2021年，保險業(yè)嚴監(jiān)管震懾力度加大，罰單數(shù)量、罰單金額繼續(xù)“攀升”。2022年1月3日，記者梳理罰單發(fā)現(xiàn)，2021年保險罰單數(shù)目與罰金數(shù)額“再創(chuàng)新高”，其中10家保險機構罰款超百萬，且多為財險公司;保險中介機構屢現(xiàn)頂格處罰;編制、提供虛假資料的“舊疾”占據(jù)罰因“榜首”仍未動搖...

業(yè)內人士表示，近年來，我國保險監(jiān)管呈現(xiàn)出了明顯的嚴監(jiān)管態(tài)勢，而對相關主體開出保險罰單是保險監(jiān)管的重要手段。保險機構只有合規(guī)經(jīng)營才能使自身持續(xù)、健康發(fā)展，讓各利益相關方從其發(fā)展中長久獲利。

罰金達2.9億元，百萬罰單“月均一次”

據(jù)記者不完全統(tǒng)計，2021年銀保監(jiān)系統(tǒng)保險業(yè)共開出的罰單數(shù)量約2000張，同比增長22.5%，有1276家次保險機構被罰。罰金數(shù)額2.9億元，同比增長26.67%。據(jù)記者此前統(tǒng)計，2019年、2020年罰單金額分別為1.7億元、2.2億元。從處罰對象來看，2021年保險機構被罰款2.34億元，高管被罰款5578.55萬元。

具體來看，財險業(yè)領到654張罰單，占據(jù)大頭，為總罰單數(shù)量的五成。壽險業(yè)吃下377張罰單，占總罰單數(shù)量的三成。保險中介有227張罰單，占比近兩成。

首都經(jīng)貿大學保險系副主任李文中表示，2021年保險罰單數(shù)目與金額雙升，一方面是近年來保險業(yè)“嚴監(jiān)管”的結果;另一方面也是因為保險業(yè)步入調整期，市場競爭更加激烈，市場主體違規(guī)行為有所增加?？傊?，由近年來保險罰單與罰款金額持續(xù)上升可以看出保險業(yè)嚴監(jiān)管還將繼續(xù)。

監(jiān)管震懾下，也催生了年度最高金額罰單的“誕生”。時隔1年，華安財險又收到金額最大罰單。2021年12月13日，華安財險廣西分公司因財務數(shù)據(jù)不真實合計被罰255萬元，其中，三位相關責任人合計被罰30萬元。

此外，透過全年罰單來看，違規(guī)成本越來越高，超過百萬罰金的罰單頻現(xiàn)。銀保監(jiān)系統(tǒng)開出10張罰金百萬元以上的罰單，大多數(shù)是財險公司。且被罰原因多種多樣，除了財務數(shù)據(jù)不真實外，還包括虛假下調車險、農(nóng)險未決賠案估損金額;保險資金違規(guī)用于繳納項目競拍保證金等。

未決賠款準備金是財險業(yè)務準備金中的一種，在會計核算時應當屬于保險公司的經(jīng)營成本。對此，李文中表示，下調車險、農(nóng)險業(yè)務未決賠款準備金將會虛增保險公司的營業(yè)利潤，使財務數(shù)據(jù)失真，也隱藏了財務風險。

對于百萬罰單多集中于財險公司，李文中表示：“一方面說明財險公司違規(guī)行為的性質更為嚴重。一方面說明財險市場的競爭更為激烈，發(fā)展面臨的壓力更大。”

保險中介機構頻現(xiàn)頂格處罰

除了大額罰單以外，監(jiān)管部門不斷下發(fā)限業(yè)停業(yè)的頂格處罰，記者梳理發(fā)現(xiàn)，2021年，有近40家保險機構分別被停止接受新業(yè)務、高管被撤職。

保險中介機構雖然罰金數(shù)量不及壽險業(yè)、財險業(yè)，但頂格處罰多集中于保險中介機構。記者梳理發(fā)現(xiàn)，有18家保險中介受頂格處罰。撤職、禁業(yè)、停新猶如利劍，高懸在保險中介機構頭頂。

