隨著“提前還貸潮”的出現(xiàn)，一些不法中介機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司或個人做起了“提前還貸”“轉(zhuǎn)貸降息”的業(yè)務(wù)，誘導(dǎo)金融消費(fèi)者用經(jīng)營貸、消費(fèi)貸置換房貸甚至違規(guī)辦理轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。

日前，廣州市中級人民法院就公布了一則貸款人擅自改變貸款用途，將經(jīng)營貸款用于清償房貸，最終被銀行訴至法院的案例。

實(shí)際上，近期經(jīng)營貸被置換成房貸或違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的現(xiàn)象屢禁不止。多地監(jiān)管部門發(fā)文提示消費(fèi)者經(jīng)營貸置換房貸的風(fēng)險，直言“經(jīng)營貸換房貸，不是‘餡餅’是陷阱”，并指出違規(guī)轉(zhuǎn)貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費(fèi)陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風(fēng)險。

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此外，近日多家銀行因貸款資金監(jiān)控不到位，導(dǎo)致經(jīng)營貸違規(guī)流入房市而受到監(jiān)管處罰，其中不僅包括一些農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行，亦包含不少國有大行、股份制銀行等。

經(jīng)營貸還房貸借款人遭銀行起訴

廣州市中級人民法院公布的案例指出，某銀行（貸款人）與肖某（借款人）、某公司（保證人）簽訂《個人擔(dān)保借款合同》，合同中約定：肖某以其房產(chǎn)作為抵押，某公司為連帶保證人。借款金額180萬元；借款用途生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)；借款期限60個月。

合同還強(qiáng)調(diào)，借款人未按約定用途使用借款、未提供用途證明，或提供虛假用途證明，或未按約定按期足額償還借款的，貸款人有權(quán)限期糾正違約行為、提前收回已發(fā)放借款，有權(quán)提前行使擔(dān)保權(quán)等。

然而，銀行提交的銀保監(jiān)部門查證情況顯示，肖某將約定用途為生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的貸款部分挪用于償還房貸。該銀行根據(jù)《個人擔(dān)保借款合同》約定行使檢查、監(jiān)督借款使用情況的權(quán)利，以肖某違反貸款用途將款項(xiàng)用于樓市為由，要求肖某提供資金用途證明，但肖某拒絕依約提供資金用途證明。

該銀行遂向法院起訴，請求肖某償還借款本金180萬元及利息、罰息、復(fù)利，并對肖某提供的抵押房產(chǎn)享有優(yōu)先受償權(quán)，某公司對上述債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。

根據(jù)廣州市中級人民法院二審判決，肖某于判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)，向該銀行清償借款本金180萬元及罰息；在肖某不履行債務(wù)時，該銀行對肖某提供的抵押房產(chǎn)折價或拍賣、變賣所得的價款享有優(yōu)先受償權(quán)；某公司對肖某的全部債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。

“經(jīng)營貸是銀行等金融機(jī)構(gòu)為解決中小企業(yè)主或個體工商戶經(jīng)營需要而推出的一款融資服務(wù)產(chǎn)品，借款人應(yīng)當(dāng)按照約定將借款用于生產(chǎn)經(jīng)營活動。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。”廣州市中級人民法院法官李璐思指出。

多地監(jiān)管發(fā)文提示換貸風(fēng)險

近期，經(jīng)營貸被置換成房貸或違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的現(xiàn)象正逐步增多，多地監(jiān)管密集發(fā)文提示換貸風(fēng)險。

3月2日，海南銀保監(jiān)局發(fā)文指出，當(dāng)前，個人住房按揭貸款提前還貸的消費(fèi)者明顯增多，存在部分借款人因不明情況盲目跟風(fēng)、被不法分子誤導(dǎo)欺騙違規(guī)使用經(jīng)營貸“提前還房貸”，被收取高額中介服務(wù)費(fèi)和資金過橋費(fèi)用等風(fēng)險隱患。海南銀保監(jiān)局提醒廣大金融消費(fèi)者，警惕不法中介誘導(dǎo)，認(rèn)清違規(guī)使用經(jīng)營貸置換房貸可能存在的風(fēng)險，保障自身合法權(quán)益。

2月28日，天津銀保監(jiān)局發(fā)文指出，近期一些不法中介發(fā)掘“商機(jī)”，向消費(fèi)者推介房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸，宣稱可以“轉(zhuǎn)貸降息”，誘導(dǎo)消費(fèi)者使用中介過橋資金結(jié)清房貸，再到銀行辦理經(jīng)營貸歸還過橋資金。

