又到開學季！購買學平險需注意哪些事項？

每經(jīng)記者 袁園 

(資料圖片僅供參考)

近日，各地陸續(xù)開始進入開學季。

“最近向我咨詢和購買學平險的客戶越來越多。”北京某保險代理人對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，每年臨近開學，都會有一些家長來咨詢這個問題，今年亦不例外。為了方便自己的客戶了解，他還在自己的朋友圈發(fā)布了學平險產(chǎn)品的相關內容和投保鏈接。

記者注意到，近年來，學平險因保費較低、保障較全等突出優(yōu)勢受到家長的青睞。但是面對市場上眾多的學平險產(chǎn)品，很多家長也很迷茫。那么，到底該買哪款產(chǎn)品？保額和保障范圍該怎么選……帶著這些疑問，記者近日采訪了業(yè)內人士，其針對上述問題給出了答案。

保障分類：主要分意外和疾病兩大類

學平險，全稱“中小學生平安保險”，是專門針對中小學生特點設計的一種保險，屬于意外險的范疇。主要是保障學生在校期間以及在上、下學途中可能會面臨的意外風險，以減輕學生家長和學校遭遇意外風險的經(jīng)濟負擔。

“學平險是一款以學生的生命和身體為保險標的的短期(一年期)人身保險，其主要特點是責任范圍寬、單位保費低、參保手續(xù)簡單、承保對象多、社會影響大，深受廣大學生及家長的喜愛?！北本┞?lián)合保險經(jīng)紀有限公司(以下簡稱“聯(lián)合經(jīng)紀”)對記者表示，學平險的保障總體可分為意外和疾病兩大類，意外保障包含意外傷害、意外醫(yī)療、意外住院津貼，疾病保障包括疾病身故、重大疾病、疾病住院醫(yī)療和疾病住院津貼。

意外保障方面，因意外事故導致的門診、住院醫(yī)療費用，報銷相應的醫(yī)療費用(根據(jù)發(fā)票金額，扣除一定的免賠額，按比例報銷)；因意外導致的住院，按照天數(shù)給付住院津貼，每天50元至100元不等。意外醫(yī)療涉及的范圍很廣，交通意外、燒傷燙傷、意外摔傷、煤氣中毒等導致的門急診醫(yī)療費用也在保障范圍內。

疾病保障方面，因疾病導致的身故，一次性給付保額；確診了合同約定的重大疾病，一次性給付保額；因疾病導致的住院，報銷相應的醫(yī)療費用(根據(jù)發(fā)票金額進行報銷)；因疾病導致的住院，按照天數(shù)給付住院津貼。

學平險作為教育領域的老牌、主流險種，對保險機構打開教育保險市場的意義非凡，市場競爭的激烈程度更是有增無減。近期，已有人保財險承保的“樂學保·北京學生專屬保障計劃”、中國人壽承保的升級后的新版學生平安保險等多款產(chǎn)品上線。

《每日經(jīng)濟新聞》記者查詢中國保險行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站的人身保險產(chǎn)品信息庫時發(fā)現(xiàn)，目前在售的學生平安保險類人身保險產(chǎn)品達310個。

機構建議：選擇產(chǎn)品需關注五大方面

面對如此多的產(chǎn)品選擇，家長可能會感覺無從下手。不過在挑選產(chǎn)品之前，家長們需要先搞明白孩子們面臨的風險究竟有哪些？

“幼兒和中小學生面臨的風險不太一樣，幼兒園的孩子面臨的主要是疾病風險，中小學生面臨的主要是意外風險?！甭?lián)合經(jīng)紀董事長兼總經(jīng)理葉正順對記者表示，校園風險是相對可控的，而目前學生面臨的風險很多來自校外，這些風險是不容易掌控的。

公開數(shù)據(jù)顯示，2019年，我國18歲以下兒童傷害的死亡率是11.4/10萬。許多受傷兒童即便及時就醫(yī)，也往往會留下終身殘疾。聯(lián)合經(jīng)紀方面對記者表示，理賠中常見的主要事故有意外骨折傷害、交通事故、溺水身亡、燒傷、牙齒損壞、貓狗咬傷及疫苗注射費用等。

