“預(yù)約后，我等了1個(gè)多月才提前還了購房貸款?！?月8日，談起去中國銀行提前還貸的感受，重慶市民劉女士（化名）向上游新聞?dòng)浾弑硎?，她原打算在去?1月份還部分貸款，沒想到填表預(yù)約后，排隊(duì)1個(gè)多月就還了。“當(dāng)時(shí)工作人員說我，搞得還是快，如果再晚點(diǎn)預(yù)約，就要排隊(duì)2個(gè)多月了?！碧崆斑€錢為何還要排隊(duì)？2月8日，農(nóng)業(yè)銀行重慶個(gè)人貸款中心一名工作人員回應(yīng)上游新聞（報(bào)料郵箱baoliaosy@163.com）記者稱：“讓住房貸款提前客戶排隊(duì)是銀行的一種管控政策。目前各家銀行都有類似管控政策?！?/p>

現(xiàn)象：

“以前每天不到50人，現(xiàn)在超200人”

(資料圖片)

劉女士所購買的房屋位于重慶市兩江新區(qū)。她告訴上游新聞?dòng)浾?，去?1月，為了降低生活成本和貸款壓力，她把一筆理財(cái)收益拿來還貸。她聯(lián)系銀行時(shí)被告知：不能線上辦理還款手續(xù)，需到柜臺填表預(yù)約還款時(shí)間。

去年11月底，劉女士到銀行填表辦手續(xù)，她沒想到的是，她只能排在今年1月的還款隊(duì)伍里，1月13日才完成提前還款。“萬萬沒想到，把錢還給銀行要排隊(duì)，還要到柜臺排隊(duì)辦各種手續(xù)?！?/p>

上游新聞?dòng)浾咦⒁獾剑駝⑴窟@樣提前還住房貸款的情況并非個(gè)案。2月8日，上游新聞?dòng)浾咭钥蛻羯矸葜码娢挥诰琵埰聟^(qū)楊家坪的農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人貸款中心，一位工作人員表示：“還貸業(yè)務(wù)已收歸個(gè)貸中心集中處理，客戶本人持身份證原件到柜臺填寫預(yù)約申請資料，提交系統(tǒng)審核通過后排隊(duì)，付款前會通知客戶把錢存到還款卡上，由系統(tǒng)自動(dòng)扣款?！?/p>

就預(yù)約提前還住房貸的情況，上游新聞?dòng)浾咦稍兞耸袃?nèi)多家銀行獲悉，客戶預(yù)約提前還貸沒有門檻，按照貸款合同，均需要貸款人持身份證原件，到柜臺填表預(yù)約后排隊(duì)等候通知還貸即可。

“沒有門檻，但各支行的政策有所不同，不過我們銀行大政策是這樣的?！敝貞c銀行兩江分行的工作人員在接受記者咨詢時(shí)說。

不過，上游新聞?dòng)浾咦⒁獾?，在客戶排?duì)還貸的時(shí)間上，各行大相徑庭。上述重慶銀行兩江分行的工作人員稱：“客戶經(jīng)理代客戶填申請單子后提交多層領(lǐng)導(dǎo)審核，有時(shí)候也要看領(lǐng)導(dǎo)在不在。一般在一周之內(nèi)審批申請就能下來，再通知客戶來柜臺辦手續(xù)，然后排隊(duì)還貸，這個(gè)過程快的一周，慢的要兩三周?！?/p>

興業(yè)銀行工作人員告訴上游新聞?dòng)浾撸骸熬€上預(yù)約成功之后，客戶可到就近線下網(wǎng)點(diǎn)辦理預(yù)約申請排隊(duì)，前段時(shí)間可能要1個(gè)月時(shí)間，后來我們做了調(diào)整，大概15個(gè)工作日就可以扣款?！薄懊總€(gè)月預(yù)約的額度很快就滿了，大家就像是在搶電影票，沒搶到的客戶都只有等下個(gè)月或下下個(gè)月?！?/p>

與興業(yè)銀行還款只要15個(gè)工作日相比，有些銀行就沒這么輕松。農(nóng)行楊家坪個(gè)貸中心工作人員告訴記者：“按目前排隊(duì)量看，可能有三四個(gè)月或以上都是有可能的。”

某銀行沙坪壩支行的工作人員介紹：“元旦節(jié)過后到現(xiàn)在，我看到每天基本上都是200多名客戶來預(yù)約還款，以前最多不到50個(gè)客戶，現(xiàn)在增加了幾倍。現(xiàn)在來填表預(yù)約的話，要排隊(duì)到5月份了?！彼嵝眩耙A(yù)約就盡快來柜臺填表，如果5月份額度預(yù)約滿了，就會排到6月份了?！?/p>

近幾年個(gè)人住房貸款加權(quán)平均利率走勢一覽。 數(shù)據(jù)來源：同花順iFinD

原因：

“銀行出臺管控政策，每月都有額度”

排隊(duì)提前還住房貸并非重慶獨(dú)有現(xiàn)象。據(jù)北京日報(bào)報(bào)道，提前還房貸正成為不少北京人的選擇，多數(shù)銀行都需要提前預(yù)約辦理，排隊(duì)時(shí)長至少1個(gè)月以上。北京、上海、廣州、深圳、成都等一線城市均出現(xiàn)提前還房貸潮，某國有銀行提前還貸的業(yè)務(wù)已經(jīng)排到今年十月份了，該行專門開會討論如何應(yīng)對“還款激增”問題。

