(魏薇 實(shí)習(xí)生 高璇)養(yǎng)老是每個人繞不開的話題。隨著個人養(yǎng)老金在北京、上海等36個先行城市或地區(qū)啟動實(shí)施，每個人的養(yǎng)老又多了一個選擇。銀行更是開足馬力營銷，開戶送福利金、開戶可以抽獎領(lǐng)紅包，各種花式營銷個人養(yǎng)老金開戶。

與上一代人“養(yǎng)兒防老”的觀念不同，這屆年輕人早早就知道養(yǎng)老要靠自己，很多人也或多或少開始為自己的養(yǎng)老進(jìn)行規(guī)劃。年輕人為養(yǎng)老做了哪些規(guī)劃？是否會參與個人養(yǎng)老金？中新經(jīng)緯采訪了四位80后、90后，聽聽他們的講述。

(資料圖片僅供參考)

“為養(yǎng)老買兩份商業(yè)保險、還定投了基金”

梁巖 90后 北京某機(jī)構(gòu)分析師

我從25歲開始就有養(yǎng)老方面的規(guī)劃 ，因為自己畢業(yè)后沒有北京戶口，所以對養(yǎng)老的焦慮感比較重。

最開始是基于重疾，當(dāng)時要給自己買重疾險，正好有同學(xué)做保險經(jīng)紀(jì)人，在同學(xué)的推薦下，就購買了太平洋人壽的一款兩全險，每年繳費(fèi)約4000元，繳費(fèi)20年，60歲保障期滿后可以每月返還；后來在2019年又增加了一個弘康人壽的商業(yè)養(yǎng)老保險，每年約6000多元，同樣也是繳費(fèi)20年。

我還配置了醫(yī)療險等保險產(chǎn)品，一年加起來總保費(fèi)1萬多元。如果中間需要流動性，可以拿保單去做質(zhì)押貸款，利率也比較低。

2018年前后，我又給自己專門設(shè)置了一個“養(yǎng)老”基金定投賬戶，每月定投200元。剛開始定投的是易方達(dá)滬深300ETF聯(lián)接A，后來又把錢轉(zhuǎn)到支付寶的“幫你投”里，到目前為止收益率在5%左右。

最近，我已經(jīng)在自己的主卡行招商銀行開了個人養(yǎng)老金賬戶，目前還沒下定決心投。對于我的收入，個人養(yǎng)老金可以一年能節(jié)稅上千元，但里面的產(chǎn)品收益率不夠吸引我。我剛30歲出頭，可以用拉長時間去定投權(quán)益類產(chǎn)品，抹平它的收益波動，長期來看還是可以取得比較不錯的收益，沒必要浪費(fèi)精力去在個人養(yǎng)老金賬戶里選擇這些產(chǎn)品。

另外，個人養(yǎng)老金雖然目前可以節(jié)稅，但在提取環(huán)節(jié)要單獨(dú)按照3%的稅率計算繳納個人所得稅，并且只有在退休、出國等情況下才能提取。這樣犧牲了流動性，如果跑不贏滬深300，可能就缺乏了投資意義。

到底是否需要投資個人養(yǎng)老金，我認(rèn)為還是需要從自身的養(yǎng)老需求出發(fā)。先給自己配置了基本養(yǎng)老保險，結(jié)合自身情況再考慮。個人養(yǎng)老金最大的作用就在于稅優(yōu)，同時還具有強(qiáng)制性，如果應(yīng)納稅所得額在20萬元以上，同時自己對養(yǎng)老沒有特別的規(guī)劃，個人養(yǎng)老金也是一個不錯的選擇。

當(dāng)然，如果你還比較年輕，在個人養(yǎng)老金賬戶里的錢本身存進(jìn)去就相當(dāng)于沒有流動性的需求，那么風(fēng)險偏好可以適當(dāng)放得高一些，投一些養(yǎng)老基金產(chǎn)品。如果本身基本養(yǎng)老保險不高，那可以另外開一個賬戶，專門定投滬深300或者中證500等指數(shù)。等未來年紀(jì)大一些，個人養(yǎng)老金賬戶可能就需要偏穩(wěn)健，可以買一些養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品。

“指望基本養(yǎng)老金肯定不夠”

瀟瀟 90后 某網(wǎng)站編輯

我是一個消費(fèi)比較大手大腳的人，投資觀念和投資意識都比較薄弱。我的投資真的是一塌糊涂，尤其是在股市投資這方面多次栽跟頭，即便是跟著熱點(diǎn)炒，最后的收益也不是很好?；鹜顿Y的成績也不理想。但也不能一直大手大腳，最后快退休才發(fā)現(xiàn)自己還沒有儲蓄積累。

在我看來，指望靠將來的基本養(yǎng)老金養(yǎng)老肯定是不夠的，還是要規(guī)劃儲蓄、投資一些商業(yè)機(jī)構(gòu)提供的養(yǎng)老產(chǎn)品作為補(bǔ)充，才能多一層保障。

以前我就注意到有商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老理財?shù)瑞B(yǎng)老產(chǎn)品，但那些都不是很吸引我。這次的個人養(yǎng)老金，我還是挺想了解有哪些產(chǎn)品可以投，目前打算過些日子去銀行開戶。

我認(rèn)為30歲左右就可以考慮投資個人養(yǎng)老金了，前期先保障個人生活消費(fèi)，等有了一定的儲蓄和資本再考慮進(jìn)一步規(guī)劃未來養(yǎng)老。畢竟在一線城市花銷很大，要預(yù)留一些消費(fèi)和意外支出，多余的錢再考慮養(yǎng)老投資。