家長在購買學平險的時候也需要針對相關風險來選擇產(chǎn)品。聯(lián)合經(jīng)紀建議，家長在選擇學平險產(chǎn)品時可以關注五大方面：一是保障范圍盡量全，如意外身故傷殘、意外醫(yī)療、疾病醫(yī)療、重大疾病是否都覆蓋；二是報銷比例，盡可能選擇報銷比例高的；三是免賠額，如果有免賠額，則免賠額越低越好；四是醫(yī)療費用是否拓展了社保外等費用，例如可報銷狂犬疫苗費用等；五是保障額度。

如果家長在孩子上學之前或者開學之前已經(jīng)給孩子購買了小額醫(yī)療險或普通意外險，也不要覺得學平險多余，也可以按需購買?！皩W平險通常主險是意外險，一般都含有不同額度的疾病住院保障，常見的額度有3萬、5萬、8萬。如果有了小額醫(yī)療險或普通意外險家長可以比對保障范圍，尤其是免賠額度，可以互相作為補充。比如學平險和百萬醫(yī)療險互為補充，學平險幾萬元的疾病醫(yī)療額度，可以與百萬醫(yī)療險1萬元的免賠額形成很好的補充?！被蹞癖ｋU方面對記者表示，學平險不需要買多份，會有不同的保障計劃，主要是在賠付額度存在差異，家長可以按需選擇。

至于購買渠道，慧擇保險表示，通過經(jīng)紀人或代理人購買，可以提供更專業(yè)的產(chǎn)品介紹和解答。而通過互聯(lián)網(wǎng)平臺購買，可以提供更多更具性價比的產(chǎn)品選擇。

理賠須知：意外發(fā)生后要及時報案等

記者注意到，當前無論是財險機構還是壽險機構都有學平險相關產(chǎn)品，不同機構之間的產(chǎn)品也各不相同。家長在挑選產(chǎn)品時，除卻要看保障，在選擇承保機構方面有什么要考慮的呢？

聯(lián)合經(jīng)紀方面認為，在學平險承保機構的選擇方面，一是需要從產(chǎn)品特點和保障范圍方面進行比較；二是保險公司的知名度和信譽度，盡可能選擇有良好信譽度的保險公司；三是了解選擇的保險公司是否會及時、有效地賠付保險金；四是注意價格比較，根據(jù)個人需求、經(jīng)濟實力以及訴求比較不同，選擇最適合自己的保險公司和保險產(chǎn)品。

值得一提的是，學平險由團險轉為個險后，學校不再統(tǒng)一采購學平險，而許多家長對“學平險”到底保什么，能賠付多少并不了解，對于學平險出險后如何理賠，理賠所需材料有什么要求也不是很清楚。

風險發(fā)生后，家長該通過什么渠道理賠？理賠時要準備哪些資料？“通常情況下，學生發(fā)生保險事故后，家長需要第一時間聯(lián)系經(jīng)紀人，或者通過電話、網(wǎng)上報案等形式向承保學平險的保險公司報案，把事實及時反饋給保險公司。注意在治療的過程要有關費用的憑證保留，這些憑證是保險理賠的重要依據(jù)，便于后期索賠時能提供有效單據(jù)?！甭?lián)合經(jīng)紀方面對記者表示，在索賠過程，家長只需要按照保險公司理賠所需的單證正常提供，保險公司審核通過后直接將賠付款打入賠款申請人賬戶。

值得注意的是，不同的學平險產(chǎn)品可能有不同的保障范圍和報銷比例，家長需要提前了解清楚，在索賠時確保所購買的學平險包含醫(yī)療費用報銷的保障內容。在索賠過程中有任何疑問都可以向學平險的經(jīng)紀人進行咨詢并尋找?guī)椭?，或者出險后家長可以直接聯(lián)系經(jīng)紀人，委托經(jīng)紀人協(xié)助辦理索賠事宜。