中新網(wǎng)2月14日電 (中新財(cái)經(jīng)記者 左宇坤)你愿意還房貸還到多少歲？50歲？60歲？還是……80歲？

近日，“南寧房貸年齡期限可延長(zhǎng)至80歲”一事頗受關(guān)注。據(jù)當(dāng)?shù)孛襟w報(bào)道，南寧地區(qū)多個(gè)樓盤已開(kāi)始加大宣傳這一房貸新政策。

曾經(jīng)在小品中，有過(guò)關(guān)于人生最痛苦的事是“人沒(méi)了，錢沒(méi)花了”還是“人活著，錢沒(méi)了”的討論，如今又多了一個(gè)“人離世了，房貸沒(méi)還完”的可能。這事兒靠譜嗎？

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中國(guó)(廣西)自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)南寧片區(qū)數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)加速聚集。 黃維業(yè) 攝

業(yè)內(nèi)人士：確有此事，但仍有門檻

“目前南寧大部分銀行的房貸都可以貸到75歲，想要辦理貸到80歲的是要到指定銀行的，或者說(shuō)有些指定的合作樓盤?！睆V西南寧一房產(chǎn)中介李夢(mèng)(化名)對(duì)中新財(cái)經(jīng)記者表示。

“這個(gè)通知已經(jīng)下了一段時(shí)間了，我這兩天就有一位57歲的客戶正在辦理貸款，但是有他的女兒做擔(dān)保?！绷硪晃荒蠈幏慨a(chǎn)中介也提到，對(duì)于這類較為高齡的客戶，銀行的審核也非常嚴(yán)格。

具體來(lái)看，銀行也要審核貸款人的征信、流水，有沒(méi)有信用卡逾期或者比較多的欠款。至于擔(dān)保人的問(wèn)題，以上兩位中介表示，不同銀行的要求不一樣，有的貸款年限高要擔(dān)保，有的60歲以上要擔(dān)保，還要看個(gè)人的審核情況。

中新財(cái)經(jīng)致電媒體報(bào)道中提到的中信銀行南寧分行，負(fù)責(zé)人表示確有此事。但要強(qiáng)調(diào)的是并非鼓勵(lì)80歲的老年人購(gòu)房，貸款人的年齡要求不能超過(guò)70歲，且是“年齡與貸款期限之和最長(zhǎng)不超過(guò)80年”。比如說(shuō)房貸的最長(zhǎng)貸款期限是30年，那想申請(qǐng)30年的貸款就不能超過(guò)50歲；如果現(xiàn)在60歲了，最多只能貸20年。

通俗來(lái)說(shuō)，無(wú)論購(gòu)房者辦理何種房貸，在80歲之前需要償還完畢。

廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認(rèn)為，此舉可以激活加杠桿買房的情緒，對(duì)年齡較大的購(gòu)房者有一定的促進(jìn)作用。加上延遲退休提上議事日程、人均壽命延長(zhǎng)，也有延長(zhǎng)房貸年限的合理性。

上海易居房地產(chǎn)研究院測(cè)算了此類政策落實(shí)下的減負(fù)效果。在房貸年齡期限延長(zhǎng)至80歲的情況下，40-59歲年齡段的中年人更容易增加10年的貸款期限。

據(jù)此，假設(shè)：某購(gòu)房者目前為50歲，其申請(qǐng)了100萬(wàn)貸款本金。不考慮房貸利率下調(diào)的因素，若按過(guò)去模式，需要20年內(nèi)償清貸款。而現(xiàn)在則可以調(diào)整為30年。統(tǒng)計(jì)顯示，政策實(shí)施前該購(gòu)房者的月供額為6113元/月，而現(xiàn)在則為4832元/月。如此對(duì)比，其可以減少1281元/月，即月供壓力減少了21%。

“所以此類政策客觀上具有積極的減負(fù)效應(yīng)，或者說(shuō)可以為中年人的購(gòu)房減輕負(fù)擔(dān)。”上海易居房地產(chǎn)研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示。

人沒(méi)了，貸款沒(méi)還完，怎么辦？

對(duì)于這一政策，不少網(wǎng)友首先提出，老年人真的會(huì)有很大的購(gòu)房需求嗎？在李夢(mèng)看來(lái)，這一群體肯定是有的。但除了能減輕有購(gòu)房需求的老年人的月供負(fù)擔(dān)，這一政策還能為不少有購(gòu)房需求的年輕人騰挪出購(gòu)房資格以及更優(yōu)惠的購(gòu)房成本。