提前還貸為何越來越難？上游新聞?dòng)浾卟稍L中發(fā)現(xiàn)，“額度”是銀行工作人員口中的高頻詞。重慶市銀行業(yè)內(nèi)資深人士段先生（化名）告訴上游新聞?dòng)浾撸骸懊考毅y行每個(gè)月都有額度，這與還款金額的總量控制政策相關(guān)，也是造成還貸排隊(duì)的原因?！?/p>

那么，管控政策與排隊(duì)還貸是什么關(guān)系呢？農(nóng)業(yè)銀行楊家坪個(gè)貸中心工作人員解釋：“目前客戶排隊(duì)還貸的時(shí)間長，但也不排除后期受政策影響，如果上級（總行）的政策放寬了，壓縮排隊(duì)時(shí)間的可能性還是有的?！?/p>

所謂政策是什么內(nèi)容？上述工作人員透露，這個(gè)政策就是對于客戶提前還款的管控政策?！澳壳?，各家銀行都有類似管控政策，（所以客戶）提前還住房貸都要排隊(duì)?！?/strong>

對于出臺管控政策的原因，上述工作人員說：“這個(gè)是總行的政策，我們只是按總行下發(fā)的政策執(zhí)行?！蹦硣秀y行人士透露：“我們總行在去年11月升級了系統(tǒng)，開始管控提前還款額度。以前是想還就還，現(xiàn)在是每個(gè)月給每個(gè)機(jī)構(gòu)一個(gè)還款額度，然后預(yù)約排隊(duì)。目前該類業(yè)務(wù)辦理都是‘機(jī)控代替人控’的導(dǎo)向，能系統(tǒng)控制絕不人工控制，降低操作風(fēng)險(xiǎn)。”光大銀行北城天街支行工作人員說：“因?yàn)槊總€(gè)月都有額度限制，所以客戶要先在微信公眾號上做預(yù)申請，看看要排多久的隊(duì)，然后在（每月）還款日前至少5個(gè)工作日到網(wǎng)點(diǎn)填表預(yù)約，接著再排隊(duì)提前還住房貸。”

如果客戶錯(cuò)過約定的還貸時(shí)間咋辦？中國銀行渝中支行工作人員表示：“我們現(xiàn)在預(yù)約排隊(duì)到4月份了，到時(shí)候會發(fā)短信通知客戶，在手機(jī)銀行上操作還款就行。如果客戶的卡上余額不足，錯(cuò)過還款時(shí)間，那么這次機(jī)會作廢，個(gè)人只能重新到柜臺填表預(yù)約排隊(duì)?！?/p>

目前平均房貸利率約4.3%。圖片來源：央行截屏

分析：

“銀行新增貸款減少，拉長還款周期”

據(jù)媒體報(bào)道，最近以來，不少人都在微博、抖音等社交平臺上，分享自己提前還房貸的經(jīng)歷。

購房時(shí)利率高、還款壓力大、缺乏投資標(biāo)的，是年輕人選擇提前還貸的關(guān)鍵詞。“每一個(gè)月房貸3500元，提前還部分房貸后，我一個(gè)月房貸降到2800元?！笔忻駝⑴扛嬖V上游新聞?dòng)浾?，她提前還房貸的原因?！懊吭律龠€700塊錢，就是等銀行理財(cái)產(chǎn)品到期后去覆蓋一部分生活成本，之前購房的貸款利率太高了。”

上游新聞?dòng)浾咦⒁獾?，早期住房貸款利率往往在6%以上，盡管LPR（貸款市場報(bào)價(jià)利率）一降再降，但部分存量房貸利率仍然顯著高于目前約4.3%的平均房貸利率。段先生分析：“從掌握的數(shù)據(jù)看，提前還貸的一部分人的貸款都是前兩年辦理的高利率，有的是5.8%，有的超6%，與現(xiàn)在4.3%的利率相比已經(jīng)很高了?！?/p>

上海市民吳先生算了一筆賬：2021年購房時(shí)，首套房貸利率為5.88%（30年期），利息101萬，月供5300元左右。他提前還款，利率基本在4.1%～4.5%區(qū)間，最終只還了2年就選擇提前還完了，支付利息僅為10萬左右，省下了90多萬元。

對于銀行來說，客戶按貸款合同履約提前還房貸應(yīng)該提供便利才是，為何要出臺政策管控呢？“我當(dāng)時(shí)也沒搞懂，手機(jī)上一鍵還款很輕松，銀行為何還讓我們排隊(duì)慢慢還？”雖然1月初已提前還了，但是劉女士心里的疑問一直沒得到解答。

段先生表示：“可能的原因是各大銀行的新增貸款少了，而還款量多了，貸款余額出現(xiàn)負(fù)增長，社會融資的按揭貸款在減少。銀行就根據(jù)情況適時(shí)、適度拉長房貸還款周期?！?/p>

段先生的觀點(diǎn)，在廣發(fā)銀行上海某支行工作人員陳瑞處得到印證。他告訴媒體，對于銀行來說，提前歸還的資金，如果沒辦法以合適的利率及時(shí)貸出去，后續(xù)的營收就會下降，會出現(xiàn)利率的再投資風(fēng)險(xiǎn)。對于銀行來說，提前還房貸并不劃算。因?yàn)榉抠J業(yè)務(wù)是風(fēng)險(xiǎn)較低、收益穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)長期資產(chǎn)，在經(jīng)濟(jì)增長放緩的大環(huán)境下，更顯珍貴?！疤崆斑€貸潮”使得銀行貸款增量和增速的考核承壓，因此銀行才有意提升了還貸的“門檻”。

段先生認(rèn)為，這是銀行臨時(shí)性的適時(shí)、管控措施，市民沒必要跟風(fēng)，要根據(jù)自身效益最大化情況來做決策。