12月16日，銀保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施及時、準(zhǔn)確監(jiān)測和管控信用卡資金實際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴(yán)禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。

《意見稿》提到，連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時點均不得超過20%，政策法規(guī)要求銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)行的附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行業(yè)金融機構(gòu)不得新增發(fā)卡。

此外，《意見稿》提出，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行信用卡資產(chǎn)質(zhì)量分類標(biāo)準(zhǔn)和認定程序，全面準(zhǔn)確及時反映資產(chǎn)風(fēng)險狀況。加強資產(chǎn)質(zhì)量遷徙趨勢分析，設(shè)定風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，持續(xù)有效識別、計量、監(jiān)測、預(yù)警、防范和處置風(fēng)險，準(zhǔn)確掌握不良資產(chǎn)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，按程序及時核銷。

中國銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人就《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》答記者問

為規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，落實銀行業(yè)金融機構(gòu)及其合作機構(gòu)管理責(zé)任，提升信用卡服務(wù)質(zhì)效，保護金融消費者合法權(quán)益，堅持以人民為中心的發(fā)展思想，促進信用卡行業(yè)以高質(zhì)量發(fā)展更好支持科學(xué)理性消費，中國銀保監(jiān)會制定了《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《通知》)。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人就相關(guān)問題回答了記者提問。

一、《通知》制定的背景是什么?

答：近年來，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費等方面發(fā)揮了重要作用。但近一時期部分銀行經(jīng)營理念粗放，服務(wù)意識不強，風(fēng)險管控不到位，存在侵害客戶合法權(quán)益等行為。亟需推動銀行立足新發(fā)展階段、貫徹新發(fā)展理念、構(gòu)建新發(fā)展格局，牢固樹立以人民為中心的發(fā)展思想，加快轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方式，強化審慎合規(guī)經(jīng)營，提高金融服務(wù)質(zhì)效，做好消費者權(quán)益保護，提升惠民便民服務(wù)質(zhì)量。為此制定本《通知》。

二、《通知》對信用卡業(yè)務(wù)主要提出了哪些監(jiān)管要求?

答：(一)關(guān)于經(jīng)營管理。《通知》從戰(zhàn)略管理、績效考核、資產(chǎn)質(zhì)量管理、行為管理和員工培訓(xùn)五個方面提出要求。規(guī)定銀行應(yīng)當(dāng)制定審慎穩(wěn)健的信用卡發(fā)展戰(zhàn)略;建立科學(xué)合理的績效考核指標(biāo)體系和薪酬支付機制;全面準(zhǔn)確及時反映資產(chǎn)風(fēng)險狀況;實施對重要崗位、重點人員業(yè)務(wù)行為的全流程監(jiān)督，建立并完善違法違規(guī)行為問責(zé)和記錄機制;加強員工的合規(guī)培訓(xùn)和消費者權(quán)益保護培訓(xùn)。

(二)關(guān)于發(fā)卡管理?！锻ㄖ芬筱y行不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標(biāo)。強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行不得新增發(fā)卡。未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。此外，《通知》還列示了默認勾選同意、強制捆綁銷售等營銷禁止行為，并明確規(guī)定未經(jīng)銀行內(nèi)部統(tǒng)一資格認定，任何人員不得從事該機構(gòu)信用卡發(fā)卡營銷活動。

(三)關(guān)于授信管理?！锻ㄖ芬筱y行應(yīng)當(dāng)合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實施統(tǒng)一管理。在授信審批和調(diào)整授信額度時，應(yīng)當(dāng)扣減客戶累計已獲其他機構(gòu)信用卡授信額度。實施嚴(yán)格審慎的信用卡授信額度動態(tài)管理。強化信用卡風(fēng)險模型管理，不得將風(fēng)險模型管理職責(zé)外包。

(四)關(guān)于信用卡分期業(yè)務(wù)?！锻ㄖ芬蠓制跇I(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)設(shè)置事前獨立申請、審批等環(huán)節(jié)，不得與其他信用卡業(yè)務(wù)合同(協(xié)議)混同或捆綁簽訂。不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期，監(jiān)管規(guī)定的個性化分期還款協(xié)議除外。銀行應(yīng)當(dāng)明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過5年?？蛻舸_需對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年。

(五)關(guān)于息費收取及信息披露?！锻ㄖ芬筱y行在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復(fù)利、費用、違約金等條款、風(fēng)險揭示內(nèi)容應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行提示或者說明義務(wù)，并以明顯的方式向客戶展示年化利率水平。除現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)外，向違約或逾期未還款的客戶收取的息費總額不得超過其對應(yīng)本金。

針對分期業(yè)務(wù)，《通知》專門要求銀行在分期業(yè)務(wù)合同(協(xié)議)首頁必須以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，不得采用手續(xù)費等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。客戶提前結(jié)清信用卡分期業(yè)務(wù)的，銀行應(yīng)當(dāng)按照實際占用資金金額及期限計收利息。

同時，《通知》明確提出銀行應(yīng)當(dāng)科學(xué)確定信用卡息費水平，持續(xù)采取有效措施，堅決促進信用卡息費水平合理下行。

(六)關(guān)于消費者權(quán)益保護。《通知》要求銀行應(yīng)當(dāng)建立消費者權(quán)益保護審查制度和工作機制。充分披露用卡風(fēng)險、投訴渠道和解綁程序，并確保銷售行為可回溯。應(yīng)當(dāng)強化客戶數(shù)據(jù)安全管理，不得與違法違規(guī)進行數(shù)據(jù)處理的機構(gòu)開展合作。要求銀行落實催收管理主體責(zé)任，不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進行催收。

(七)關(guān)于外部合作行為管理?！锻ㄖ芬筱y行對合作機構(gòu)制定明確的準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)和管理審批程序，實行名單制管理。應(yīng)當(dāng)通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺辦理信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，確保債權(quán)債務(wù)關(guān)系清晰準(zhǔn)確。對銀行針對通過單一合作機構(gòu)的發(fā)卡量和授信余額分別設(shè)置集中度指標(biāo)。合作發(fā)放聯(lián)名卡的聯(lián)名單位應(yīng)當(dāng)是為客戶提供其主營業(yè)務(wù)服務(wù)的非金融機構(gòu)，合作內(nèi)容限于聯(lián)名單位廣告推介及與其主營業(yè)務(wù)相關(guān)的權(quán)益服務(wù)。

三、《通知》在支持鼓勵信用卡創(chuàng)新方面有何舉措?

答：銀保監(jiān)會鼓勵銀行業(yè)主動適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展和消費者金融需求的升級變化，合理應(yīng)用新技術(shù)、新渠道、新模式不斷優(yōu)化信用卡服務(wù)功能，豐富產(chǎn)品供給，持續(xù)有效降低信用卡各種使用成本，為擴大科學(xué)理性消費提供有力支持，切實增強人民群眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感。《通知》明確提出將按照風(fēng)險可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點等方式探索開展線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。

四、《通知》對整改過渡期是如何規(guī)定的?

答：《通知》規(guī)定銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在文件實施之日起24個月內(nèi)完成整改。銀保監(jiān)會還將持續(xù)督促銀行以落實《通知》為契機，切實增強審慎合規(guī)意識，壓實風(fēng)險管控責(zé)任，規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，提升精細化管理水平，努力實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。