(魏薇)近日，浙江湖州一位女士發(fā)布視頻稱，去銀行存5萬(wàn)元，被要求提供收入證明等材料。讓她覺(jué)得像是在審犯人，很不舒服。

此話題也立刻引發(fā)了網(wǎng)友的圍觀和熱議。存錢需要提供收入證明嗎？銀行又該如何在便利客戶和預(yù)防遏制洗錢等違法犯罪活動(dòng)之間取得平衡？

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實(shí)測(cè)：不同地區(qū)、不同銀行標(biāo)準(zhǔn)不一

該女士在視頻中稱，柜員問(wèn)她，在哪里上班、錢從哪里來(lái)，還要收入證明。于是，她直接抽了100元出來(lái)，存49900元，幾分鐘就搞定了，銀行還送了一桶油。

“這應(yīng)該是儲(chǔ)戶和銀行柜員之間溝通不順暢造成的，可能存在誤會(huì)，銀行柜員可能要證明一下你的收入，但不需要提供紙質(zhì)收入證明。在實(shí)踐中，即便是存款30萬(wàn)元也幾乎沒(méi)有這種情況?！闭新?lián)首席研究員董希淼在接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)分析稱。

到底存款5萬(wàn)元是否需要收入證明？2月7日，中新經(jīng)緯以客戶身份咨詢工農(nóng)中建交郵儲(chǔ)六大行位于北京的支行，工作人員均表示，不需要提供?！按娲箢~我們不需要收入證明，只會(huì)問(wèn)下您的資金來(lái)源和用途。如果沒(méi)有我行銀行卡，需要拿著身份證先來(lái)開(kāi)卡，開(kāi)完卡再把錢存進(jìn)去就行了?！敝袊?guó)銀行北京某支行的工作人員表示。

中新經(jīng)緯還咨詢了股份行中的光大銀行，該行北京某支行工作人員介紹，存錢不需要提供收入證明，只需攜帶本人身份證和銀行卡，如果沒(méi)有該行銀行卡，需要在柜臺(tái)開(kāi)卡，開(kāi)卡時(shí)可能會(huì)詢問(wèn)辦卡用途等問(wèn)題。

值得一提的是，不同地區(qū)、不同銀行的要求可能不同。據(jù)澎湃新聞咨詢湖州市多家銀行，有的銀行表示需要簡(jiǎn)單做一個(gè)說(shuō)明，有的銀行表示存款只需要帶好身份證、銀行卡和現(xiàn)金即可。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的工作人員表示，“只是在你存錢的時(shí)候，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)跳轉(zhuǎn)，叫你選一下資金來(lái)源，沒(méi)有說(shuō)要提供什么資金來(lái)源的證明，選了資金來(lái)源之后會(huì)報(bào)送人行(中國(guó)人民銀行)。”

還有銀行則表示，存款30萬(wàn)元以上需要填寫單子，內(nèi)容包括姓名、身份證號(hào)碼和資金來(lái)源等。中國(guó)工商銀行的工作人員說(shuō)：“攜帶工行卡、身份證就好了，30萬(wàn)起步(需要填寫單子)。”

而交通銀行的工作人員則稱，“不管多少金額多少，(現(xiàn)金來(lái)源)都是要提供一下的?！睂?duì)于不同銀行要求不一的現(xiàn)象，該行工作人員表示，中國(guó)人民銀行之前發(fā)布了大致要求，但每家銀行執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)不一樣。

對(duì)于該話題，有網(wǎng)友表示，自己前幾天剛?cè)?存錢)，被問(wèn)了在哪工作，還要身份證復(fù)印件。還有網(wǎng)友稱，去年存10萬(wàn)的時(shí)候也被問(wèn)了，問(wèn)得不是很明顯，但是感覺(jué)得出來(lái)她在問(wèn)你錢哪里來(lái)的，被問(wèn)得有技巧不反感。

客戶盡職調(diào)查意在遏制洗錢等活動(dòng)

為何客戶存款會(huì)被詢問(wèn)資金來(lái)源？據(jù)了解，2022年1月26日，中國(guó)人民銀行網(wǎng)站發(fā)布消息稱，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)日前聯(lián)合印發(fā)《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》(下稱辦法)，自2022年3月1日起施行。

辦法第一條指出，為了預(yù)防和遏制洗錢和恐怖融資活動(dòng)，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查、客戶身份資料及交易記錄保存行為，維護(hù)國(guó)家安全和金融秩序，根據(jù)相關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定，制定本辦法。

辦法明確，商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬(wàn)元以上或者外幣等值1萬(wàn)美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)識(shí)別并核實(shí)客戶身份，了解并登記資金的來(lái)源或者用途。

該辦法發(fā)布后也曾引發(fā)熱議。不過(guò)在2022年2月21日，中國(guó)人民銀行發(fā)布公告稱，辦法因“技術(shù)原因暫緩施行”。相關(guān)業(yè)務(wù)按原規(guī)定辦理。

方達(dá)律師事務(wù)所資深律師、國(guó)際認(rèn)證反洗錢專家(CAMS)汪靈罡對(duì)中新經(jīng)緯表示，辦法第十條要求金融機(jī)構(gòu)在為客戶辦理單筆5萬(wàn)元以上人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)識(shí)別客戶身份，“了解并登記”資金的來(lái)源或者用途。由于辦法尚未生效，對(duì)于何謂“了解”，爭(zhēng)議較大，央行還未作進(jìn)一步的解釋。銀行的主動(dòng)合規(guī)意識(shí)值得肯定，但容易造成儲(chǔ)戶困惑，建議等待辦法正式實(shí)施。