這也導致保險中介機構一旦“誤入歧途”，將面臨嚴肅的懲罰。比如遠景保險銷售有限公司、山東誠諾保險代理有限公司等5家保險中介被停止新業(yè)務一年;湖北安行天下汽車保險銷售有限公司因通過欺騙手段取得行政許可，相關責任人三年內被禁止進入保險業(yè);美聯(lián)盛航保險代理有限公司安徽分公司等11家的相關責任人員被撤銷任職資格。

保險中介為何有較多罰單為頂格處罰?對此，李文中表示，我國保險市場中保險中介機構眾多，很多是中小機構。首先，在當前的外部環(huán)境下，一些競爭力較弱的中介機構往往需要用不正當手段參與競爭。其次，一些中小保險中介機構的內控和合規(guī)管理制度不健全也使他們容易出現(xiàn)嚴重違規(guī)行為。

保險中介機構遇嚴監(jiān)管的背后，是去年以來保險中介機構面臨“清退”潮，通過罰單來看，2021年9月10日，黑龍江一諾保險代理有限公司、大美州保險經(jīng)紀有限公司黑龍江分公司相繼收到因虛開增值稅發(fā)票為保險公司套取費用的罰單。致使黑龍江一諾保險代理有限公司等三家保險中介被吊銷保險代理許可證或保險兼業(yè)代理業(yè)務許可證。

銀保監(jiān)會相關負責人彼時表示，保險中介中的中小兼業(yè)機構在保險代理業(yè)務管理、財務管理和從業(yè)人員管理上往往不如專業(yè)機構規(guī)范，更需加強監(jiān)管。

2021年以來，黑龍江等銀保監(jiān)局針對保險中介市場“虛”“亂”突出問題，開展清虛治亂工作。在李文中看來，當前我國對保險中介機構的嚴監(jiān)管一直在持續(xù)，而且未來相當一段時間還會仍然如此。

“頑疾”未消，非保險業(yè)公司“亂入”不斷

從處罰原因來看，編制、提供虛假的資料罰單數(shù)量占據(jù)罰單原因的“榜首”未動搖。有297家次保險機構被罰，占比超兩成，涉及罰單金額超過8500萬元。

記者通過去年全年以及近年來罰單發(fā)現(xiàn)，編制、提供虛假的資料均占據(jù)處罰原因的大頭。該行為包括編制虛假的保險經(jīng)紀業(yè)務數(shù)據(jù)、編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料等。

2021年2月23日，銀保監(jiān)會發(fā)布的罰單顯示，2019年4月17日至26日，永安財險審計中心對公司2018年度關聯(lián)交易管理情況進行了專項審計，發(fā)現(xiàn)永安財險存在1827筆未識別保險業(yè)務關聯(lián)交易，保費收入金額416.9萬元，業(yè)務范圍涉及車險管理部、人身險管理部等部門。2019年8月14日，永安財險向中國銀保監(jiān)會上報了《永安財產(chǎn)保險股份有限公司關于股權和關聯(lián)交易專項整治工作的自查報告》，報告中未如實反映該問題。

由于存在上述編制和提供虛假報告的行為，永安財險合計被罰23萬元?！侗ｋU法》第八十六條的規(guī)定，保險公司的償付能力報告、財務會計報告、精算報告、合規(guī)報告及其他有關報告、報表、文件和資料必須如實記錄保險業(yè)務事項，不得有虛假記載、誤導性陳述和重大遺漏。

“有法可依”下，緣何編制、提供虛假資料的違法違規(guī)行為屢禁屢犯?李文中表示，首先，虛假報告具有較強的隱蔽性，不容易被發(fā)現(xiàn)。其次，保險經(jīng)營結果具有較大的或然性，這一方面增強了虛假報告的隱蔽性，另一方面也讓作假者有更強的僥幸心理。再者，虛假報告的甄別對監(jiān)管者專業(yè)水平有較高要求，我國保險業(yè)一直保持著非常高的增長速度，使得監(jiān)管力量的配置難以跟得上市場的發(fā)展變化，進一步增強了作假者的僥幸心理。

