新年剛過(guò)，銀行門檻又又又被踏破了。

(資料圖片僅供參考)

最受歡迎的業(yè)務(wù)，既不是定期存款，也不是房貸申請(qǐng)，而是提前還房貸。

打開社交平臺(tái)，這樣的分享比比皆是：“提前還貸，我省下幾十萬(wàn)利息”。

到底有多火呢？

今天看到有博主分享，成都某國(guó)有行，提前還貸居然排到了6月下旬！

但是，我還是要冒著被罵的風(fēng)險(xiǎn)，再給大家強(qiáng)調(diào)一遍：千萬(wàn)不要提前還房貸！

理解這一點(diǎn)，是買房路上進(jìn)階的重要一步。

社會(huì)情緒洶涌而來(lái)，大家都爭(zhēng)先恐后，提前還貸。

銀行越不讓還，人們就越是急著還。

昨天我看了一個(gè)案例。說(shuō)杭州有一位女士，手上拿著和丈夫兩個(gè)人的年終獎(jiǎng)，再加上賣房子的錢，

總共120萬(wàn)，絞盡腦汁地想要提前還貸。

先是給信貸經(jīng)理打了十幾個(gè)電話，各種軟磨硬泡，后來(lái)直接殺到線下網(wǎng)點(diǎn)窗口。

任憑銀行百般推辭，她仍舊一心要把房貸還。

為什么如此迫切？搞得跟打仗似的。

其實(shí)，扎堆提前還貸，最直接的導(dǎo)火索，是不斷擴(kuò)大的“利差”。

最近一段時(shí)間，房貸利率勢(shì)如破竹，多少有點(diǎn)雷區(qū)蹦迪的意思了。

鄭州3.8%打響新年第一槍，廈門福州火速跟進(jìn)。珠海突然冒出來(lái)個(gè)3.7%，瞬間搶走風(fēng)頭。

對(duì)比前兩年動(dòng)輒5.8%、5.9%，甚至“6字頭”，買房人早就破防了。

2021年杭州首套房貸利率一度飆漲至6.2%，而現(xiàn)在最低卻只有4.1%！

同樣是200萬(wàn)的房貸，30年等額本息，前者的月供約為12250元，后者卻只有9664元，月供一下少了2586元！

如果是計(jì)算利息，那就更驚人了，足足少了93萬(wàn)元！

更可怕的是，房貸利率跳水，暫時(shí)還看不到剎車的跡象，利差仍在持續(xù)擴(kuò)大中。

許多人都盼望著存量房貸利率也能降一降，就像2008年那次，直接打個(gè)8折，誠(chéng)意滿滿。

可惜呼吁了一整年，一點(diǎn)實(shí)質(zhì)性進(jìn)展都沒(méi)有。

看到?jīng)]，銀行還是一副無(wú)私鐵面：新人新辦法，老人老辦法。

再看看投資理財(cái)收益，一個(gè)比一個(gè)慘。

前幾天同花順發(fā)了一則消息：去年92%的股民虧損，29%出現(xiàn)了抑郁癥狀。

雖然后面道歉辟謠了，但幾個(gè)看到消息的朋友都反映：很真實(shí)，是我本人。

現(xiàn)在銀行最搶手的產(chǎn)品，不是各種理財(cái)，而是大額定期存單。利率低到3%照樣被瘋搶，可見普通人沒(méi)什么投資渠道。

賬算到這一步，很多人頭腦一熱：既然銀行不仁，就別怪我不義！老子提前還貸。

可見，大家著急還貸，多多少少帶著集體情緒。

著急把房貸給還清、降低了，真的劃算嗎？

說(shuō)句實(shí)話，提前還貸，能省下的錢，其實(shí)非常有限。

就拿開頭提到的杭州女士來(lái)說(shuō)，手中有120萬(wàn)的資金，完全可以考慮置換更好的房子。

對(duì)于改善置換群體來(lái)說(shuō)，當(dāng)下的樓市，可以說(shuō)是萬(wàn)事俱備。

新房搖號(hào)的人少了，二手業(yè)主也好說(shuō)話了，妥妥的買方市場(chǎng)。

房貸利率降至歷史低點(diǎn)，很多限購(gòu)執(zhí)行了五六年的大城市，也開始無(wú)差別派發(fā)房票了。

現(xiàn)在換房，不僅低總價(jià)上車，月供壓力也小了好多，豈非一舉兩得？

兩房換三房，三房換四房，三四線換一二線，近郊換市區(qū)，都可以用這筆錢來(lái)撬動(dòng)。

還有人拿著幾萬(wàn)塊錢的年終獎(jiǎng)，也想著提前還貸，真的沒(méi)必要。

且不說(shuō)這么一點(diǎn)錢投進(jìn)去，月供和總利息都不會(huì)少太多，意義不大。

更重要的是，未來(lái)還存在著諸多不確定性。

雖說(shuō)口罩問(wèn)題已經(jīng)不成問(wèn)題，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的總趨勢(shì)也不會(huì)改變，但誰(shuí)又能保證未來(lái)一年的工作生活不會(huì)發(fā)生變故？