另外，根據(jù)中國(guó)人民銀行下發(fā)的《關(guān)于開(kāi)展大額現(xiàn)金管理試點(diǎn)的通知》(下稱通知)，自2020年7月起陸續(xù)在河北省、浙江省和深圳市試點(diǎn)開(kāi)展大額現(xiàn)金管理工作，試點(diǎn)期為2年。

據(jù)通知，各地對(duì)公賬戶管理金額起點(diǎn)均為50萬(wàn)元，對(duì)私賬戶管理金額起點(diǎn)三地不同，河北省為10萬(wàn)元、浙江省為30萬(wàn)元、深圳市為20萬(wàn)元。在試點(diǎn)地區(qū)，如果客戶提取、存入起點(diǎn)金額之上的現(xiàn)金，應(yīng)在辦理業(yè)務(wù)時(shí)進(jìn)行登記。

河北省某國(guó)有銀行一支行的工作人員在接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)表示，一般存款5萬(wàn)元不需要提供收入來(lái)源，如果大于10萬(wàn)元，就會(huì)詢問(wèn)客戶資金來(lái)源。這是中國(guó)人民銀行關(guān)于大額現(xiàn)金管理的規(guī)定，有部分地區(qū)是試點(diǎn)，每個(gè)地區(qū)的標(biāo)準(zhǔn)不一樣。

董希淼表示，根據(jù)中國(guó)人民銀行反洗錢的相關(guān)規(guī)定，銀行對(duì)大額現(xiàn)金存取要進(jìn)行一定的盡職調(diào)查，這是銀行的責(zé)任，也是金融管理部門的明確要求。對(duì)于大額現(xiàn)金存款，可能會(huì)詢問(wèn)客戶資金來(lái)源，對(duì)于大額現(xiàn)金取款會(huì)詢問(wèn)資金去處。一般的操作就是在柜面上詢問(wèn)，極少數(shù)地方對(duì)特別大額的存取款可能要求填寫表格，進(jìn)行客戶盡職調(diào)查一般不會(huì)給儲(chǔ)戶帶來(lái)麻煩，不會(huì)影響辦理業(yè)務(wù)的便利性。

河南澤槿律師事務(wù)所主任付建對(duì)中新經(jīng)緯表示，根據(jù)目前相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，客戶在金融機(jī)構(gòu)辦理大額存款業(yè)務(wù)時(shí)，需要說(shuō)明資金來(lái)源的合法性。但是目前各個(gè)地區(qū)銀行的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)并不相同，客戶僅需要在合法依規(guī)的前提下履行相關(guān)的登記義務(wù)，就能自由存取。但若此存款款項(xiàng)屬于非法收入，那么存取也會(huì)受到限制。

業(yè)內(nèi)：銀行間最好能統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

“從統(tǒng)計(jì)上看，目前中國(guó)超過(guò)5萬(wàn)元人民幣的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)筆數(shù)僅占全部現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的2%左右，辦法第十條的規(guī)定總體上看對(duì)客戶辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)影響較小。”人民銀行有關(guān)司局負(fù)責(zé)人對(duì)辦法第十條關(guān)于個(gè)人現(xiàn)金存取規(guī)定進(jìn)行解讀時(shí)指出。

該負(fù)責(zé)人介紹，正常情況下，金融機(jī)構(gòu)不需要客戶填寫信息或者提供證明材料，金融機(jī)構(gòu)在簡(jiǎn)單詢問(wèn)了解后即可直接為客戶辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)并登記相關(guān)情況，只有發(fā)現(xiàn)交易明顯異常、有合理理由懷疑交易涉嫌洗錢等違法犯罪活動(dòng)時(shí)，才會(huì)向客戶進(jìn)一步了解情況。

知名評(píng)論人石述思對(duì)事件評(píng)論稱，相對(duì)于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，國(guó)內(nèi)現(xiàn)金交易數(shù)額巨大，成為誘發(fā)各種金融違法行為的溫床，尤其是當(dāng)線上交易的技術(shù)和服務(wù)日益完善的情況下，加強(qiáng)線下現(xiàn)金流通交易的監(jiān)管是大勢(shì)所趨。

石述思認(rèn)為，對(duì)儲(chǔ)戶存5萬(wàn)的行為假如沒(méi)有確鑿證據(jù)，缺乏依法授權(quán)，銀行工作人員作為服務(wù)方，不宜對(duì)每個(gè)顧客都進(jìn)行審查，不說(shuō)浪費(fèi)儲(chǔ)戶時(shí)間，也本末倒置。要想減少社會(huì)上現(xiàn)金交易數(shù)量，應(yīng)更多地從技術(shù)升級(jí)、市場(chǎng)流通、大額消費(fèi)上發(fā)力。

如何在便利客戶和預(yù)防遏制洗錢等違法犯罪活動(dòng)之間取得平衡？董希淼表示，銀行要加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)，提高員工規(guī)范服務(wù)的意識(shí)和能力，而且同一地區(qū)、不同銀行之間最好標(biāo)準(zhǔn)也能夠統(tǒng)一，不要問(wèn)這家是5萬(wàn)，問(wèn)另一家是30萬(wàn)。

同時(shí)，董希淼指出，對(duì)于不同的儲(chǔ)戶、不同的場(chǎng)景，銀行會(huì)進(jìn)行不同的盡職調(diào)查。他呼吁，要理解配合銀行對(duì)客戶的盡職調(diào)查，在大額現(xiàn)金存取方面，一些必要的詢問(wèn)客戶應(yīng)該予以支持配合，這既是落實(shí)反洗錢工作的需要，也有助于保障客戶資金的安全。(更多報(bào)道線索，請(qǐng)聯(lián)系本文作者魏薇：vivi1257@163.com)(中新經(jīng)緯APP)

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