèi)者眼中，抗原陽(yáng)性、核酸報(bào)告陽(yáng)性就是確診新冠肺炎，但保險(xiǎn)公司需要投保人提供醫(yī)院出具的診斷證明，甚至胸部CT報(bào)告等。并且，有的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障責(zé)任是重型、危重型，但大部分確診患者都是輕型或無(wú)癥狀感染者。

保險(xiǎn)公司和投保人對(duì)“確診”的理解不同，究其根本是保險(xiǎn)公司條款設(shè)計(jì)模糊，在投保環(huán)節(jié)沒(méi)有盡到告知義務(wù)。隨著越來(lái)越多消費(fèi)者通過(guò)線上購(gòu)買保險(xiǎn)，投保變得簡(jiǎn)單快捷，但部分保險(xiǎn)公司在這一過(guò)程中忽視消費(fèi)者的知情權(quán)，在投保前并未向消費(fèi)者解釋清楚相關(guān)的保險(xiǎn)條款，尤其是一些日后可能產(chǎn)生糾紛的條款。對(duì)于重要的信息，保險(xiǎn)公司應(yīng)該進(jìn)行加粗、加黑，著重提醒消費(fèi)者閱讀。同時(shí)，保險(xiǎn)條款的表述也要清晰明了，讓消費(fèi)者能一看就明白，不要讓消費(fèi)者做“閱讀理解題”，最后只會(huì)給消費(fèi)者留下保險(xiǎn)公司“摳字眼”的印象。

其次，在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，要敬畏風(fēng)險(xiǎn)。新冠肺炎疫情對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)既是一次機(jī)遇，同時(shí)也是一次前所未有的考驗(yàn)。對(duì)于新冠病毒的承保，行業(yè)并無(wú)經(jīng)驗(yàn)可循，只能自己摸著石頭過(guò)河。在響應(yīng)號(hào)召、擴(kuò)大承保責(zé)任的同時(shí)，也要考慮到風(fēng)控。作為經(jīng)營(yíng)“風(fēng)險(xiǎn)”的行業(yè)，保險(xiǎn)公司更應(yīng)該對(duì)“風(fēng)險(xiǎn)”保持敬畏，審慎經(jīng)營(yíng)，不能僅想著一時(shí)的“流量”，忽視理賠時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，影響保險(xiǎn)公司乃至保險(xiǎn)行業(yè)的口碑。

最后，保險(xiǎn)產(chǎn)品也要合理制定保費(fèi)。保險(xiǎn)是基于精算和大數(shù)法則來(lái)定價(jià)，銀保監(jiān)會(huì)曾在2020年叫停保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)專屬新冠肺炎單一責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，原因就是缺乏定價(jià)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。三年過(guò)去，新冠病毒經(jīng)過(guò)幾代變異，雖然致死率下降，但傳染力增強(qiáng)。部分保險(xiǎn)公司此前的“確診即賠”的低門檻，或面臨著“賠穿”的風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司是社會(huì)保障體系的重要組成部分，保險(xiǎn)合同的訂立遵循最大誠(chéng)信的基本原則。在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司如果一次次失信于民，最終只能淪為消費(fèi)者口中的“這也不賠，那也不賠”，到頭來(lái)砸了自己的口碑。(更多報(bào)道線索，請(qǐng)聯(lián)系本文作者魏薇：vivi1257@163.com)(中新經(jīng)緯APP)

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