李夢(mèng)介紹，目前南寧執(zhí)行的首套房首付比例為20%，二套房首付比也降至30%。如果以名下無(wú)房的父母親的名義買房，首先首付比就能低一成。

房貸利率也是一個(gè)重要考慮因素?！艾F(xiàn)在在南寧，部分商貸可以執(zhí)行‘認(rèn)貸不認(rèn)房’政策，即使父母名下有房，但只要結(jié)清了已有貸款，再次買房可以按照3.7%的首套房貸利率再貸款，這和4.9%的第二套房貸利率相比，還是有很大優(yōu)惠的?！?/p>

春節(jié)假期以來(lái)，廣西文旅街區(qū)“南寧之夜”人氣火爆。 俞靖 攝

同時(shí)也有不少人關(guān)心，如果房貸沒(méi)還完，貸款人已經(jīng)去世，剩下的貸款如何處理？

北京金訴律師事務(wù)所主任王玉臣對(duì)中新財(cái)經(jīng)介紹，如果有擔(dān)保人，那么在借款人去世后，可以先就借款人的遺產(chǎn)進(jìn)行清償，或者由繼承人繼續(xù)還貸。當(dāng)沒(méi)有遺產(chǎn)可以清償或者無(wú)繼承人償還時(shí)，銀行可以要求擔(dān)保人承擔(dān)清償責(zé)任或者直接依約要求擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保義務(wù)。

“如果沒(méi)有擔(dān)保人，則只能就借款人的遺產(chǎn)進(jìn)行清償，或找借款人的繼承人清償。當(dāng)繼承人不愿意繼承遺產(chǎn)和債務(wù)時(shí)，銀行就不能再讓繼承人清償，債權(quán)就無(wú)法實(shí)現(xiàn)了。”王玉臣說(shuō)。

貸款期限延長(zhǎng)到80歲這件事，也并非第一次出現(xiàn)在公眾視線里。早在2006年，用父母購(gòu)房資格買房、父母作為主貸款人和子女一起承擔(dān)還貸責(zé)任“接力貸”就曾現(xiàn)身多家大型商業(yè)銀行；2019年，杭州某銀行推出過(guò)一款可貸到80周歲的“接力貸”產(chǎn)品。

“南寧的新政策和以往的接力貸雖然看起來(lái)有所不同，畢竟相關(guān)主體的叫法還是有所不同，但是在某些程度上還是比較類似?！蓖跤癯颊J(rèn)為，因?yàn)橐坏挲g大的購(gòu)房人貸款，往往需要提供擔(dān)保，而這種擔(dān)保很多時(shí)候其實(shí)就是自己的子女或其他親人。

“當(dāng)然，如果不是自己的子女家人擔(dān)保，是朋友或者其他第三方擔(dān)保，和接力貸就不一樣了。”他表示。

新政迭出后的去庫(kù)存壓力

除了本次房貸年齡期限的延長(zhǎng)，以及上文中提到的降低首付比例、降低房貸利率等利好，近來(lái)南寧樓市的“大手筆”新招不斷。2022年11月，南寧軌道地產(chǎn)還曾推出過(guò)買房可享“十年免費(fèi)坐地鐵”的“花式賣房”政策。

“各地都在積極扶持樓市，但單看某一政策，效果不會(huì)很大。”李宇嘉認(rèn)為，必須要多種政策疊加，久久為功扶持需求端。

“需要強(qiáng)調(diào)的是，各地政策的放松，出發(fā)點(diǎn)都在于激活合理住房消費(fèi)需求，以降低購(gòu)房者購(gòu)房成本為導(dǎo)向，‘房住不炒’的紅線也不改變，也不矛盾。”嚴(yán)躍進(jìn)說(shuō)。

長(zhǎng)期以來(lái)，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資都是拉動(dòng)南寧經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿?。但早?021年，南寧樓市便開(kāi)始步入下行通道。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，自2021年7月開(kāi)始，南寧二手房?jī)r(jià)格開(kāi)始下跌，截至2022年底，南寧二手房?jī)r(jià)格已經(jīng)連續(xù)下跌18個(gè)月。

好在進(jìn)入2023年，南寧樓市也迎來(lái)了好消息。南寧市房地產(chǎn)綜合服務(wù)平臺(tái)“邕有家”發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2023年1月21日-1月27日，全市商品房網(wǎng)簽成交套數(shù)同比增幅為415.79%，成交面積同比增長(zhǎng)638.13%。

由于網(wǎng)簽數(shù)據(jù)不包含新認(rèn)購(gòu)的數(shù)據(jù)情況，南寧市住建部門進(jìn)行了市場(chǎng)調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，同時(shí)期市區(qū)103個(gè)營(yíng)業(yè)項(xiàng)目到訪量2889組，商品房成交332套，成交面積約36000㎡，實(shí)際的成交量遠(yuǎn)大于網(wǎng)簽數(shù)據(jù)。

你會(huì)選擇還房貸到80歲嗎？