防范化解重大經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作永恒的主題。

近年來(lái)，我國(guó)穩(wěn)妥推進(jìn)中小銀行改革化險(xiǎn)。今年《政府工作報(bào)告》提出，深化金融體制改革，完善金融監(jiān)管，壓實(shí)各方責(zé)任，防止形成區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。其中，兼并重組成為中小銀行改革化險(xiǎn)的重要舉措之一。通過(guò)有效整合，能夠發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)、協(xié)同效應(yīng)、品牌效應(yīng)。

遼沈銀行就是一個(gè)重要的樣本。2021年，遼沈銀行獲批成立，成為遼寧省首家省級(jí)城商行，由8家國(guó)資股東共同設(shè)立，并于2021年9月30日完成了對(duì)遼陽(yáng)銀行和營(yíng)口沿海銀行兩家高風(fēng)險(xiǎn)銀行的合并，承擔(dān)著金融改革化險(xiǎn)的任務(wù)。

改革、化險(xiǎn)，一體化推進(jìn)的目的，是為了確保中小銀行穩(wěn)健發(fā)展，這也成為遼沈銀行近兩年來(lái)的主要任務(wù)。值得肯定的是，面對(duì)百?gòu)U待興、負(fù)重起步的艱巨任務(wù)，遼沈銀行思路清晰，減虧、造血、良性循環(huán)、服務(wù)區(qū)域......2022年，遼沈銀行完成任務(wù)，步入正軌，為2023年扭虧決勝奠定基礎(chǔ)，也為我國(guó)城商行改革化險(xiǎn)提供了新樣本。

負(fù)重起步，減虧也是盈利

回溯來(lái)看，2021年6月7日批籌開業(yè)后，遼沈銀行利用3個(gè)月時(shí)間，于2021年9月30日順利完成對(duì)原遼陽(yáng)銀行和營(yíng)口沿海銀行的吸收合并，承繼了原兩行的有效資產(chǎn)、全部負(fù)債、業(yè)務(wù)、所有網(wǎng)點(diǎn)和員工。

不可忽視，原來(lái)的遼陽(yáng)銀行和營(yíng)口沿海銀行兩家銀行，存在有效資產(chǎn)規(guī)模過(guò)小、高息負(fù)債額度巨大、定期存款占比奇高、息差倒掛嚴(yán)重、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡、經(jīng)營(yíng)管理脆弱等突出問(wèn)題，這些都成為遼沈銀行重新啟航發(fā)展的沉重歷史包袱。

可以說(shuō)，完成吸收合并后的遼沈銀行并不是一家“正常的銀行”。

但負(fù)重前行，遼沈銀行用穩(wěn)健步伐回應(yīng)了市場(chǎng)關(guān)切。成立之初，遼沈銀行便明確了“力爭(zhēng)用三年時(shí)間實(shí)現(xiàn)扭虧為盈”的戰(zhàn)略目標(biāo)，確保2022年大幅減虧，2023年實(shí)現(xiàn)扭虧為盈。2022年，本著“減虧也是盈利”的思想，遼沈銀行堅(jiān)持“增收、節(jié)支”雙管齊下，大幅提升了創(chuàng)利能力，2022年圓滿完成年度利潤(rùn)計(jì)劃任務(wù)，虧損大幅收窄，與原來(lái)兩行還原后的2021年凈利潤(rùn)相比，減虧高達(dá)50.86億元。

遼沈銀行的減虧思路亦得到市場(chǎng)關(guān)注。整體來(lái)看，遼沈銀行進(jìn)行了減虧“兩步走”。一是增收，二是節(jié)支。增收方面，遼沈銀行一方面克服信貸客戶基礎(chǔ)薄弱及疫情的雙重影響下，擴(kuò)大生息資產(chǎn)規(guī)模，全年新增貸款授信額度123.2億元，貸款凈增60.61億元，貸款增速28.74%，遠(yuǎn)超全省銀行同業(yè)平均增速；另一方面，遼沈銀行持續(xù)優(yōu)化同業(yè)及金融市場(chǎng)投融資結(jié)構(gòu)，提升資金使用效率，置換高收益資產(chǎn)，全行創(chuàng)收15.6億元，平均收益率提升了48BP。

節(jié)支方面，遼沈銀行大幅壓降利息支出，堅(jiān)持“降本增效、量?jī)r(jià)協(xié)調(diào)、一行一策”，正確處理保流動(dòng)性與壓降付息率的關(guān)系，積極穩(wěn)妥、把握節(jié)奏，全年累計(jì)主動(dòng)調(diào)降儲(chǔ)蓄存款利率87次，持續(xù)壓縮了原兩行的高息負(fù)債規(guī)模，全年存款綜合付息率下53BP，利息支出同比下降18.37億元。此外，該行嚴(yán)格管控業(yè)務(wù)管理費(fèi)用。堅(jiān)持“保開門、保運(yùn)營(yíng)、壓縮開支”原則，全面梳理各項(xiàng)費(fèi)用，嚴(yán)格執(zhí)行集采制度，建立費(fèi)用支出跟蹤機(jī)制，強(qiáng)化預(yù)算成本控制。

全新起航，恢復(fù)造血良性循環(huán)

逐步解決歷史問(wèn)題的同時(shí)，遼沈銀行還調(diào)整主業(yè)結(jié)構(gòu)，提升風(fēng)控能力，全面夯實(shí)穩(wěn)健發(fā)展地基。

具體來(lái)看，成立以來(lái)，遼沈銀行從調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)入手，以業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的改善，帶動(dòng)盈利結(jié)構(gòu)和管理結(jié)構(gòu)的良性發(fā)展。2022年全年， 該行收低成本存款273.72億元，業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)得以有效夯實(shí)。

