2021年12月31日，人民銀行、銀保監(jiān)會等七部門發(fā)布《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)。《辦法》提出，金融機(jī)構(gòu)需對網(wǎng)絡(luò)營銷建立審核工作機(jī)制，進(jìn)一步規(guī)范金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷宣傳行為，并保障客戶數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ?span id="s5yilfx" class="keyword">性、完整性。這標(biāo)志著監(jiān)管部門將對金融產(chǎn)品營銷存在的違規(guī)問題“重拳出擊”。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)成為金融產(chǎn)品營銷的重要渠道，也衍生出不少問題：明星為P2P“站臺”、網(wǎng)紅為金融產(chǎn)品“帶貨”、騷擾性彈窗頻頻“誘惑”……不規(guī)范的銷售行為極易給金融消費(fèi)者造成誤導(dǎo)和損失，損害金融業(yè)的形象。

不得進(jìn)行騷擾性營銷，禁止明星代言

《辦法》聚焦非法金融產(chǎn)品營銷、虛假和誤導(dǎo)宣傳、違背社會公序良俗、適當(dāng)性管理缺失、不正當(dāng)競爭等五方面問題，提出三十四條具體要求。

營銷資質(zhì)方面，《辦法》提出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在金融管理部門許可的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷，除法律法規(guī)或其他規(guī)范性文件授權(quán)外，不得委托其他機(jī)構(gòu)和個人開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷。同時，《辦法》強(qiáng)調(diào)，任何機(jī)構(gòu)和個人不得為非法集資、非法發(fā)行證券、非法放貸、非法薦股薦基、虛擬貨幣交易、外匯按金交易等提供網(wǎng)絡(luò)營銷。

在營銷宣傳內(nèi)容和行為方面，《辦法》要求金融機(jī)構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)營銷建立審核工作機(jī)制。營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)使用準(zhǔn)確、通俗的語言全面披露金融產(chǎn)品的關(guān)鍵信息，不得含有虛假、欺詐或引人誤解的內(nèi)容。開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷時，不得進(jìn)行騷擾性營銷和嵌套銷售。非銀行支付機(jī)構(gòu)不得在支付頁面中將貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品作為支付選項，以默認(rèn)開通、一鍵開通等方式銷售貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品。

此外，在通過直播、自媒體賬號、互聯(lián)網(wǎng)群組等新型網(wǎng)絡(luò)渠道營銷金融產(chǎn)品時，營銷人員應(yīng)當(dāng)為金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員并具備相關(guān)金融從業(yè)資質(zhì)。同時，《辦法》強(qiáng)調(diào)，不得利用學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、專業(yè)人士的名義或者形象作推薦、證明;不得利用演藝明星的名義或形象作推薦、證明。

在加強(qiáng)對營銷合作行為的管理方面，《辦法》要求，金融機(jī)構(gòu)需與合作互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)簽訂書面協(xié)議，建立合作互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)準(zhǔn)入和退出管理機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)需按照合同約定開展?fàn)I銷活動，不得介入或變相介入金融產(chǎn)品的銷售業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，同時要加強(qiáng)對入駐金融機(jī)構(gòu)的管理，不得與金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生品牌混同。

此外，《辦法》規(guī)定，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者在網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序、小程序、自媒體名稱中使用“金融”“交易所”“交易中心”“信托公司”“理財”“支付”“信用評級”“外匯”等金融相關(guān)字樣或者內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)或金融信息服務(wù)業(yè)務(wù)資質(zhì)。

防止第三方平臺非法截留客戶信息

央行在起草說明中表示，從近年來互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實踐看，向金融消費(fèi)者銷售違法違規(guī)的金融產(chǎn)品，或誘導(dǎo)金融消費(fèi)者購買和其財務(wù)狀況、風(fēng)險承擔(dān)能力不相匹配的金融產(chǎn)品等問題較為突出。因此，必須從金融產(chǎn)品營銷這一源頭環(huán)節(jié)加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)的監(jiān)管。

除了涉及消費(fèi)者權(quán)益，加強(qiáng)對金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷的監(jiān)管還有助于提升信息安全。央行明確，互聯(lián)網(wǎng)平臺與金融機(jī)構(gòu)合作開展金融業(yè)務(wù)，主要是提供金融產(chǎn)品營銷和客戶個人信用信息兩方面服務(wù)，新出臺的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》已將個人信用信息服務(wù)納入監(jiān)管范圍，目前需要進(jìn)一步對網(wǎng)絡(luò)營銷加強(qiáng)監(jiān)管，完成制度拼圖。

記者注意到，《辦法》對雙方平臺的信息交互作出了規(guī)定。按照要求，金融機(jī)構(gòu)和第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺應(yīng)當(dāng)采取技術(shù)安全措施，保障數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ?span id="0erurel" class="keyword">性、完整性，防止其他機(jī)構(gòu)和個人非法破解、截留、存儲有關(guān)數(shù)據(jù)。金融機(jī)構(gòu)利用第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺網(wǎng)絡(luò)空間經(jīng)營場所，應(yīng)當(dāng)防止第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺非法破解、截留、存儲客戶信息和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。

同時，網(wǎng)信部門還將加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容管理，會同電信主管部門、金融管理部門加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全管理和個人信息保護(hù)。

最后，《辦法》還設(shè)定了整改期限。在《辦法》施行前的金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷活動不符合相關(guān)要求的，金融機(jī)構(gòu)及受其委托的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者需在《辦法》施行之日起6個月內(nèi)完成整改。