個(gè)人養(yǎng)老金制度自2022年11月25日啟動(dòng)實(shí)施，已有3個(gè)多月，受到的關(guān)注熱度不減。目前，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老理財(cái)、保險(xiǎn)和基金都納入了進(jìn)來(lái)，可供個(gè)人養(yǎng)老金參加人自行選擇投資。而從實(shí)際情況看，并非開(kāi)通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和資金賬戶，就能自由選購(gòu)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品名單中的產(chǎn)品。

以券商中國(guó)記者近日實(shí)測(cè)的保險(xiǎn)購(gòu)買經(jīng)歷來(lái)看，從線上購(gòu)買幾款保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，在不同環(huán)節(jié)遇阻。如果看中某一款保險(xiǎn)產(chǎn)品并想成功購(gòu)買，需要這款產(chǎn)品已在自己資金賬戶開(kāi)戶銀行的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品“貨架”上，或者該保險(xiǎn)公司自營(yíng)平臺(tái)支持自己的資金銀行開(kāi)戶銀行支付?？傮w上，線上能買的產(chǎn)品仍有一定局限性，與個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品名單相比，范圍要小很多。

從公開(kāi)信息看，不少險(xiǎn)企都在加快推進(jìn)與銀行等機(jī)構(gòu)的對(duì)接，但合作逐一落地需要時(shí)間。這一模式有沒(méi)有改善空間？

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銀行APP：上架保險(xiǎn)產(chǎn)品較少，需要雙錄

截至3月8日，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單中已有20款保險(xiǎn)。對(duì)于已經(jīng)開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和銀行資金賬戶的人來(lái)說(shuō)，購(gòu)買這些保險(xiǎn)產(chǎn)品的線上渠道，主要是銀行等第三方渠道APP和保險(xiǎn)公司自營(yíng)平臺(tái)。

從銀行APP看，不少都開(kāi)設(shè)了個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)，但上架的儲(chǔ)蓄、理財(cái)、保險(xiǎn)和基金四大類產(chǎn)品中，保險(xiǎn)產(chǎn)品仍較少。考慮到還需要雙錄，想從銀行APP線上購(gòu)買保險(xiǎn)，并不那么容易。

以券商中國(guó)記者隨機(jī)查詢的銀行APP來(lái)看，截至3月8日，招商銀行APP專區(qū)上架的保險(xiǎn)產(chǎn)品只有太平人壽等3家公司的3款產(chǎn)品，中國(guó)銀行APP個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)中的保險(xiǎn)產(chǎn)品也僅限中國(guó)人壽等4家公司的第一批4款產(chǎn)品，可選擇性均比較有限。此外，還有部分大行在內(nèi)的銀行個(gè)養(yǎng)老金專區(qū)暫未上線保險(xiǎn)產(chǎn)品。

同時(shí)，一些銀行已上架保險(xiǎn)產(chǎn)品不能從APP直接購(gòu)買，還需要到線下網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行雙錄。記者咨詢了某大行一網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)方理財(cái)經(jīng)理表示，其所在網(wǎng)點(diǎn)暫時(shí)不能獨(dú)立進(jìn)行雙錄，需要預(yù)約待其安排好之后，再到該網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行遠(yuǎn)程雙錄。

險(xiǎn)企自營(yíng)平臺(tái)：僅支持特定的資金賬戶銀行

從保險(xiǎn)公司自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)看，據(jù)券商中國(guó)記者梳理，較早獲批個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司中，中國(guó)人壽、人保壽險(xiǎn)、太平人壽、太平養(yǎng)老、國(guó)民養(yǎng)老、新華保險(xiǎn)等已按銀保監(jiān)會(huì)要求，在自營(yíng)平臺(tái)開(kāi)設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)專區(qū)，部分開(kāi)通了投保功能，這成為投保個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要入口之一。從這些平臺(tái)購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)，也可能會(huì)出現(xiàn)卡殼的環(huán)節(jié)，主要在于資金賬戶開(kāi)戶銀行。

例如，中國(guó)人壽壽險(xiǎn)APP在業(yè)內(nèi)較早上線了個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)專區(qū)，并開(kāi)通了購(gòu)買功能，但截至3月8日其支持的銀行暫只有農(nóng)行和廣發(fā)行。新華保險(xiǎn)官方微信號(hào)也開(kāi)通了個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買功能，其支持的銀行包括交行、工行、興業(yè)銀行、農(nóng)行、招行。

還有部分保險(xiǎn)公司的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品在支付寶、京東等第三方平臺(tái)銷售。據(jù)記者查到的信息，支付寶個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品購(gòu)買支持的資金賬戶開(kāi)戶行為交行、興業(yè)銀行、中信銀行，京東則僅支持交行。

這意味著，如果是在其他銀行開(kāi)的資金賬戶，將意味著還不能在這些保險(xiǎn)公司自營(yíng)平臺(tái)購(gòu)買其個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，若資金賬戶開(kāi)在建行、中行，在上述保險(xiǎn)公司自營(yíng)平臺(tái)的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品投保環(huán)節(jié)都會(huì)遇到無(wú)法支付的問(wèn)題。

從記者查詢的較早獲批個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司看，僅個(gè)別險(xiǎn)企支持的銀行較多。其中太平養(yǎng)老在其官方公眾號(hào)中，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品支持17家銀行資金賬戶，涵蓋了首批23家個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開(kāi)辦銀行中的大多數(shù)；國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)公眾號(hào)個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)投保支持9家銀行。

此外，還可能遇到的情形是，想買的產(chǎn)品找不到投保入口。例如，某第一批有產(chǎn)品入圍個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品名單的大型壽險(xiǎn)公司，在其官方APP或微信公號(hào)等平臺(tái)還看不到個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)，從其官方平臺(tái)和公開(kāi)信息中難以找到個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買渠道。

機(jī)構(gòu)一一對(duì)接模式能否優(yōu)化？

人社部等5部門2022年11月印發(fā)的《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》規(guī)定，參加人自主決定個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的投資計(jì)劃，包括個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的投資品種、投資金額等。個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品發(fā)行、銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)為參加人提供便利的購(gòu)買、贖回等服務(wù)。

對(duì)于那些想買保險(xiǎn)的參加人而言，如果由于技術(shù)流程這樣的硬件限制導(dǎo)致其未買成，這未嘗不是保險(xiǎn)業(yè)的一種遺憾。保險(xiǎn)如此，其他金融產(chǎn)品也是如此。

在個(gè)人養(yǎng)老金制度正式啟動(dòng)實(shí)施之前，對(duì)這一模式的暢想是，開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶后，就能通過(guò)賬戶進(jìn)入一個(gè)公共平臺(tái)，平臺(tái)上有個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品名單上的各類型全部產(chǎn)品，供參加人投資選擇。而目前現(xiàn)實(shí)是，參加人能買到什么產(chǎn)品，取決于參與個(gè)人養(yǎng)老金的各金融機(jī)構(gòu)之間的對(duì)接進(jìn)展，這種模式下的效率和便利性都不算優(yōu)。

期待有這樣一個(gè)平臺(tái)，只需參與個(gè)人養(yǎng)老金的金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一接入這個(gè)平臺(tái)、而無(wú)需讓這些機(jī)構(gòu)去一一對(duì)接，就能讓所有個(gè)人養(yǎng)老金參加人，從開(kāi)戶行、產(chǎn)品發(fā)行或銷售機(jī)構(gòu)在內(nèi)的任一入口，看到所有的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，并能對(duì)自己偏好的產(chǎn)品完成購(gòu)買。