基于此前合并吸收的兩家銀行高息存款規(guī)模龐大，2022年，遼沈銀行大幅壓降高息存款規(guī)模。在成功置換257.21億元高息存款基礎(chǔ)上，增加存款16.51億元，實(shí)際存款增速高于全省存款增速6.14個(gè)百分點(diǎn)，高于省內(nèi)城商行增速6.87個(gè)百分點(diǎn)。

同時(shí)，遼沈銀行大幅提升活期存款占比。堅(jiān)持改善存款定活比，通過(guò)開展“開門紅”、優(yōu)化服務(wù)措施、做大代發(fā)業(yè)務(wù)等，活期占比提升2.88個(gè)百分點(diǎn)。此外，遼沈銀行還持續(xù)提升貸款占比。2022年全年貸款凈增60.61億元，貸款占比提升3.02個(gè)百分點(diǎn)，貸款增速高于全省增速26.51個(gè)百分點(diǎn)，高于遼寧省省內(nèi)城商行增速30.56個(gè)百分點(diǎn)。

風(fēng)控是銀行穩(wěn)健前行的生命線。2022年，遼沈銀行優(yōu)化主業(yè)結(jié)構(gòu)的同時(shí)，還全面提升風(fēng)控能力，保證了資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)向好。據(jù)了解，2022年，遼沈銀行搭架構(gòu)、定制度、建機(jī)制、強(qiáng)管理，明確風(fēng)險(xiǎn)管理策略、偏好和限額，實(shí)現(xiàn)了不良貸款率、逾期貸款率的“雙降”。

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，遼沈銀行不良貸款絕對(duì)額僅為10.75億元，全部為吸收合并歷史留存不良貸款，占全部資產(chǎn)的0.48%，不良貸款率3.96%，較年初下降0.83%；逾期貸款占全部資產(chǎn)的0.35%，逾期貸款率2.91%，較年初下降5.04%。撥備覆蓋率684.46%，貸款撥備率27.11%；流動(dòng)性比例71.57%、流動(dòng)性覆蓋率1371.46%；資本充足率21.99%，核心一級(jí)資本充足率18.93%，主要管理指標(biāo)均高于監(jiān)管要求。

此外，遼沈銀行還強(qiáng)化了對(duì)存量貸款的管理，積極化解存量不良貸款，全年清收、轉(zhuǎn)化、核銷不良貸款2.08億元；嚴(yán)格資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類，強(qiáng)化了貸款臨期管理、存量貸款續(xù)貸及減退加固；嚴(yán)格執(zhí)行新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，構(gòu)建謹(jǐn)慎的預(yù)期信用損失模型，保持計(jì)提撥備充足，增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力；并開展了管理“清倉(cāng)見底”專項(xiàng)活動(dòng)，充分暴露原兩行歷史遺留的管理漏洞、短板和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，全面提升了風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

扭虧決勝，打造城商行改革化險(xiǎn)新樣本

2023年，對(duì)于遼沈銀行而言是一個(gè)關(guān)鍵年份，是其“三年扭虧為盈”的決勝之年、持續(xù)融合之年。

對(duì)此，遼沈銀行也表示，將立足“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民”的市場(chǎng)定位，聚焦“扭虧為盈”戰(zhàn)略目標(biāo)，堅(jiān)定走中國(guó)特色社會(huì)主義中小銀行發(fā)展之路。以發(fā)展的眼光、系統(tǒng)的思維和斗爭(zhēng)的精神，堅(jiān)持“質(zhì)量、效益、規(guī)模”動(dòng)態(tài)平衡，解決好歷史遺留問(wèn)題和發(fā)展中的新問(wèn)題，積極探索改革化險(xiǎn)后城商行發(fā)展的新路子，努力實(shí)現(xiàn)“扭虧為盈”，鞏固和擴(kuò)大區(qū)域城商行改革化險(xiǎn)的成果。

從具體行動(dòng)來(lái)看，遼沈銀行將圍繞“五篇文章”重點(diǎn)做好工作：

一是堅(jiān)持在完善公司治理中加強(qiáng)黨的全面領(lǐng)導(dǎo)，切實(shí)發(fā)揮黨的領(lǐng)導(dǎo)在現(xiàn)代金融企業(yè)的核心作用。

二是持續(xù)提升公司治理能力，強(qiáng)化戰(zhàn)略指引和戰(zhàn)略支撐，打造公司治理特色，實(shí)現(xiàn)黨的建設(shè)、公司治理與經(jīng)營(yíng)管理的相促相融。

三是聚焦“扭虧為盈”，堅(jiān)持“四向發(fā)力”。向資產(chǎn)要效益，確保實(shí)現(xiàn)貸款有效投放；向負(fù)債要效益，努力實(shí)現(xiàn)付息成本壓降；向管理要效益，精準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)存量資源挖潛；向質(zhì)量要效益，持續(xù)提升改善資產(chǎn)質(zhì)量。

四是提升精細(xì)化、規(guī)范化管理水平，加強(qiáng)業(yè)務(wù)條線和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展能力，做實(shí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)“一行一策”，提高風(fēng)控能力和發(fā)展質(zhì)效。

五是加快人才培養(yǎng)和隊(duì)伍建設(shè)，踐行以“創(chuàng)造價(jià)值”為核心價(jià)值觀的企業(yè)文化，促進(jìn)制度、人員和文化的深度融合。

清晰的定位，穩(wěn)扎穩(wěn)打的化險(xiǎn)節(jié)奏，堅(jiān)定主業(yè)造血功能重建，形成良性的發(fā)展生態(tài)，遼沈銀行，給出了一個(gè)中小銀行改革化險(xiǎn)、高質(zhì)量穩(wěn)健發(fā)展的新樣本。