鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》出品 文丨瀟瀟

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鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》在315期間曝光捷信消費(fèi)金融有限公司（下稱“捷信消金”）放貸利率近40%后，同為捷信消金借貸人的張芳主動(dòng)聯(lián)系鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》，表示自己正在承受高息貸款，并尋求幫助。

消費(fèi)貸年化利率達(dá)36%

2019年7月26日，當(dāng)時(shí)24歲的張芳因家庭裝修需求，經(jīng)捷信消金業(yè)務(wù)員介紹，與該機(jī)構(gòu)簽訂貸款合同，申請消費(fèi)貸款30000元，貸款期限48個(gè)月，月貸款利率2%，月客戶服務(wù)費(fèi)率1%，折算年化綜合息費(fèi)率為36%。

張芳消費(fèi)貸申請表

張芳告訴鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》，截至目前她還款43期，每期還款1187.33元，連本帶利再加上服務(wù)費(fèi)已還款5.1萬，“利率太高了，找平臺協(xié)商退回超24%的費(fèi)用并結(jié)清貸款，但他們不同意”。

張芳還款記錄截圖

張芳申請貸款的捷信消金不是一家小平臺，其成立于2010年底，是銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的首批四家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司之一，也是中國首家外商獨(dú)資的消費(fèi)金融公司。捷信消金注冊資本70億元，股東為國際領(lǐng)先的消費(fèi)金融服務(wù)提供商捷信集團(tuán)。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》就張芳遇到的消費(fèi)貸高息問題，咨詢了北京威諾律師事務(wù)所主任楊兆全。他認(rèn)為，“捷信消金放貸年化利率36%是不合規(guī)的。最高人民法院于2018年4月4日發(fā)布的《關(guān)于充分發(fā)揮審判職能作用為企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)營造良好法治環(huán)境的通知》（法【2018】1號）第5條規(guī)定：對商業(yè)銀行、典當(dāng)行、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)以不合理收費(fèi)變相收取高息的，參照民間借貸利率標(biāo)準(zhǔn)處理，降低企業(yè)融資成本。該司法解釋進(jìn)一步明確了金融機(jī)構(gòu)收取各種費(fèi)用的上限應(yīng)參考民間借貸利率標(biāo)準(zhǔn)處理，即不得超過24%。這也意味著，即便是持牌金融機(jī)構(gòu)，綜合年化利率也不應(yīng)當(dāng)超過24%。”

對于張芳“找捷信消金協(xié)商退回年化利率超出24%的費(fèi)用”這一訴求，楊兆全律師表示，“實(shí)踐中，法院判決不一致，有法院支持此訴求。根據(jù)《關(guān)于充分發(fā)揮審判職能作用為企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)營造良好法治環(huán)境的通知》（法【2018】1號）第5條規(guī)定，在司法實(shí)踐庭審中，法院可以依職權(quán)對超過24%的部分進(jìn)行調(diào)減，對借款人已支付的超過24%的費(fèi)用，可以調(diào)整用于支付尚欠的費(fèi)用?！?/p>

未逾期卻收到催收電話

承受高息貸款之外，張芳還遇到了另一個(gè)困擾——未逾期時(shí)卻收到捷信消金的催收電話。

張芳向鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》表示，在沒逾期的情況下，就有自稱捷信消金工作人員給她打催收電話，“剛開始讓我提前還全部貸款，恐嚇說已經(jīng)起訴我，兩天不還律師函寄到家，后面又說有提前還款的優(yōu)惠可以申請，忽悠我提前還。但我試了不能提前還，（捷信消金）就給我母親打電話說要起訴我，讓他們給我出錢，最多的時(shí)候（捷信消金）一天能打10個(gè)電話來催收”。

捷信消金多次催收

值得一提的是，張芳申請消費(fèi)貸時(shí)家庭成員只填寫了父親的電話，她對捷信消金如何取得母親電話百思不得其解。

對于張芳遭遇暴力催收的問題，北京威諾律師事務(wù)所主任楊兆全向鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》表示，捷信消金催收的行為構(gòu)成違規(guī)。“根據(jù)《民法典》相關(guān)規(guī)定，民間借貸中，合同當(dāng)事人對借款償還期限有約定的，應(yīng)當(dāng)按照約定履行。如借款方能夠按照合同約定履行相應(yīng)義務(wù)的，則出借人應(yīng)遵守雙方關(guān)于還款期限的約定。因此，在金融消費(fèi)領(lǐng)域，用戶在未逾期且按約履行還款義務(wù)的情況下，借貸人要求借款方提前還清剩余全部貸款的，構(gòu)成違規(guī)?！?/p>

