引入資金活水，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)韌性，“回血”普惠，為企業(yè)卸下包袱……今年以來，一系列金融紓困政策漸次落地。在解決企業(yè)融資難方面，加大信貸投放、減費(fèi)讓利、延期還本付息、提高服務(wù)效率成為主旋律。當(dāng)前，疫情防控形勢(shì)漸好，復(fù)工復(fù)產(chǎn)正在穩(wěn)步推進(jìn)當(dāng)中，面對(duì)企業(yè)融資難題，北京地區(qū)金融機(jī)構(gòu)如何應(yīng)對(duì)?應(yīng)在什么地方做“加法”，什么地方做“減法”?銀行的思路已經(jīng)明晰。

做“加法”

金融服務(wù)不降級(jí)

4月下旬以來，北京地區(qū)疫情突發(fā)，對(duì)部分行業(yè)、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以及人民群眾的日常生活造成了較為不利的影響。“疫情發(fā)生以來，面簽、盡調(diào)工作遭遇了不小的難題，為了做到金融服務(wù)不降級(jí)，我們也在積極進(jìn)行嘗試。”譚卓明(化名)是一家股份制銀行零售信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人，在工作之余他抽空接受了北京商報(bào)記者的采訪。

“疫情期間有部分借款人被封控在家里或外地,針對(duì)這類情況，我行優(yōu)化了作業(yè)流程，采用‘非接觸’方式確認(rèn)企業(yè)的延期還款申請(qǐng)意愿以及企業(yè)目前的經(jīng)營(yíng)情況。”譚卓明告訴北京商報(bào)記者，“我行制定的要求是可先行受理借款人延期還款方面的需求，待疫情有所緩解之后，再跟客戶進(jìn)行延期還款申請(qǐng)資料的交接程序。”

早在疫情發(fā)生初期，監(jiān)管層就要求采取切實(shí)措施保障企業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行。在監(jiān)管的要求下，多家銀行也按照“特事特辦、急事急辦、實(shí)事實(shí)辦”的原則，加碼授信政策、貸款產(chǎn)品，竭盡全力暢通金融服務(wù)渠道。如，北京銀行開辟綠色通道，分別為疫苗生產(chǎn)企業(yè)科興中維和疫情防控科研企業(yè)斯貝?？焖賹徟l(fā)放貸款6000萬元、1000萬元支持疫苗和核酸檢測(cè)設(shè)備的研發(fā)生產(chǎn)。國(guó)家開發(fā)銀行北京分行向建工集團(tuán)大興區(qū)公共服務(wù)租賃型配套用房應(yīng)急項(xiàng)目發(fā)放2億元貸款保障急時(shí)隔離點(diǎn)建設(shè)。廣發(fā)銀行北京分行加大對(duì)與疫情防控相關(guān)的醫(yī)療器械制造、藥品生產(chǎn)、抗疫物資供應(yīng)等客戶的融資支持，2022年以來已為北京當(dāng)?shù)?span id="btpbjzr" class="keyword">疫情防控相關(guān)行業(yè)客戶累計(jì)批復(fù)授信56億元。

當(dāng)前，疫情防控取得階段性成果，向好態(tài)勢(shì)持續(xù)鞏固，面對(duì)企業(yè)融資難題，近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好受疫情影響困難行業(yè)企業(yè)等金融服務(wù)的通知》要求，銀行機(jī)構(gòu)要及時(shí)滿足因疫情暫時(shí)遇困行業(yè)企業(yè)的合理、有效信貸需求，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)在受疫情影響的特定時(shí)間內(nèi)適當(dāng)提高相關(guān)行業(yè)不良貸款容忍度。

當(dāng)前已有金融機(jī)構(gòu)落地執(zhí)行，譚卓明告訴北京商報(bào)記者，“在對(duì)外做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及風(fēng)險(xiǎn)管控的同時(shí)，對(duì)內(nèi)我行也調(diào)高了對(duì)于小微企業(yè)貸款不良率的容忍度，并對(duì)小微企業(yè)貸款在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)方面給予優(yōu)惠補(bǔ)貼,持續(xù)擴(kuò)大普惠金融業(yè)務(wù)的客群覆蓋面和觸達(dá)范圍”。

做“減法”

為企業(yè)及個(gè)人紓困解壓

若說做“加法”是加大對(duì)企業(yè)的信貸投放、提高服務(wù)效率，那么做“減法”就是通過差異化定價(jià)、減免收費(fèi)、延期還本付息等措施，降低小微企業(yè)融資成本，最大限度讓利企業(yè)。

5月31日國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)扎實(shí)穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)一攬子政策措施的通知》指出，鼓勵(lì)對(duì)中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶、貨車司機(jī)貸款及受疫情影響的個(gè)人住房與消費(fèi)貸款等實(shí)施延期還本付息。北京市人民政府6月2日發(fā)布的《北京市統(tǒng)籌疫情防控和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的實(shí)施方案》(以下簡(jiǎn)稱《方案》)提到，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶、貨車司機(jī)貸款及受疫情影響的個(gè)人住房與消費(fèi)貸款等實(shí)施延期還本付息，簡(jiǎn)化申請(qǐng)手續(xù)、支持網(wǎng)上辦理，不因疫情因素下調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，不影響征信記錄，并免收罰息。

