題：銀行如何提升個人貸款業(yè)務(wù)管理精細(xì)化水平？

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作者 杜陽 中國銀行研究院博士后

1月6日，銀保監(jiān)會在對《個人貸款管理暫行辦法》進(jìn)行修訂的基礎(chǔ)上，形成《個人貸款管理辦法(征求意見稿)》(下稱《辦法》)，并向社會公開征求意見，為銀行業(yè)增強信貸管理能力，提升金融服務(wù)效率指明方向。

多個維度對個人貸款業(yè)務(wù)管理進(jìn)行調(diào)整

《辦法》從多個維度對個人貸款業(yè)務(wù)管理進(jìn)行調(diào)整，推動業(yè)務(wù)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

一是明確界定銀行業(yè)金融機構(gòu)的內(nèi)涵，對推動管理辦法的進(jìn)一步實施具有重大意義。

二是指出個人貸款風(fēng)險限額管理制度的建立要根據(jù)風(fēng)險管理實際需要，給予銀行業(yè)金融機構(gòu)進(jìn)行信貸管理的充分自主權(quán)，提升限額管理的質(zhì)效水平，既滿足實際貸款需求，又能夠守住風(fēng)險底線。

三是規(guī)定個人消費貸款和用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款期限均不得超過5年，后者可根據(jù)實際情況，適當(dāng)延長至10年。對不同類型個人貸款設(shè)置明確的貸款期限，可以有效優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，降低因貸款期限錯配產(chǎn)生的流動性風(fēng)險。

四是明確貸款利率應(yīng)遵循利率市場化原則，由借貸雙方在遵守國家有關(guān)規(guī)定的前提下協(xié)商確定。按照此原則發(fā)放個人貸款，將進(jìn)一步擴(kuò)大金融機構(gòu)與客戶的議價空間，促進(jìn)金融機構(gòu)采取差異化的定價策略，降低居民借貸成本，充分發(fā)揮市場在配置金融資源方面的決定性作用。

五是完善個人貸款申請條件，借款人借款用途及還款來源須明確合法，有助于銀行準(zhǔn)確評估借款人風(fēng)險水平，鎖定借款人償債能力，加強貸后管理，提升資產(chǎn)質(zhì)量。

六是新增關(guān)于關(guān)聯(lián)交易管理的內(nèi)容，要求貸款人為股東等關(guān)聯(lián)方辦理個人貸款的，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行關(guān)聯(lián)交易管理的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。該項規(guī)定可以降低金融風(fēng)險的隱蔽性和傳染性，有利于金融系統(tǒng)穩(wěn)健發(fā)展。

個人貸款發(fā)展呈現(xiàn)新趨勢、新特點

近年來，金融機構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)實現(xiàn)快速發(fā)展。從新增貸款規(guī)模來看，2022年以來，受新冠肺炎疫情局部反復(fù)，國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)運行承壓、居民消費意愿不足等因素影響，新增居民戶貸款規(guī)模有所降低，但整體來看，個人貸款規(guī)模增長依然保持穩(wěn)健。截至2022年11月末，金融機構(gòu)新增居民戶人民幣貸款共計3.65萬億元，其中新增短期居民戶人民幣貸款共計1.09萬億元，新增中長期居民戶人民幣貸款共計2.56萬億元。

從業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)來看，金融機構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)盈利能力持續(xù)增強，在利率市場化、金融脫媒化的背景下，公司業(yè)務(wù)盈利空間受到擠壓，多數(shù)銀行均開始實行零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，個人貸款業(yè)務(wù)作為大零售戰(zhàn)略的核心部分，將成為銀行發(fā)展的增長引擎。根據(jù)我們統(tǒng)計，當(dāng)前銀行業(yè)零售貸款規(guī)模和營收貢獻(xiàn)率均超過40%，并有望進(jìn)一步提升。

從業(yè)務(wù)發(fā)展模式來看，個人貸款業(yè)務(wù)的數(shù)字化水平不斷提升。通過大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段，銀行業(yè)可以快速獲取客戶基本資料，形成對潛在客戶的精準(zhǔn)畫像。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)行個人貸款業(yè)務(wù)的差異化營銷，提高營銷成功率。

整體來看，個人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)?？偭俊⒂Ｊ郊斑\營模式等都發(fā)生巨大改變，為了保證業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展，有必要對管理辦法進(jìn)行更新調(diào)整，提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效水平?！掇k法》的發(fā)布為個人貸款業(yè)務(wù)管理指明方向，并深度結(jié)合當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展的新形勢，進(jìn)一步增強管理的有效性，成為個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的穩(wěn)定器。

銀行業(yè)應(yīng)提升個人貸款業(yè)務(wù)管理精細(xì)化水平

《辦法》正式實施后，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《辦法》要求，加強個人貸款業(yè)務(wù)管理。

一是要提升個人貸款業(yè)務(wù)管理的精細(xì)化水平。針對不同類型客戶，設(shè)置差異化的限額管理制度；明確不同類型貸款的期限和利率水平；貸前對客戶的貸款用途和還款來源進(jìn)行盡職調(diào)查，防止資金挪用；貸后按照規(guī)定進(jìn)行定期檢查，并形成相關(guān)檢查報告。

二是要完善個人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)控流程，加強對個人客戶的貸前審查，全面了解、評估客戶的借貸能力和潛在風(fēng)險；針對不同的業(yè)務(wù)場景靈活授信，監(jiān)測、追蹤客戶的資金流向和交易過程，提高信息透明度。

三是要提升個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的數(shù)字化水平。健全數(shù)字化智能風(fēng)控系統(tǒng)，通過大數(shù)據(jù)整合客戶的資金、交易、物流等信息，建立智能信用評估和風(fēng)險預(yù)警模型，將其應(yīng)用于審批、營銷、管理等全流程，及時進(jìn)行風(fēng)險提示和預(yù)警，確保風(fēng)險管理降本增效。

四是要注重金融消費者保護(hù)。由于個人貸款客戶數(shù)量眾多，相較于企業(yè)客戶，更需要關(guān)注其在金融活動中的權(quán)益保護(hù)問題。要強化金融消費者合法權(quán)益保護(hù)意識，提升從業(yè)人員的金融素養(yǎng)；審慎經(jīng)營，建立嚴(yán)格的內(nèi)控措施和科學(xué)的技術(shù)監(jiān)控手段，注重對個人貸款客戶信息的保護(hù)，努力杜絕侵犯金融消費者權(quán)益行為的事情發(fā)生。(中新經(jīng)緯APP)

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