鳳凰網(wǎng)財經(jīng)訊 6月6日-7日，由中國普惠金融研究院(CAFI)主辦的“2023中國社會責(zé)任投資高峰論壇(IFCII)”在上海召開。期間，平安消費金融有限公司總經(jīng)理倪榮慶接受了鳳凰網(wǎng)財經(jīng)的專訪，暢談了存款利率下調(diào)對消費的影響，消費金融與普惠金融的關(guān)系，以及AI技術(shù)在消費金融領(lǐng)域的應(yīng)用等諸多熱點問題。

平安消費金融有限公司總經(jīng)理倪榮慶

隨著LPR的調(diào)降，銀行的貸款收益有所下降，息差壓力加大。所以，自去年9月開始，各家銀行的存款利率就普遍下調(diào)。今年以來也延續(xù)了下調(diào)趨勢，不同級別的銀行先后已經(jīng)完成了多輪調(diào)整。今年4月居民存款減少1.2萬億。

(相關(guān)資料圖)

近日，多家銀行再次下調(diào)存款利率，六大行活期存款利率從此前的0.25%下調(diào)至0.2%，不同年限的定期存款利率也有所下調(diào)。其中，3年期和5年期定期存款掛牌利率下調(diào)幅度最大，分別至2.45%和2.5%。這意味著，存100萬元5年期整存整取，到手利息約減少7500元。

存款收益的持續(xù)下降是否將在客觀上促進消費？

“存款利率下調(diào)大多會促進消費?！蓖瑫r，倪榮慶也對鳳凰網(wǎng)財經(jīng)表示，“如果要切實促進消費發(fā)展，也需考慮消費者對未來經(jīng)濟的預(yù)期、商品供給方對未來消費趨勢的判斷、以及構(gòu)建相匹配的供給能力等因素?！?/p>

倪榮慶認為，當前市場需求正在恢復(fù)，經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)回升向好態(tài)勢，但消費回暖暫不及預(yù)期。他引用4月中央政治局會議的內(nèi)容表示，“當前我國經(jīng)濟運行好轉(zhuǎn)主要是恢復(fù)性的，內(nèi)生動力還不強，需求仍然不足，推動高質(zhì)量發(fā)展仍需要克服不少困難和挑戰(zhàn)。”

作為消費金融領(lǐng)域的專家，倪榮慶對當前的消費趨勢變化，不同年齡段消費者的特點和需求分享了一些洞察。他指出，年輕客群呈現(xiàn)出了許多消費的新特征，比如關(guān)注性價比、突出個性化等?！拔逡黄陂g，淄博燒烤火遍全國。從中可以看到多重影響年輕人消費趨勢和特征的因素，如三年疫情導(dǎo)致的報復(fù)性旅游出行、社交媒體的流量傳播效應(yīng)、以及極具性價比的旅游模式等。”

因此，倪榮慶認為，促進消費首先需要推出符合年輕人消費趨勢的產(chǎn)品。

同時，倪榮慶指出，中國的老齡化程度逐漸加深，未來需要尤為關(guān)注老年人消費市場。“我國老年人的消費需求不斷趨向多元化和細分化。我們應(yīng)當切合‘銀發(fā)經(jīng)濟’群體的消費需求，引導(dǎo)帶動相關(guān)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，比如服務(wù)其基本需求的食品飲料、出行器械、疾病治療等產(chǎn)業(yè)，或進一步滿足其升級型消費需求如娛樂、旅游、老年社群、寵物等產(chǎn)業(yè)。”

“平安消金作為消費金融公司，會積極響應(yīng)政府倡導(dǎo)，立足消費者權(quán)益保護的基礎(chǔ)上，不斷研究推出適合不同客群的創(chuàng)新產(chǎn)品，進一步促進他們的消費意愿，推動消費市場的繁榮發(fā)展。”倪榮慶繼續(xù)說道。

