信用卡業(yè)務(wù)營銷、風(fēng)險(xiǎn)管控、資金流向?qū)⒂瓉斫y(tǒng)一規(guī)范管理。12月16日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《通知》)，從績效考核、資產(chǎn)質(zhì)量管理、行為管理、單一客戶信用卡總授信額度上限等多個(gè)方面向銀行提出要求。監(jiān)管劃定了信用卡業(yè)務(wù)預(yù)借現(xiàn)金分期還款額度不得超5萬元、應(yīng)合理設(shè)置單一客戶總授信額度上限、長期睡眠信用卡比率不得超過20%等多項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格要求銀行全面加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)、加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督全流程管理。

預(yù)借現(xiàn)金分期還款額度不得超5萬

“近年來，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費(fèi)等方面發(fā)揮了重要作用。但近一時(shí)期部分銀行經(jīng)營理念粗放，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管控不到位，存在侵害客戶合法權(quán)益等行為。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)指出。

為加快轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方式，強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營，提高金融服務(wù)質(zhì)效，銀保監(jiān)會(huì)制定了該《通知》?！锻ㄖ饭舶苏?，三十七條，包括強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理、嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營銷行為、嚴(yán)格授信管理和風(fēng)險(xiǎn)管控、嚴(yán)格管控資金流向、全面加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理、嚴(yán)格合作機(jī)構(gòu)管理、加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)、加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理等。

從相關(guān)內(nèi)容來看，《通知》指出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎設(shè)置信用卡分期透支金額和期限，明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過5年。客戶確需對(duì)預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請(qǐng)分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博在接受記者采訪時(shí)分析稱，預(yù)借現(xiàn)金分期還款額度不超5萬元的原因主要還是為了防范套現(xiàn)、多頭授信、過度辦卡等行為。對(duì)銀行而言會(huì)促進(jìn)銀行信用卡方向的轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)向更加合規(guī)的精細(xì)化用戶運(yùn)營，同時(shí)在借助多渠道推廣時(shí)有底線意識(shí)，比如核心流程和風(fēng)控都要自主完成。對(duì)持卡人來講，原來很多以卡養(yǎng)卡套現(xiàn)和“薅羊毛”的行為被堵死。

合理設(shè)置單一客戶總授信額度上限

根據(jù)央行發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年三季度末，全國共開立銀行卡91.83億張，環(huán)比增長0.80%。其中，信用卡和借貸合一卡7.98億張，環(huán)比增長0.97%，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。

“由于信用卡的特性決定，并不能以中國全部人口總數(shù)作為基數(shù)來統(tǒng)計(jì)，因此信用卡的目標(biāo)人口數(shù)量大致僅為4億至5億左右，以此來計(jì)算的話，實(shí)際上早已達(dá)到人均多卡的局面。”信用卡資深研究人士董崢表示。

銀保監(jiān)會(huì)指出，部分銀行信用卡授信管控不審慎，不能嚴(yán)謹(jǐn)評(píng)估客戶的資信狀況，造成過度授信等問題，加大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，不合理推升客戶杠桿水平。對(duì)此問題，《通知》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶信用狀況、收入狀況、財(cái)務(wù)狀況等合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機(jī)構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實(shí)施統(tǒng)一管理。在信用卡總授信額度內(nèi)，預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)授信額度不得超過非預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)授信額度。銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)單一客戶實(shí)施充分盡職調(diào)查，對(duì)所獲知該客戶在其他機(jī)構(gòu)的所有信用卡授信額度實(shí)施合并管理。

“從信用卡行業(yè)來看，實(shí)際上發(fā)卡量的增速已經(jīng)見頂，刷卡換積分的模式早已不再有效，粗放式經(jīng)營導(dǎo)致規(guī)模增長乏力，也導(dǎo)致了各家為了提高發(fā)卡量出現(xiàn)了各種違規(guī)行為和行業(yè)亂象，這些亂象也都是以發(fā)卡量和單純追求行業(yè)利潤的行為導(dǎo)致的。”王蓬博進(jìn)一步指出，所以要發(fā)布新規(guī)促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展，從源頭上進(jìn)行治理。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，單純發(fā)展金融交易的單一模式早已過時(shí)，而線上流量紅利的逐漸消失，也讓依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)流量，追求辦卡規(guī)模的模式逐漸式微。精細(xì)化運(yùn)營不能再只是一個(gè)空話，合規(guī)運(yùn)營要擺在首位更加重視。

長期睡眠信用卡比率設(shè)限

近年來，為全面落實(shí)打擊電信詐騙和跨境賭博違法犯罪活動(dòng)的控制措施，銀聯(lián)和銀行共同加強(qiáng)了對(duì)“睡眠”信用卡的管理。一般情況下，未注冊(cè)使用的“睡眠”信用卡在過期后會(huì)自動(dòng)進(jìn)行注銷，不同銀行的有效期時(shí)間有所差異，有效期通常為3-5年。記者此前在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，今年以來，已有銀行先后向持卡人發(fā)布短信通知表示，“由于您名下的信用卡長期未使用，為保障卡片資金安全，已為您進(jìn)行銷卡”。

“睡眠”信用卡被清理也可以視作銀行“斷卡行動(dòng)”的組成部分。當(dāng)前，部分銀行經(jīng)營理念不科學(xué)，盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出，導(dǎo)致無序競爭、資源浪費(fèi)等問題。對(duì)此，《通知》要求銀行不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，長期睡眠信用卡比率不得超過20%，整改后仍超出該比例的銀行不得新增發(fā)卡。未來銀保監(jiān)會(huì)還將動(dòng)態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。

易觀高級(jí)分析師蘇筱芮指出，《通知》特別就睡眠卡相關(guān)規(guī)定進(jìn)行了升級(jí)，與此前各家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開展的“斷卡”行動(dòng)一脈相承。近年來，打擊犯罪的監(jiān)管工作重點(diǎn)逐漸從事后懲治轉(zhuǎn)移到事中監(jiān)測，前置了各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防范流程。電信詐騙、跨境賭博等犯罪行為均離不開資金流，包括賬戶體系與支付，因此銀行賬戶、支付環(huán)節(jié)等逐步成為監(jiān)管關(guān)注的工作重點(diǎn)，此次睡眠卡的相關(guān)規(guī)定既體現(xiàn)出與此前“斷卡行動(dòng)”在政策上的連續(xù)性，同時(shí)也有助于銀行及時(shí)監(jiān)測和發(fā)現(xiàn)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，為銀行自身安全及合規(guī)工作奠定優(yōu)良根基。

據(jù)了解，《通知》規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在文件實(shí)施之日起24個(gè)月內(nèi)完成整改。銀保監(jiān)會(huì)表示，還將持續(xù)督促銀行切實(shí)增強(qiáng)審慎合規(guī)意識(shí)，壓實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控責(zé)任，規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，提升精細(xì)化管理水平，努力實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。(記者孟凡霞宋亦桐李海顏)