對于養(yǎng)老產(chǎn)品的選擇，我認(rèn)為還是要慎重些，要綜合考慮風(fēng)險和收益。個人養(yǎng)老金可以由專業(yè)的機(jī)構(gòu)可以提供一些靠譜的產(chǎn)品，自己稍微省心點(diǎn)，而且個人養(yǎng)老金還能節(jié)稅，對我來說也是一個加分項。

當(dāng)然，我對這些產(chǎn)品也有一些擔(dān)憂，現(xiàn)在市場波動比較大，機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品也未必能達(dá)到期望的收益，也許和現(xiàn)在市場上的理財產(chǎn)品、基金產(chǎn)品收益差不多。

“等房貸還完再考慮個人養(yǎng)老金”

芳芳 90后 天津某外資銀行員工

前兩天，我的前同事找我?guī)兔Γ廴チ伺d業(yè)銀行，希望我能幫他開一個個人養(yǎng)老金賬戶。

雖然幫同事開了戶，但是我和老公暫時不打算買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，我們現(xiàn)在的想法是攢錢還房貸。

我算了下，我們總共貸款145萬元，其中商貸105萬元、公積金40萬元，如果按部就班地還房貸，總利息需要還將近100萬元。如果我們現(xiàn)在有錢就還一些大額，并且縮短還款年限，那再還將近10年就可以還完。等還完房貸后，我和老公的住房公積金就能攢下一筆錢。

到退休時，我們的公積金能攢下70萬元，這筆錢也很可觀。我們打算退休后，把這筆錢拿來養(yǎng)老。所以，目前對我們來說，提前還貸、縮短還款年限比較合適。

今年我們已經(jīng)還了一次9萬元，還款時間縮短了近3年。最近本來打算再還一次10萬元，但是現(xiàn)在遇到一個問題。建設(shè)銀行還房貸需要預(yù)約，只能過陣子再還了。

關(guān)于個人養(yǎng)老金我也了解了一些，吸引我的點(diǎn)主要在于節(jié)稅。我年收入大概20萬元，一年能省800多元個稅，這些錢不算多，我還是要對比一下還房貸節(jié)省的利息和個稅省下的錢，哪個更劃算。還有，個人養(yǎng)老金里的儲蓄產(chǎn)品年利率在3%-4%，比部分大額存單產(chǎn)品的年利率高，但非保本180天的理財也能達(dá)到這個利率，而且房貸利率比這個高。

目前，我并不想過早投入這筆錢，關(guān)鍵是這筆錢一旦存進(jìn)去就要等退休才能取出來，時間太長。可能等我45歲，房貸都還完了，我會考慮每年存1.2萬元進(jìn)去，當(dāng)然前提是如果錢富裕的情況下。

“明年打算參加公司的企業(yè)年金”

李晟 80后 北京某國企職員

在第一天個人養(yǎng)老金可以開戶的消息出現(xiàn)時，我就開始關(guān)注個人養(yǎng)老金。由于自己并不是財經(jīng)方面的專家，于是我便在網(wǎng)絡(luò)上開始對比這項新政有哪些優(yōu)點(diǎn)和不足。最后，我考慮了很久，決定先不趕“潮流”。

后來，由于在銀行上班的老同學(xué)請我?guī)兔_業(yè)績，我就開了一個個人養(yǎng)老金賬戶。開這個賬戶完全是為了給同學(xué)幫忙，開戶充錢可以領(lǐng)兩次紅包，我充了10元，最后獲得了28.8元紅包，也算沒有損失。

從一些新聞和科普的文章看，賬戶開立之后可以買理財、儲蓄等產(chǎn)品，同時還能節(jié)稅，在領(lǐng)取養(yǎng)老金的時候，再繳納3%的個人所得稅。我認(rèn)為，雖然個人養(yǎng)老金有這么多好處，但同樣作為基本養(yǎng)老保險的補(bǔ)充，個人養(yǎng)老金沒有企業(yè)年金吸引我。

我在一家國企工作，目前在北京工作近10年，工作逐漸穩(wěn)定。首先國企退休金會有一定保障，因此對補(bǔ)充型的養(yǎng)老金本身就不是剛需。前些年在北京打拼，住房問題、孩子上學(xué)問題都需要花錢，沒有考慮到其他理財?shù)那溃皇琴嵍嗌倩ǘ嗌?，按部就班繳納五險一金，對于理財方面不敢冒險?，F(xiàn)在生活逐漸穩(wěn)定，作為一個職場人，學(xué)習(xí)一些理財知識也十分重要，于是開始懂得資金的時間價值等方面的知識。

我們公司為員工提供了一個企業(yè)年金的自選項目。相比個人養(yǎng)老金，我認(rèn)為企業(yè)年金是一個不錯的選擇。

個人養(yǎng)老金是一個人在繳納，而企業(yè)年金是公司和個人一起繳納。比如我給賬戶交2000元，公司就要拿出4000元，同樣將錢存進(jìn)賬戶，企業(yè)年金可以讓公司為員工交一部分，而并非自己單打獨(dú)斗，我認(rèn)為相比而言企業(yè)年金更吸引我，明年我打算參加公司的企業(yè)年金。(更多報道線索，請聯(lián)系本文作者魏薇：vivi1257@163.com)(中新經(jīng)緯APP)

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