(李自曼)又是一年情人節(jié)，中新經(jīng)緯查閱多家保險(xiǎn)公司官網(wǎng)和微信公眾號發(fā)現(xiàn)，今年絕大多數(shù)公司營銷熱情不足，甚至并未開展相關(guān)營銷活動(dòng)。部分開展相關(guān)活動(dòng)的公司，涉及的險(xiǎn)種也多為車險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等產(chǎn)品。曾經(jīng)的情人節(jié)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品(下稱戀愛保險(xiǎn))陷入沉寂。

噱頭大于保障 戀愛保險(xiǎn)被叫停

(資料圖)

2015年至2017年保險(xiǎn)公司，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，部分公司借助互聯(lián)網(wǎng)渠道，在情人節(jié)之際推出“情人節(jié)概念保險(xiǎn)”相關(guān)產(chǎn)品。

中國人壽、太平財(cái)險(xiǎn)、安心財(cái)險(xiǎn)等公司保險(xiǎn)公司都以愛情、婚姻為賣點(diǎn)推出過類似的產(chǎn)品。消費(fèi)者投保該類產(chǎn)品后，保險(xiǎn)公司承諾，若投保人在一定時(shí)間內(nèi)與指定戀人領(lǐng)取結(jié)婚證，可獲得1萬朵玫瑰花或一枚0.5克拉的鉆石或1.09萬元的結(jié)婚禮金。有的產(chǎn)品還可以在消費(fèi)者投保期間為其提供保額為1萬元的人身意外險(xiǎn)。

一般情況下，該類戀愛保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定，保險(xiǎn)生效后，投保人與指定戀人相戀3年以后，10年以內(nèi)結(jié)婚才能獲得賠付。

2017年，慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)發(fā)布《情人節(jié)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)報(bào)告》稱，根據(jù)精算師統(tǒng)計(jì)，98.39%的情侶在戀愛三年后都會(huì)分手。據(jù)平臺統(tǒng)計(jì)，這種“戀愛險(xiǎn)”往往只是看熱鬧和旁觀者居多，實(shí)際購買率很低，保險(xiǎn)公司也只是圖個(gè)噱頭。

國內(nèi)某大型保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴中新經(jīng)緯，目前公司針對情人節(jié)的活動(dòng)都是軟性活動(dòng)，對產(chǎn)品推介沒有要求。有的公司可能會(huì)針對代理人自我提升方面推出相關(guān)活動(dòng)，或者為客戶送上簡單祝福。情人節(jié)目前不再列為重點(diǎn)營銷節(jié)點(diǎn)。

2月14日，中新經(jīng)緯在慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)、螞蟻保、微保等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺檢索戀愛保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品，均未查到相關(guān)產(chǎn)品。

明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人張俊俊對中新經(jīng)緯表示，近期并未看到相關(guān)保險(xiǎn)公司在情人節(jié)的優(yōu)惠活動(dòng)。部分公司曾推出的戀愛保險(xiǎn)，本質(zhì)是人身意外傷害保險(xiǎn)，然后附加婚禮玫瑰花費(fèi)用或者、婚禮鉆石、婚禮祝賀金等責(zé)任。2017年1月，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布實(shí)施《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》，要求保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則、損失補(bǔ)償原則等，不得開發(fā)對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有法律上承認(rèn)合法利益、承保投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)、無實(shí)質(zhì)內(nèi)容意義、炒作概念的噱頭性產(chǎn)品等8類產(chǎn)品。此后，這類產(chǎn)品鮮見于市場。

在北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云看來，上述戀愛保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在約定時(shí)間內(nèi)是否結(jié)婚為保險(xiǎn)事故，但該事故對于被保險(xiǎn)人而言，并無經(jīng)濟(jì)損失，不符合保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則，容易造成保險(xiǎn)人與投保人之間的賭博。此外，沒有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)產(chǎn)品也容易引發(fā)投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步引發(fā)保險(xiǎn)公司的償付能力風(fēng)險(xiǎn)。所以，原保監(jiān)會(huì)叫停了戀愛保險(xiǎn)。