“然而，這種將房貸置換為經(jīng)營貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費(fèi)陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風(fēng)險，中國銀保監(jiān)會天津監(jiān)管局提醒廣大消費(fèi)者，警惕不法中介誘導(dǎo)，認(rèn)清違規(guī)轉(zhuǎn)貸背后隱藏的風(fēng)險，防范合法權(quán)益受到侵害?！碧旖蜚y保監(jiān)局表示。

廣西銀保監(jiān)局亦發(fā)文表示，近期，個人住房“申請?zhí)崆斑€貸”需求旺盛，社會上一些不法中介機(jī)構(gòu)或個人趁機(jī)冒充銀行金融機(jī)構(gòu)工作人員，以幫助“提前還貸”“轉(zhuǎn)貸降息”為名，誘導(dǎo)金融消費(fèi)者用經(jīng)營貸、消費(fèi)貸置換房貸甚至違規(guī)辦理轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。廣西銀保監(jiān)局提示廣大金融消費(fèi)者，要擦亮眼睛，理性看待提前還貸，認(rèn)清以下可能隱藏的風(fēng)險，勿入轉(zhuǎn)貸“陷阱”導(dǎo)致合法權(quán)益受損。

重慶銀保監(jiān)局于今年1月發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)管理的通知》，要求銀行機(jī)構(gòu)每半年開展一次經(jīng)營貸款用途常規(guī)性排查，并加大對違規(guī)問題整改和處罰力度。

浙江銀保監(jiān)局于去年12月發(fā)文指出，經(jīng)營貸換房貸，不是“餡餅”是陷阱。部分“貸款中介”宣稱“包辦注冊公司流程”，“幫助”借款人順利獲批經(jīng)營貸款，實(shí)際卻是利用借款人信息注冊了一個無業(yè)務(wù)、無流水的“空殼”公司。這種做法涉及五方面的風(fēng)險：一是騙取貸款的法律風(fēng)險；二是違規(guī)用貸的違約風(fēng)險；三是貸款存續(xù)的續(xù)貸風(fēng)險；四是轉(zhuǎn)貸過程中的財(cái)務(wù)風(fēng)險；五是個人信息被非法獲取及貸款被騙風(fēng)險。

嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢持續(xù)，多家銀行吃罰單

不難發(fā)現(xiàn)，近期監(jiān)管部門正持續(xù)加大對違規(guī)使用經(jīng)營用途貸款、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的監(jiān)管，多家銀行因此領(lǐng)到監(jiān)管罰單。

今年2月，銀保監(jiān)會同時公布多張巨額罰單。例如，民生銀行、中國銀行因存在小微企業(yè)貸款資金被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等多項(xiàng)問題分別被罰8970萬元、3280萬元。

同月，湖北大冶農(nóng)村商業(yè)銀行因個人消費(fèi)貸、經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域等六項(xiàng)案由，湖北銀保監(jiān)局對該行予以罰款205萬元，對責(zé)任人劉德勁、夏靜分別予以警告。

今年1月，河南銀保監(jiān)局發(fā)布罰單指出，工商銀行鄭州金水支行因貸后管理未盡職，導(dǎo)致個人經(jīng)營貸款流入房地產(chǎn)領(lǐng)域等案由，對其處以罰款90萬元。

同月，云南銀保監(jiān)局發(fā)布罰單顯示，云南新平農(nóng)村商業(yè)銀行因貸款資金監(jiān)控不到位，經(jīng)營貸款、消費(fèi)貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)企業(yè)等三項(xiàng)案由，被沒收違法所得12269.46元，罰款人民幣110萬元。四川仁壽農(nóng)村商業(yè)銀行書院路支行因個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款違規(guī)流入房市，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被銀保監(jiān)會眉山監(jiān)管分局罰款25萬元。

去年12月，陜西神木農(nóng)村商業(yè)銀行因個人消費(fèi)（經(jīng)營）貸款違規(guī)流入房市等案由，榆林銀保監(jiān)分局對該行處以106萬元罰款，對責(zé)任人余清才、楊振剛分別給予警告。

去年11月，招商銀行、交通銀行亦因個人經(jīng)營貸款挪用至房地產(chǎn)市場等案由“吃”數(shù)百萬元罰單。

值得一提的是，近日，銀保監(jiān)會召開專題會議表示，將繼續(xù)加大對違規(guī)使用經(jīng)營用途貸款、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的監(jiān)管。同時，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人提醒，廣大消費(fèi)者若有提前還貸或者其他金融業(yè)務(wù)需求，請向銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢了解相關(guān)情況，避免被不法中介機(jī)構(gòu)誤導(dǎo)，保障自身合法權(quán)益。