科技型小微企業(yè)高技術(shù)性、高成長(zhǎng)性成為其發(fā)展驅(qū)動(dòng)力的同時(shí)，融資難、融資貴也正在“拖后腿”。12月8日，上海銀保監(jiān)局、上海市科學(xué)技術(shù)委員會(huì)出臺(tái)意見(jiàn)指出，鼓勵(lì)轄區(qū)內(nèi)險(xiǎn)企在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下為科技型中小微企業(yè)獲取融資提供增信服務(wù)。記者梳理發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)在破解科技型中小企業(yè)融資難題中發(fā)揮著重要角色。

業(yè)內(nèi)人士表示，隨著監(jiān)管不斷喊話，保險(xiǎn)業(yè)也在不斷為科技型小微企業(yè)筑牢風(fēng)險(xiǎn)屏障，引險(xiǎn)資“活水”，不過(guò)有待進(jìn)一步“各顯神通”。

多把“鑰匙”解融資難題

記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前，保險(xiǎn)業(yè)從產(chǎn)品、服務(wù)、投資端等方面助力小微企業(yè)融資難題。

隨著科技進(jìn)步日新月異，科技企業(yè)金融需求及其特點(diǎn)也在快速變化，比如科技成果轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)化需要保駕護(hù)航、科技創(chuàng)新多樣化金融需求也亟待滿足。

豐富普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品正在加強(qiáng)科技型中小企業(yè)融資增信功能。如某險(xiǎn)企推出了“房抵保”“車鏈保”“政銀保”等產(chǎn)品，其中，“房抵保”已累計(jì)為近500家小微企業(yè)提供低成本融資服務(wù)。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中表示，探索完善科技型小微企業(yè)金融服務(wù)就是為了降低科技型小微企業(yè)融資難度與融資成本，使此類企業(yè)能夠獲得有效的金融支持。這一方面有利于推動(dòng)我國(guó)的科技創(chuàng)新，不斷提升我國(guó)的科技競(jìng)爭(zhēng)力;另一方面能夠有效提升民眾就業(yè)水平，促進(jìn)社會(huì)和諧。

目前保險(xiǎn)產(chǎn)品的職能已經(jīng)不再局限于保障性功能，而是走向多樣化。隨著保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，通過(guò)保單質(zhì)押業(yè)務(wù)緩解短期資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)已成為受青睞的融資方式。目前，不少地方在政府引導(dǎo)的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與銀行等機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，結(jié)合保單質(zhì)押等方式，形成“保險(xiǎn)+信貸”模式，方便小微企業(yè)獲得貸款。

“這是保險(xiǎn)支持小微企業(yè)發(fā)展，緩解小微企業(yè)融資難的最主要模式，也是最可行的模式。當(dāng)然，在此過(guò)程中政府主管部門和地方政府的介入必不可少，因?yàn)閷?duì)于小微企業(yè)主的主觀違約風(fēng)險(xiǎn)控制，如果沒(méi)有政府權(quán)力的介入，完全靠銀行和保險(xiǎn)公司自身是很難的。”李文中如是表示。

因保險(xiǎn)資金具有長(zhǎng)期性的優(yōu)勢(shì)，并且可以開(kāi)辟多種途徑支持小微企業(yè)發(fā)展。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額約23.11萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.86%。

不過(guò)，李文中認(rèn)為，保險(xiǎn)資金可以部分投資于基于小微企業(yè)股權(quán)、債權(quán)為基礎(chǔ)而創(chuàng)設(shè)并經(jīng)過(guò)增信的其他金融資產(chǎn)，在資金運(yùn)用方面支持小微企業(yè)的發(fā)展。但是，不可否認(rèn)主要標(biāo)的仍然是少數(shù)優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，對(duì)于真正緩解小微企業(yè)融資難的幫助是非常有限的。

監(jiān)管新規(guī)“密集”出臺(tái)，“聯(lián)動(dòng)”成新指向標(biāo)