從消費金融角度切入普惠金融

倪榮慶表示，消費金融不僅可以推動消費市場的發(fā)展，還可以助力普惠金融的實現(xiàn)。在他看來，普惠金融的關(guān)鍵是機會平等，讓有需求的群體得到適當、有效的金融服務(wù)，代表了社會上最廣泛的、旺盛的金融需求。而消費金融是以提供消費貸款為主的一種現(xiàn)代金融服務(wù)方式，是能夠有效觸達大眾生活的金融業(yè)態(tài)，是協(xié)助推動普惠金融發(fā)展的重要助力。

但是，具體實施層面，還有很多工作要做。倪榮慶認為，首先消費金融公司要擴大服務(wù)的覆蓋面，延伸服務(wù)的觸角，到達之前沒有被傳統(tǒng)金融體系覆蓋的廣泛客群，比如新市民。“目前，國內(nèi)新市民規(guī)模大約有3億人，接近人口總量的四分之一。新市民群體是消費金融持續(xù)深耕、推動普惠金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)。”

所以，倪榮慶指出，應(yīng)該有針對性的滿足新市民群體的消費需求和金融服務(wù)需求?！耙獮樾率忻袢后w提供可得性高、安全的金融信貸服務(wù)。例如，提供全線上的小額貸款、分期付款等；提供便捷的辦理流程，為客戶節(jié)省辦理的時間成本。”

但這并不意味著降低風(fēng)險防控要求，在提高貸款服務(wù)質(zhì)量和效率的同時，倪榮慶提醒，“要充分考慮客戶自身的流動性需求和風(fēng)險承受能力，建立循序漸進的授信體系，引導(dǎo)客戶合理運用信貸產(chǎn)品，逐步完善整個客群的信用體系，形成正向的反饋和循環(huán)。”

倪榮慶特別對鳳凰網(wǎng)財經(jīng)表示，雖然消費金融公司的業(yè)績主要來自于貸款利息收入，但平安消金并不鼓勵網(wǎng)友過度借貸消費，而是倡導(dǎo)樹立理性的消費觀。他建議，“通過線上、線下渠道進行多元化的金融知識教育宣教，宣導(dǎo)健康的金融理念。幫助客戶建立良好的消費習(xí)慣，加強客群對于金融體系和金融產(chǎn)品的了解和認識，提升對金融風(fēng)險的識別能力。”

AI可以從多方面改變消費金融的業(yè)務(wù)模式

采訪中，倪榮慶也談到了近半年來大熱的ChatGPT及人工智能對于消費金融領(lǐng)域的影響。

他認為，人工智能在消費金融領(lǐng)域具有巨大的潛力，“可以從風(fēng)控、運營、產(chǎn)品設(shè)計等多方面改變和影響消費金融的業(yè)務(wù)模式。”

“以風(fēng)控為例，在信用評估環(huán)節(jié)，通過大量的數(shù)據(jù)積累結(jié)合深度學(xué)習(xí)算法，可以智能評估借款人的信用風(fēng)險，更準確的評估借款人的還款能力和意愿；在反欺詐環(huán)節(jié)，可以通過分析消費者行為模式和交易模式，運用AI監(jiān)測并預(yù)防金融欺詐行為?！蹦邩s慶舉例說道。

在運營領(lǐng)域，平安消金已經(jīng)將AI應(yīng)用付諸實踐。“2021年8月，平安消費金融上線了在線AI客服，通過24小時的人工智能AI客服，為用戶提供‘不打烊’、‘不斷線’的客戶服務(wù)，滿足多樣化的線上服務(wù)需求，提供金融信息和建議，提升服務(wù)效率和體驗感。上線以來，已累計服務(wù)超一千萬人次，目前AI智能客服占比超90%，智能客服的問題解決率達75%。未來，平安消金將持續(xù)探索AI賦能在風(fēng)控和運營效率方面的提升。”

采訪的最后，倪榮慶特別告訴鳳凰網(wǎng)財經(jīng)，“未來，平安消金計劃通過大力推廣RPA技術(shù)，打造‘數(shù)字人員工團隊’，實現(xiàn)各類場景的自動化能力，提升作業(yè)效率，規(guī)避人工作業(yè)的風(fēng)險。以為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)為核心，持續(xù)滿足客戶改善生活、消費升級的需求，進一步推動普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展?！?/p>