保單定制、夫妻互保或成險(xiǎn)企愛情消費(fèi)市場抓手

在業(yè)內(nèi)看來，中國情侶消費(fèi)市場活力較大，保險(xiǎn)公司可以進(jìn)一步探究真正具有保障性的相關(guān)產(chǎn)品，豐富愛情市場保險(xiǎn)產(chǎn)品供給。

根據(jù)艾媒咨詢進(jìn)行的2023年中國西方情人節(jié)消費(fèi)調(diào)查顯示，超五成消費(fèi)者為愛“一擲千金”。在本次調(diào)研中，已婚群體占比較高，為57.7%，其次是戀愛未婚群體，占比32.1%。

那么，保險(xiǎn)公司想要抓住愛情市場可以從哪些方面入手？上述保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴中新經(jīng)緯，保險(xiǎn)的本質(zhì)是幫助被保人減少損失，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品需要投保雙方須為直系血親。針對情侶市場，很多公司都是人身險(xiǎn)方面下功夫，會(huì)向客戶推薦定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)或者短期意外險(xiǎn)。整體看來，目前保險(xiǎn)公司更聚焦已婚人群的相關(guān)保險(xiǎn)，代理人在做方案時(shí)也多以家庭為單位，為夫妻進(jìn)行保險(xiǎn)配置。

中新經(jīng)緯查閱資料發(fā)現(xiàn)，國外的愛情保險(xiǎn)也多瞄準(zhǔn)已婚人士，將婚姻維持年限約定為給付條件之一。俄羅斯的愛情保險(xiǎn)是法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，俄羅斯(前蘇聯(lián))政府1976年頒布了結(jié)婚強(qiáng)制保險(xiǎn)條例；英國的一款銀婚愛情保險(xiǎn)，需要夫妻每月繳納幾英鎊，自投保之日起和睦相處一定年限，銀婚時(shí)可領(lǐng)到數(shù)千英鎊賠付，離婚后被遺棄方可獲數(shù)千英鎊；瑞典相關(guān)愛情保險(xiǎn)則是在夫妻銀婚時(shí)一次性給付保險(xiǎn)金。

張俊俊對中新經(jīng)緯表示，保險(xiǎn)公司想要抓住愛情消費(fèi)市場，在產(chǎn)品端來看，可以從夫妻互保著手。

夫妻互保，是指夫妻兩人互相為對方投保，兩者都是投保人，同時(shí)也都是被保險(xiǎn)人。如果投保時(shí)，兩張保單都附加投保人豁免功能，如果夫妻二人中有一個(gè)罹患了符合合同約定的疾病，后續(xù)兩張保單均可以豁免保費(fèi)，而保障依然有效。夫妻共同投保模式則指，只要夫妻中任何一人購買了相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，夫妻雙方都能得到保障。

張俊俊指出，目前市場上很多儲(chǔ)蓄險(xiǎn)都沒有投保人豁免功能，投保人豁免一般作為附加險(xiǎn)，一旦投保人出現(xiàn)重疾、全殘、身故等情況，以后所有保費(fèi)都可以豁免，合同繼續(xù)有效，就會(huì)比較人性化。想要抓住愛情消費(fèi)市場，保險(xiǎn)公司還可以從保單的儀式感著手。目前市場上有少部分公司可以進(jìn)行保單定制，合同編號尾號可以寫上生日或者自己喜歡的吉祥數(shù)字，放上自己喜歡的照片，寫一段祝福的話。

楊澤云表示，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品大多是需要長期投入或者是一次投入較多的金融產(chǎn)品，個(gè)人不建議保險(xiǎn)公司利用情人節(jié)等易沖動(dòng)消費(fèi)的時(shí)機(jī)促銷保險(xiǎn)。同時(shí)，很多人壽保險(xiǎn)本身就是體現(xiàn)對家人的愛的服務(wù)，比如為自己投保定期壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，實(shí)際體現(xiàn)的是為家人的責(zé)任和愛心。因此，如果非要抓住愛情市場，可以考慮從夫妻互?；蛘叻蚱薰餐侗ｉ_發(fā)產(chǎn)品。

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