保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)多種方式貢獻(xiàn)“金鑰匙”，緩解科技型小微企業(yè)融資難、融資貴的同時(shí)，監(jiān)管新規(guī)正在密集出臺(tái)。

繼11月底銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，提出保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要探索完善科技型小微企業(yè)金融服務(wù)后，12月8日，上海銀保監(jiān)局也隨之“跟進(jìn)”，聯(lián)合上海市科學(xué)技術(shù)委員會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好科技型中小微企業(yè)貸款履約保證保險(xiǎn)工作的意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)。

《意見(jiàn)》鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下為科技型中小微企業(yè)獲取融資提供增信服務(wù);要結(jié)合科技型中小微企業(yè)所在行業(yè)資金需求特點(diǎn)，加大中小微企業(yè)首貸承保力度;還提出運(yùn)用金融科技手段賦能中小微企業(yè)金融服務(wù)。

科技創(chuàng)新型小微企業(yè)發(fā)展具有專、精、特、新的特點(diǎn)。雖然其具有前瞻性，但高風(fēng)險(xiǎn)“如影隨形”，企業(yè)技術(shù)研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、裝備購(gòu)置、產(chǎn)能擴(kuò)張等方面的融資需求不可忽視。今年《政府工作報(bào)告》提出，要進(jìn)一步解決中小微企業(yè)融資難題。

李文中表示，小微企業(yè)融資難是一個(gè)世界性難題，被稱為“麥克米倫缺欠”，不限于科技型小微企業(yè)。當(dāng)然，科技企業(yè)中初創(chuàng)型小微企業(yè)占比更高，這個(gè)問(wèn)題表現(xiàn)得更為突出。

這是因?yàn)槌巳谫Y需求外，資金來(lái)源并不能很好地匹配，也成為小微企業(yè)以及科技小微企業(yè)需要“馳援”的原因。李文中表示，小微企業(yè)融資難的根本原因在于小微企業(yè)一般都沒(méi)有健全的財(cái)務(wù)制度，銀行按照傳統(tǒng)方法沒(méi)有辦法對(duì)其進(jìn)行資信評(píng)估，雙方存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。結(jié)果，銀行一般也就不愿給小微企業(yè)發(fā)放貸款，導(dǎo)致小微企業(yè)融資難。

李文中總結(jié)道，目前保險(xiǎn)公司對(duì)小微企業(yè)融資的支持主要在三個(gè)方面，一是通過(guò)為小企業(yè)提供各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)或者保證保險(xiǎn)來(lái)為小微企業(yè)增信，使其能夠滿足銀行的貸款條件。二是保險(xiǎn)公司在提供貸款保證保險(xiǎn)時(shí)加強(qiáng)與銀行的合作，參與到審貸之中，在一定程度上能夠有效降低借貸雙方的信息不對(duì)稱程度。三是保險(xiǎn)公司參與相關(guān)貸款業(yè)務(wù)之后使銀行為小微企業(yè)發(fā)放貸款和維護(hù)的成本降低，提升其參與其中的積極性。

其中在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新方面，李文中表示，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品需要能夠幫助小微企業(yè)分散面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)和增強(qiáng)企業(yè)的資信水平。他認(rèn)為，分散風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)主要集中于技術(shù)創(chuàng)新相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，例如專利保險(xiǎn)、董責(zé)險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)等;在企業(yè)增信方面主要還是適合小微企業(yè)的融資性信保產(chǎn)品。

今年11月，銀保監(jiān)會(huì)也出臺(tái)相關(guān)文件旨在打出“組合拳”。銀保監(jiān)會(huì)提出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)科技主管部門、科技融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、科技金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，全面分析、研判、評(píng)估企業(yè)核心技術(shù)、創(chuàng)新能力和潛在風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)性地開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。

對(duì)此，李文中建議，下一步，保險(xiǎn)公司可以加強(qiáng)與科技金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)、科技融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作來(lái)加強(qiáng)信息溝通與交流，做好科技小微企業(yè)資信水平評(píng)估工作，提升信用風(fēng)險(xiǎn)防控能力與水平。(記者陳婷婷胡永新)