保險機構除了“熱衷”編制和提供虛假報告外，給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的其他利益;利用業(yè)務便利為其他機構或者個人牟取不正當利益;虛列費用;財務數(shù)據(jù)、客戶信息不真實;未執(zhí)行經(jīng)備案的保險費率也是監(jiān)管處罰的重災區(qū)。

一邊是常年“舊疾”未消的情況下，另一邊非保險業(yè)公司“亂入”不斷。罰單顯示，非保險業(yè)的北京巔峰同道科技有限公司、佛山市順德區(qū)碧有信金融信息服務有限公司等因未取得經(jīng)營保險代理業(yè)務許可證被罰。

2021年12月21日，山西省保險行業(yè)協(xié)會發(fā)文指出，山西某某保險代理有限公司(未取得經(jīng)營保險代理業(yè)務許可證)業(yè)務人員冒充保險公司工作人員，以辦理保單分紅補償名義誘導保險消費者通過保險公司官方App或微信公眾號等渠道辦理保單貸款業(yè)務。目前，該代理公司因涉嫌非法集資，已被公安經(jīng)偵支隊聯(lián)合相關部門予以取締。

業(yè)內人士指出，未取得經(jīng)營保險代理業(yè)務許可證的公司經(jīng)營保險中介業(yè)務危害了消費者合法權益，使得消費者資金遭受損失。

需多方共筑合規(guī)經(jīng)營防線

保險行業(yè)和保險公司經(jīng)營的特殊性決定了保險監(jiān)管的必要性和重要性。去年保險罰單數(shù)目與罰金數(shù)額雙升，罰金更是逼近3億元，保險業(yè)亟待止住“與年俱增”的處罰。

對此，在南開大學中國公司治理研究院副教授郝臣看來，首先，宏觀層面，監(jiān)管機構加強對近年來頻發(fā)的違法違規(guī)行為的重點關注和預防;其次，中觀層面，行業(yè)協(xié)會和學會應多開展合規(guī)經(jīng)營方面的培訓，培育合規(guī)經(jīng)營氛圍與環(huán)境;最后，微觀層面，保險機構要樹立合規(guī)經(jīng)營的理念，建立對違法違規(guī)相關主體的問責機制。

同時，李文中表示，監(jiān)管機構也需要根據(jù)行業(yè)與市場的發(fā)展及時修訂監(jiān)管規(guī)則，使其更符合行業(yè)發(fā)展需要，避免因政策修訂不及時而引發(fā)不當處罰。

去年以來，監(jiān)管“嚴抓”保險業(yè)市場亂象，全方位編織制度之網(wǎng)。2021年4月8日，為推進治理人身保險市場治亂象，《關于深入開展人身保險市場亂象治理專項工作的通知》發(fā)布。

從公司“一把手”的監(jiān)管方面，2021年6月21日，銀保監(jiān)發(fā)布《保險公司董事、監(jiān)事和高級管理人員任職資格管理規(guī)定》重點調整了任職條件和審批范圍，引導公司建立專業(yè)管理隊伍，穩(wěn)健合規(guī)開展業(yè)務經(jīng)營，提高公司治理水平，同時加強任職管理和事中事后監(jiān)管。

各地銀保監(jiān)局相繼開展關于開展保險業(yè)“內控合規(guī)管理建設年”活動，旨在要求保險機構全面開展合規(guī)教育培訓、多種形式開展合規(guī)宣導、充分發(fā)揮行業(yè)自律作用。

反觀，如果保險機構不能合規(guī)經(jīng)營，郝臣表示，從眼前來看，必將侵害到投保人等利益相關者的利益;從長期來看，會影響到保險機構的長遠發(fā)展，一個不講最基本社會責任要求的保險機構很難在市場上立足;當然，這種行為最終會影響到行業(yè)的健康發(fā)展。

那么，如何筑牢保險業(yè)合規(guī)經(jīng)營防線?李文中表示，保險業(yè)要筑牢合規(guī)經(jīng)營的防線，從機構本身來看，需要有完善的法人治理結構和內控制度，持續(xù)加強對從業(yè)人員的合規(guī)教育與培訓;從監(jiān)管部門來看，要制定完善的、科學的、合理的監(jiān)管規(guī)則，強化監(jiān)管檢查，并嚴格執(zhí)法。(記者陳婷婷胡永新)