另外，捷信消金致電張芳母親進(jìn)行催收的行為侵犯了借貸人張芳的隱私權(quán)。楊兆全進(jìn)一步指出，“《民法典》第一千零三十四條明確了個(gè)人信息受法律保護(hù)。因此，在金融消費(fèi)領(lǐng)域中，同樣應(yīng)當(dāng)遵循此規(guī)定。如果借貸人在貸款申請中，只填寫了借貸人父親的電話號碼，而催款方實(shí)際聯(lián)系的卻是借貸人的其他家庭成員，則催款方很可能通過第三方渠道非法或違法獲取了借貸人應(yīng)受法律所保護(hù)的個(gè)人信息。因此，在無借貸人明確授權(quán)情況下，公開、使用或披露借貸人個(gè)人信息的，可能構(gòu)成對借貸人隱私權(quán)的侵犯。”

無法提前還款

受催收困擾的張芳一度想要申請?zhí)崆斑€款，沒想到又遇到一個(gè)難題——沒有提前還款的入口。從張芳提供的截圖來看，在捷信消金APP的提前還款頁面中，只顯示還款日期以及還款總額，并沒有能進(jìn)行下一步操作的按鈕。

捷信消金無提前還款入口

張芳表示，在捷信消金的官方公眾號上，點(diǎn)擊提前還款卻被提示“無法使用此功能”，顯示的人工客服電話并沒有人工，永遠(yuǎn)是機(jī)器人。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》發(fā)現(xiàn)，張芳提供的捷信消金提前還款人工客服電話與其官方公眾號公布的客戶服務(wù)熱線一致。

捷信消金無提前還款入口

為了核實(shí)張芳反映的問題是否屬實(shí)，鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》多次撥打捷信消金的提前還款人工客服電話，但未能聯(lián)系到人工客服，始終提示“人工客服在忙”。

楊兆全律師表示，捷信消金未提供提前還款入口導(dǎo)致消費(fèi)者無法提前還款的行為，構(gòu)成違規(guī)。“根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，金融服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)為消費(fèi)者提供方便、快捷服務(wù)，不得以不合理的方式拒絕消費(fèi)者提出的合理要求?！毒W(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》中規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其自身平臺上為借款人和出借人提供便捷的還款和收款服務(wù)。因此，金融服務(wù)平臺應(yīng)當(dāng)為借款人提供提前還款入口，并在相應(yīng)預(yù)付提前還款頁面配有人工客服，以便充分保障借款人提前還款相關(guān)權(quán)利的行使。故因金融服務(wù)提供者未提供提前還款入口及相應(yīng)人工客服，導(dǎo)致消費(fèi)者無法提前還款的，構(gòu)成違規(guī)。”

此外，張芳向鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》吐槽，“不僅沒有還款入口，他們（捷信消金）的還款提示還寫著，申請（提前還款）后還要（繼續(xù)）還3期才可以提前還款。我現(xiàn)在申請，頁面顯示的申請?zhí)崆斑€款日期為三個(gè)月后的6月26日?！?/p>

根據(jù)張芳提供的消費(fèi)貸合同，她沒有購買“靈活保障服務(wù)包”，屬于下圖第②類情況——應(yīng)連續(xù)足額償還3期期款后才可以提出提前還款申請。

張芳消費(fèi)貸合同截圖

北京威諾律師事務(wù)所主任楊兆全認(rèn)為，捷信消金要求張芳還款3個(gè)月后才能申請?zhí)崆斑€款的合同構(gòu)成違規(guī)?！案鶕?jù)《民法典》第497條規(guī)定，不合理的加重一方責(zé)任或限制一方主要權(quán)利的，該格式條款無效。在借貸合同中，借款人有權(quán)在任何時(shí)候提前償還貸款，銀行或其他金融機(jī)構(gòu)不得設(shè)置過分苛刻的條件，或者限制借款人提前的權(quán)利。因此，如貸款人在消費(fèi)貸合同中亦有關(guān)于‘借款人申請?zhí)崆斑€款還需要再還款3個(gè)月方能申請’的約定，構(gòu)成違規(guī)。”

“3月26日我沒有還款，今天（3月27日）來了好多催收電話?！?8歲的張芳最后表示，“借款3萬已經(jīng)還款5萬多，利率太高，后面我不打算再還了。”

對于張芳與捷信消金消費(fèi)貸的后續(xù)進(jìn)展，鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》將持續(xù)關(guān)注。（為保護(hù)受訪者隱私，張芳為化名）