多家銀行也做出了更為細(xì)化的方案，零售用戶方面，廣發(fā)銀行北京分行發(fā)布《疫情期間零售信貸客戶延期還款操作指引》，針對(duì)符合要求的群體制定了包括調(diào)整還款計(jì)劃、貸款展期、無本續(xù)貸、借新還舊等一系列延期措施。盛京銀行北京分行也同樣對(duì)符合要求的群體合理延后還款期限，靈活調(diào)整還款安排，對(duì)符合條件的受疫情影響客戶，按照相關(guān)規(guī)定對(duì)逾期信貸業(yè)務(wù)的逾期記錄進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

企業(yè)信貸方面,譚卓明所在的股份制銀行北京分行也進(jìn)行了差異化延期還款安排，比如,特別對(duì)于貸款即將到期的業(yè)務(wù)，可直接采用免還本續(xù)貸方式進(jìn)行操作，幫助企業(yè)對(duì)于到期債務(wù)的無縫銜接。

應(yīng)延盡延、貸款貼息、加大利率優(yōu)惠……一系列減負(fù)降本的政策紅利如同及時(shí)雨一般，讓諸多企業(yè)發(fā)展更有后勁。在北京市銀行業(yè)協(xié)會(huì)近日召開的保供穩(wěn)民生專場(chǎng)新聞發(fā)布會(huì)上，多家銀行北京分行相關(guān)人士介紹了做“減法”為企業(yè)紓困解壓的相關(guān)政策。招商銀行北京分行對(duì)接北京市貸款服務(wù)中心，與擔(dān)保公司推動(dòng)“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸”，將融資利率最低降至2.2%，助力企業(yè)渡過難關(guān);平安銀行北京分行1-4月，為客戶延期還本付息涉及的貸款本金和利息16.97億元。

對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說，支持企業(yè)渡過難關(guān)是首要工作，但如何在保障企業(yè)能夠“活下去”和銀行自身資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定之間取得平衡也為銀行人帶來新的思考。

談及具體防風(fēng)險(xiǎn)的措施，盛京銀行北京分行普惠金融部負(fù)責(zé)人介紹稱，該行通過供應(yīng)鏈金融模式服務(wù)核心客戶及其上下游小微企業(yè)，由核心企業(yè)提供信用支持，供應(yīng)鏈上相關(guān)企業(yè)分擔(dān)資金風(fēng)險(xiǎn)，并通過核心企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中的信息流、資金流、物流等數(shù)據(jù)，從而有效控制風(fēng)險(xiǎn)。也有銀行人士透露，已經(jīng)融合了一些外部數(shù)據(jù)資源作為授信策略依據(jù)，如企業(yè)工商信息、納稅信息、涉訴信息、企業(yè)過往融資征信記錄等，通過建立數(shù)據(jù)化風(fēng)控模型的方式降低貸款違約率。

打通服務(wù)

助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)“最后一公里”

銀行與企業(yè)之間的關(guān)系是相輔相成的命運(yùn)共同體，只有共渡難關(guān)，未來才能健康發(fā)展。今年初，按照銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于2022年進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》要求，已有多家銀行執(zhí)行 “普惠型小微企業(yè)貸款不良率不高于各項(xiàng)貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)”的容忍度、普惠金融類指標(biāo)在內(nèi)部績(jī)效考核指標(biāo)中權(quán)重占比達(dá)到10%以上多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。

北京地區(qū)普惠小微信貸規(guī)模方面，根據(jù)北京銀保監(jiān)局披露的數(shù)據(jù)顯示，截至一季度末，北京銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額1.77萬億元，同比增長(zhǎng)6.24%，其中中資法人銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額同比增長(zhǎng)38.29%，增速比各項(xiàng)貸款同期增速高32.42個(gè)百分點(diǎn)。

北京市人民政府近日印發(fā)的《方案》再次指出，2022年普惠小微貸款增速高于各項(xiàng)貸款增速10個(gè)百分點(diǎn)以上、線上線下相結(jié)合提高首貸補(bǔ)貼辦理便利度和覆蓋面、落實(shí)商業(yè)匯票承兌期限由1年縮短至6個(gè)月政策，加大再貼現(xiàn)力度助力企業(yè)紓困。

在光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華看來，接下來需要落實(shí)落細(xì)出臺(tái)各項(xiàng)金融政策，充分釋放政策紅利;推動(dòng)銀行完善內(nèi)部治理，提升金融經(jīng)營(yíng)與風(fēng)控能力，提升政策傳導(dǎo)效率，進(jìn)一步打通金融機(jī)構(gòu)到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“最后一公里”。

招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼指出，政策方面，部分行業(yè)和企業(yè)受政策調(diào)整影響，信貸需求被抑制，難以釋放，呈現(xiàn)出結(jié)構(gòu)性的信貸需求不足。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任，在堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)和風(fēng)險(xiǎn)總體可控的情況下，適當(dāng)優(yōu)化金融資源配置，適度調(diào)整信貸制度與流程，加大對(duì)市場(chǎng)主體尤其是小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的減費(fèi)讓利、紓困解難力度。

民生無小事，枝葉總關(guān)情，落實(shí)到具體措施，多位銀行業(yè)人士指出，應(yīng)進(jìn)一步延長(zhǎng)貸款期限，減輕企業(yè)融資壓力;持續(xù)開展減費(fèi)讓利，降低小微企業(yè)融資成本，持續(xù)通過金融科技手段、數(shù)字化手段破解支持實(shí)體和服務(wù)民生的難題，通過多樣化金融產(chǎn)品來匹配相關(guān)企業(yè)的融資需求。(記者 宋亦桐)