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斬?cái)唷按硗吮！焙诋a(chǎn)鏈條需要合力共治【一種說(shuō)法】

萬(wàn)周

“專業(yè)團(tuán)隊(duì)指導(dǎo)，一對(duì)一跟單”“任意險(xiǎn)種無(wú)條件全額退保”……近期，一些所謂“代理退?！钡膹V告頻繁在網(wǎng)上出現(xiàn)，令不少消費(fèi)者尤其是老年人上當(dāng)受騙。新華社記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些不法分子以“代理退?！钡让x，通過(guò)詆毀保險(xiǎn)產(chǎn)品、承諾更高收益等手段，誘導(dǎo)消費(fèi)者惡意投訴或舉報(bào)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行退保，以此收取高額手續(xù)費(fèi)，甚至侵占退保資金，逐漸形成一條黑色產(chǎn)業(yè)鏈，嚴(yán)重?cái)_亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。

保險(xiǎn)法規(guī)定，消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品10天或15天內(nèi)的“猶豫期”，可以全額退保；如果過(guò)了這個(gè)時(shí)間段再退保，只能退取保單的現(xiàn)金價(jià)值，從而導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生。當(dāng)然，如果保險(xiǎn)公司在銷售產(chǎn)品中存在一定過(guò)錯(cuò)，消費(fèi)者亦可全額退費(fèi)。由于退保手續(xù)較為繁雜，不少?zèng)]有經(jīng)驗(yàn)的消費(fèi)者便委托相關(guān)機(jī)構(gòu)代為退還保費(fèi)，由此催生了“代理退?！钡纳狻?/p>

平心而論，消費(fèi)者花費(fèi)必要費(fèi)用委托代理機(jī)構(gòu)退保，只要過(guò)程依法依規(guī)，那么對(duì)雙方而言是互贏。然而在現(xiàn)實(shí)中，不少代理機(jī)構(gòu)摸準(zhǔn)了消費(fèi)者希望多退費(fèi)的心思，罔顧《廣告法》不得虛假宣傳的紅線，以“無(wú)條件全額退保”為噱頭，誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理退保。一旦消費(fèi)者“上鉤”，代理機(jī)構(gòu)便抓住保險(xiǎn)公司害怕投訴而妥協(xié)的心理，采取炮制偽證、冒名投訴、惡意“鬧退”等違規(guī)違法手段，極盡所能地向保險(xiǎn)公司施壓，逼迫保險(xiǎn)公司全額退保，由此引發(fā)了“代理退保”市場(chǎng)亂象。

部分退保代理機(jī)構(gòu)如此唯利是圖，不僅涉嫌違法犯罪，還會(huì)嚴(yán)重?cái)_亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。此外，消費(fèi)者也會(huì)因此面臨多重風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)消費(fèi)者在辦理退保時(shí)，需要提供相關(guān)的個(gè)人信息，如果代理機(jī)構(gòu)不妥善保管，必然會(huì)對(duì)消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)和個(gè)人信息安全構(gòu)成威脅。揆諸現(xiàn)實(shí)，不少退保代理機(jī)構(gòu)不但在收取手續(xù)費(fèi)后大玩“人間蒸發(fā)”的游戲，還利用所獲得的消費(fèi)者個(gè)人敏感信息，從事信用卡套現(xiàn)、高利貸等非法活動(dòng)。這也直接將消費(fèi)者置于巨大的風(fēng)險(xiǎn)中，危害不容小覷。

“代理退?！睒I(yè)務(wù)之所以能形成完整的黑色產(chǎn)業(yè)鏈條，其中既有不良代理機(jī)構(gòu)誠(chéng)信商業(yè)倫理喪失的因素，又有保險(xiǎn)公司違規(guī)攬業(yè)務(wù)的推波助瀾。因此，斬?cái)唷按硗吮！焙谏a(chǎn)業(yè)鏈條，更應(yīng)堅(jiān)持合力共治導(dǎo)向。

一方面，保險(xiǎn)公司要規(guī)范經(jīng)營(yíng)。之所以一些機(jī)構(gòu)能夠?qū)ⅰ按硗吮！睒I(yè)務(wù)做成一門黑色生意，就是因?yàn)樗麄兛吹搅吮ｋU(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)管理方面存在漏洞、缺陷。正因如此，保險(xiǎn)公司應(yīng)從制度優(yōu)化、流程管控、風(fēng)險(xiǎn)排查以及人員培訓(xùn)等方面開(kāi)展全方位治理，強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)。即使遇到消費(fèi)者投訴，也應(yīng)引導(dǎo)消費(fèi)者理性維權(quán)，以此減少和杜絕違規(guī)退保行為的發(fā)生。

另一方面，消費(fèi)者不能助紂為虐。不少消費(fèi)者之所以相信不良代理機(jī)構(gòu)的欺騙宣傳，甚至為多退保費(fèi)與其“積極配合”，就是希望能從中獲得更多的利益。消費(fèi)者應(yīng)秉承“錢財(cái)須取之有道”的誠(chéng)信，牢記“沒(méi)有免費(fèi)午餐”的教訓(xùn)，嚴(yán)防被不良代理機(jī)構(gòu)利用而成為非法代理退保的幫兇。

此外，監(jiān)管也要與時(shí)俱進(jìn)。目前，不少“代理退?！倍荚诰W(wǎng)上進(jìn)行，違規(guī)操作的伎倆較為隱蔽，給監(jiān)管帶來(lái)了不小的挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)地運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行監(jiān)控，并用足用活現(xiàn)有的法律法規(guī)，嚴(yán)厲打擊違規(guī)“代理退?！毙袨椋贡撇涣纪吮４頇C(jī)構(gòu)自覺(jué)遵守法律法規(guī)。