就拿地產(chǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，最艱難的時(shí)候已經(jīng)過(guò)去，但頭部房企又開啟了新一輪區(qū)域架構(gòu)調(diào)整。

區(qū)域合并，意味著很多崗位會(huì)重疊，等同于“變相裁員”。

面對(duì)不確定性，擁有流動(dòng)性的資金，就是最強(qiáng)確定性。

你想啊，提前還貸這筆錢，本該是你用以抵御風(fēng)險(xiǎn)的本錢。

一旦交給銀行，可就再也回不來(lái)了。

萬(wàn)一遇上失業(yè)或者降薪，又或是其他急需用錢的緊急狀況，又該找誰(shuí)說(shuō)理去？

至于房貸還款進(jìn)度過(guò)半的人，那就更沒(méi)必要提前還貸了。

房貸主要有等額本金和等額本息兩種還款方式。可無(wú)論是哪種，后期利息都會(huì)越來(lái)越少，你還的絕大多數(shù)是本金。

這就相當(dāng)于，銀行借給你一筆利息很低，幾乎低到可以忽略不計(jì)的錢。

為什么要著急還呢？

目前，提前還貸主要有兩種模式。

一種是縮短還貸期限，但月供不變，俗稱“長(zhǎng)痛不如短痛”。

另一種是減少月供，但還貸期限不變，讓每個(gè)月都更好過(guò)一點(diǎn)。

但無(wú)論是哪種模式，原理都是一樣的：通過(guò)減少本金來(lái)降低利息金額。

這個(gè)操作，相當(dāng)于買房的時(shí)候提高了首付，少?gòu)你y行貸點(diǎn)款。

看似利息變少了，卻在無(wú)形中損失了貸款帶來(lái)的“時(shí)間價(jià)值”。

有兩件事，是當(dāng)下我們無(wú)法改變的：一個(gè)是時(shí)間流逝，另一個(gè)是貨幣貶值。

今天提前還貸省下的幾十萬(wàn)，看起來(lái)是一筆巨款。可是均攤在二三十年里，購(gòu)買力被無(wú)限稀釋了。

在通脹面前，一切的利息計(jì)算，都顯得沒(méi)那么重要了。

月供1萬(wàn)，可能會(huì)讓現(xiàn)在的你覺(jué)得壓力山大。即便在5年后，也沒(méi)能緩解太多。

可是10年后、20年后、30年后，還會(huì)如此嗎？可能只相當(dāng)于一個(gè)零頭。

為什么房貸年限越久，就越劃算？

因?yàn)?strong>時(shí)間是單箭頭的，房貸只會(huì)越還壓力越小。

用未來(lái)一定會(huì)貶值的錢，來(lái)購(gòu)買未來(lái)的升值資產(chǎn)，這難道不香嗎？

時(shí)至今日，30年房貸仍然是大多數(shù)普通人能薅到的最大羊毛，是一輩子能從銀行借到的最便宜、最長(zhǎng)期，也是最大額的一筆資金。

借銀行最多的錢，用最久的時(shí)間，來(lái)抵御通脹，才是保衛(wèi)個(gè)人資產(chǎn)的最好辦法。

當(dāng)你手上有了一筆錢，除了提前還貸，其實(shí)還有更多的選擇。

跟風(fēng)隨大流，提前還貸，反而可能錯(cuò)過(guò)了大好機(jī)會(huì)。

房產(chǎn)是人生大事，一定要有自己的理解和判斷。

貸款規(guī)劃，就是其中關(guān)鍵的一步。

2021年樓市烈火烹油，銀行里擠滿了申請(qǐng)房貸的人，放款甚至要等半年。

2023年樓市尚未復(fù)蘇，銀行又?jǐn)D滿了提前還貸的人，也要排隊(duì)幾個(gè)月。

現(xiàn)在提前還貸的人群里，有多少人是當(dāng)年排隊(duì)買房的呢？

排隊(duì)的人們，真的把賬給算明白了嗎？

更大的可能性是，他們聽說(shuō)樓市火爆，到處都在搶房子，于是趕緊買上一套，生怕趕不上財(cái)務(wù)自由的末班車。

后來(lái)，他們又聽說(shuō)房貸越來(lái)越不劃算了，身邊人都在提前還貸，于是又加入了新的隊(duì)伍。

說(shuō)一千道一萬(wàn)，我們只能提供一個(gè)角度，一種觀點(diǎn)。最終做決定的還是你自己。

做正確的事，總是會(huì)更難。

之前排隊(duì)買房的那些人，不光房?jī)r(jià)站崗，利率也站崗了，后悔都來(lái)不及。

這一次，希望你能落子無(wú)悔。